В России узаконили выдачу кредитов дистанционно. И да, до сих пор это оставалось вне закона

30.12.2017

Нужные законы в нашей стране принимаются быстро. 15 декабря Государственная дума почитала, 20 декабря приняла, а 29 декабря Президент РФ Владимир Путин подписал закон, который позволяет с помощью биометрических данных осуществлять удаленную идентификацию потенциальных клиентов банков.

Проще говоря, теперь банкам дали возможность выдавать кредиты по телефону и через интернет без личного присутствия гражданина.

И это многое меняет.

Кому это нужно?

Как всегда, закон приняли с заботой о простых гражданах.

"Использование такого механизма удаленной идентификации будет удобно для граждан, проживающих в удаленных регионах, для людей с ограниченными возможностями, поскольку у них отпадает необходимость посещать офис банка, стоять в очереди", — считает Аксаков (Один из инициаторов законопроекта Депутат Государственной Думы А.Г.Аксаков).

Ну, в самом деле сколько еще незакредитованных людей живет по селам и весям нашей необъятной Родины! Чтобы им всем кредиты раздать никаких сил не хватит. А ну-ка объедь всех, да с каждым заключи договор...

Тут еще в Гражданском кодексе кто-то написал "Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме" (Статья 820 ГК РФ).

В общем, банкирам жутко неудобно работать. Зазывать клиентов по телефону научились хорошо, но все равно нужно потом этих лохов (клиентов) в офисе банка ждать, объяснять им условия кредита, договор для ознакомления показывать.

Очень скоро все эти неудобства для банков останутся в прошлом. Вот тогда-то народ и заживет!

Как это будет работать?

Так как закон только-только подписан, Правительство еще не успело подготовить под него правила. Но обязательно сделают это в кротчайшие сроки. А учитывая значимость закона для банковской сферы, не удивлюсь, если это будет сделано за новогодние каникулы, прям бегом, спотыкаясь и падая.

Впрочем, общее представление можно составить уже сейчас.

Итак, в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) и в Единую биометрическую систему (ЕБС) будут заноситься данные граждан (голос и изображение лица).

После того, как биометрические данные гражданина (его фотография и запись голоса) попадут в ЕСИА и ЕБС, он сможет без посещения банка, используя смартфон, планшет или компьютер с камерой и микрофоном, открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод. Если данные совпадают, банк принимает решение об оказании услуги, а если есть сомнения, то он будет вправе отказать в обслуживании.

Контроль и надзор за выполнением организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в ЕБС осуществляется ФСБ России и ФСТЭК, а в части банков — Банком России.

Нано-технологии, 21 век! Прям чувствую, как светлое высокотехнологичное будущее приближается.

Лишь бы только этот свет в конце тоннеля не оказался фонарем приближающегося на полном ходу Сапсана...

Причем тут легализация доходов? Совпадение или проговорились?

Новый порядок выдачи кредитов устанавливается не специальным законом, а внесением изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

И это, на мой взгляд, очень символично.

Я уже указывал, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но это не мешало банкам навешивать гражданам кредиты через интернет или по телефону без заключения договора в письменной форме.

Российские банки в этой части давно и весьма успешно нарушают закон. Судиться с банками решаются считанные единицы. Подавляющее большинство граждан смиренно платят по ничтожным договорам.

Я много раз судился с банками, защищая клиентов, которым дистанционно (через интернет или по телефону) были навязаны кредитные договоры. Каждый раз мы успешно доказывали в суде, что эти кредитные договоры ничтожны.

Более того, в семи случаях из моей практики заключенные дистанционно кредитные договоры нарушали не только требования Гражданского кодекса, но и подпадали под Уголовный кодекс. Мошенники по паспортным данным клиентов оформляли кредиты через интернет, снимали деньги и вешали долг на ничего не подозревавших граждан.

Собственно, статья 820 ГК РФ для того и придумывалась, чтобы защитить граждан от мошенников и недобросовестных банкиров. Весьма разумно: сам пришел, сам прочитал, сам уточнил, сам подписал, сам получил деньги. Сам виноват, если что.

Сейчас банкам запрещено открывать счета (вклады) без личного присутствия физлица либо его представителя.

Но как в таком случае работают он-лайн банки, если без личного присутствия нельзя открывать счета? Да, вот так и работают.

Значительная часть банковских операций, которые совершаются сегодня дистанционно в банковской сфере, нарушают действующее законодательство. Проще говоря, значительная их часть незаконны.

Потому-то и нужен новый порядок, который легализует доходы банков (и в первую очередь он-лайн банков) от такой незаконной деятельности.

Правда, эти изменения не меняют статью 820 ГК РФ. И письменная форма для кредитного договора формально так и останется обязательной. В письменной форме должен заключаться и договор банковского вклада.

То есть новым законом создали новый порядок дистанционного открытия (закрытия) банковских счетов, получения кредитов, заключения договоров банковского вклада. Но договоры, которые таким образом будут заключаться, так и остались ничтожными.

Гениально же! Разве нет?

В чем подвох?

Если вам недостаточно того факта, что банки в соответствии с новым законом будут нарушать какие-то там устаревшие статьи Гражданского кодекса, приведу лишь некоторые из возникающих в связи с принятием этого закона угроз.

Во-первых, пострадает многострадальная безопасность банковских клиентов. Сбои в работе банков происходят с завидной регулярностью. Какую бы надежную систему не разработали, если в ней есть место человеку, то в ней есть человеческий фактор. А там, где есть человеческий фактор, есть место и ошибкам, и сбоям, и халатности, и мошенничеству.

Выглядит это, конечно, безопасно. С одной стороны база с паспортными данными, ИНН, СНИЛС и прочими сведениями, в которой каждому гражданину присвоен номер. С другой стороны под тем же номером в другой базе голос и фото того же гражданина. Но, где гарантия, что какой-нибудь банковский клерк не введет в эту базу свои "мои" голос и фото, используя мои паспортные данные? Это ведь мне потом в суде придется с помощью дорогостоящей экспертизы доказывать, что голос из базы с моим голосом не совпадают.

А что будет, когда данные в этих базах перепутаются?! Заметьте, я не сказал "если".

Во-вторых, это окончательно избавит банки от необходимости объяснять клиентам условия кредита. Самые привлекательные условия указали на сайте или в телефонном разговоре, а неприглядные условия клиент может самостоятельно поискать где-нибудь в правилах, размещенных где-нибудь на сайте. И потребитель потом не сможет ссылаться на то, что его неправильно известили о полной стоимости кредита.

В-третьих, меня очень смущает круг основных потенциальных жертв данного закона. Как сказал А.Г.Аксаков, "удобно для граждан, проживающих в удаленных регионах, для людей с ограниченными возможностями".

Если в крупных и не очень городах люди уже поняли, что "кредит без переплаты" вовсе не означает, что вернуть придется ровно столько, сколько взял, то в удаленных регионах еще можно найти тех, кто может искренне повестись.

Ну, а подсаживать на кредиты людей с ограниченными возможностями это вообще ниже плинтуса.

Хватит угроз. По существу давай.

Если вам в новом году в банке предложат пройти идентификацию, объясняя что это очень удобно, бесплатно и вообще сейчас все ее проходят, подумайте, нужно ли это вам на самом деле.

Потом еще раз десять подумайте, стоит ли оно того.

Ах, да. Забыл сказать про безопасность и идентификацию.

Из того же А.Г. Аксакова: "Используя смартфон, планшет или компьютер с камерой и микрофоном посредством сравнения с ранее внесенными в систему биометрическими образцами, гражданин сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод".

Камеры и микрофоны на большинстве ноутбуков и планшетов страны не очень хорошего качества. В том смысле, что камеры обычно от 0,3 до 2 мегапикселей, а микрофоны встроенные годятся для разговоров по Скайпу, но для идентификации...? Да, и с качеством записи на смартфонах дела обстоят не очень. Ну, не у всех жителей отдаленных регионов и лиц с ограниченными возможностями есть Айфоны десятые и Макбуки.

А значит система идентификации либо будет нетребовательна к качеству звука и изображения, либо будет работать исключительно на дорогих флагманских смартфонах. Думаю, первый вариант гораздо вероятнее второго.

Попробуйте вечерком записать видеоролик с собой на камеру ноутбука, а потом ощутите себя в роли эксперта.