Кредитный договор: на что обратить внимание?

Оформление документов при выдаче займов гражданам целиком лежит на представителях банка. Специалисты используют утверждённые в компании шаблоны и дают на подпись клиенту уже готовый кредитный договор. На что обратить внимание, когда нет времени на детальное осмысление каждого пункта?

Что такое кредитный договор?

Это письменное соглашение между банком и гражданином, по которому кредитор предоставляет деньги в долг, а заёмщик обязуется вернуть их с процентом. В документе прописываются все детали отношений сторон.

Часто банки делят договор на 2 части – общую и индивидуальную.

В первую включаются правила, которые банк разрабатывает для многократного применения ко всем соглашениям:

  • определения терминов, используемых в тексте;
  • порядок предоставления средств (когда, как и какими частями деньги передаются клиенту);
  • как заёмщик может использовать кредит;
  • правила определения регулярных платежей и порядок их перечисления;
  • права и обязанности банка и клиента;
  • случаи расторжения договора и процедура;
  • прочие условия.

В индивидуальной части указываются сведения о кредите, выданном конкретному человеку: сумма, период пользования деньгами, процент, график погашения и т.д.

Важные пункты в кредитном договоре

Интересы граждан защищены законом № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании». Если человек берёт деньги для личных нужд, в тексте должна быть следующая информация:

  • Полная стоимость кредита. Это общая сумма, которую гражданин должен выплатить финансовой компании. В неё включаются основной долг, проценты, любые комиссии и сопутствующие платежи. Информация заключается в рамку и печатается в правом верхнем углу 1-го листа договора. Сверх этого банк может требовать только плату при нарушении клиентом обязательств.
  • Период действия договора.
  • Процентная ставка в годовых. Если она не фиксирована, то указываются условия, по которым её можно определить в любой момент.
  • График платежей. Это таблица, где указывается сумма к перечислению, крайняя дата перевода и остаток долга. Обычно оформляется в виде приложения.
  • Порядок изменения размера регулярных платежей, если клиент досрочно гасит часть долга.
  • Способы исполнения обязательств. Например, зачисление средств на счёт клиента, банковский перевод и т.д.
  • Услуги, дополнительно оказываемые банком: открытие счёта, выпуск карты и т.д.
  • Какие договоры ещё нужно заключить, чтобы получить заём. Обычно это договор страхования.

При подписании кредитного договора важно обратить внимание на порядок погашения займа и дату внесения платежа. Например, если банк автоматически списывает деньги со счёта в конкретный день, сумма уже должна быть.

Советуем прочитать: Кредит наличными под поручительство физических лиц

При банковских переводах зачисление может занимать до 5 рабочих дней. Если клиент зачисляет деньги на свой счёт в последний день, средства могут не отобразиться – возникнет задолженность.

Условия выдачи займов должны соответствовать предложениям, указанным на сайте банка. Например, если на электронном ресурсе указана фиксированная процентная ставка, а в договоре к ней применяются повышающие коэффициенты, то это прямое нарушение требований статьи 5 ФЗ-353.

Возможные ловушки

Первая неприятность – взимание комиссии за рассмотрение обращения. Выдача кредита – реальная сделка, поэтому договор не имеет силы, пока деньги не переведены.

Например, клиент подписывает договор, подаёт заявление на заём, оплачивает комиссию. Компания отказывает без объяснения причин, деньги не возвращаются.

Все платежи должны быть включены в стоимость кредита. Комиссии, если они есть, вычитаются из предоставляемого займа.

Если оформляется страховка, по которой получателем денег является банк, премия включается в стоимость кредита. В тексте должно быть указано, что условия соглашения прямо зависят от того, есть ли у клиента действующий полис.

Плата за дополнительные услуги. Например, банк открывает счёт для выдачи кредита, то расходы на его обслуживание должны быть включены в стоимость займа.

При подписании кредитного договора надо обратить внимание на то, какие документы прилагаются к нему.

В некоторых банках гражданину подкладывают заявления и соглашения на выпуск дебетовых и кредитных карт. Менеджер говорит, что кредит перечисляется только на карту банка, а её нужно сначала открыть.

Советуем прочитать: Лучшие банки для потребительского кредита наличными

Это нарушение норм части 2 статьи 7 закона № 353-ФЗ. Если необходим выпуск карты, то это прописывается в самом кредитном договоре. Финансовые компании не могут обусловливать выдачу займа заказом дополнительных услуг.

Гражданин имеет право на полный возврат кредита в течение 14 дней со дня его получения. При этом уплачиваются только проценты за период пользования. Это право закреплено в законе № 353-ФЗ.

Если в договоре указывается, что клиент должен предварительно уведомить банк или выплатить какие-либо комиссии, то такое положение недействительно. Подобные требования выставляются, чтобы оттянуть срок возврата денег и увеличить сумму.

Можно ли изменять договор?

Если два лица хотят подписать соглашение, то они сами согласовывают условия. Закон предполагает, что гражданин имеет право просить об исключении каких-либо правил из договора или об их изменении.

На практике клиент банка принимает условия, предложенные ему компанией, либо обращается за кредитом в другую организацию.

Порядок предоставления денег регулируется внутренними правилами компании, поэтому менеджеры не могут сами изменить нормы контрактов. Это делается только для постоянных клиентов в исключительных случаях.

Вывод: Перед подписанием кредитного договора клиенту стоит обратить внимание на соответствие текста и согласованных с банком условий. Основные гарантии для граждан прописаны в законе 353-ФЗ.

А вы сталкивались с непонятными пунктами в кредитных договорах? Вы добились их исключения из текста? Расскажите об этом в комментариях.

Теперь вы знаете, что такое кредитный договор и на что обратить внимание.

С уважением, команда сайта 100druzey.net