Как законно не платить проценты по кредиту

31.07.2018

На днях к нам в редакцию пришло письмо нашей читательницы по имени Светлана, которая решила рассказать, как она пользуется займами по кредитным картам и при этом не платит проценты. С ее разрешения мы публикуем письмо в отредактированном виде.

Кредит вместо займов у родственников

Сразу предупреждаю. Это не лазейка в банковском договоре и не возможность обмануть всю систему. А лишь ловкость рук, точнее, внимательное отношение к условиям пользования, и никакого мошенничества. Думаю, что многие даже знают об этой возможности, но не умеют ею грамотно пользоваться. Поэтому я хотела бы просто поведать о своем опыте и объяснить некоторые нюансы.

Периодически я пользуюсь кредитной картой Сбербанка, чьей зарплатной клиенткой являюсь уже достаточно давно. Мой доход достаточно средний по меркам нашей страны, а потребности не всегда ему соответствуют. Поэтому иногда возникают такие ситуации, когда свободных денег до следующей «получки» остается совсем впритык, а форс-мажорные обстоятельства требуют внештатных расходов. Так случалось, когда я сломала телефон, или испортила микроволновку. А подобное бывало не единожды за последние несколько лет.

Обращаться к родственникам за деньгами мне всегда неудобно, поэтому оставалось одалживать только у банка.

С набором кредитов Сбербанка до этого я не была знакома и подумала заранее подробно их изучить, чтобы в отделении на меня не накинулись с кучей «выгодных» предложений. После пары часов внимательного изучения условий и обязательств по различным банковским продуктам, я решила взять кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Иначе он называется грейс-период и длится до 50 дней, в рамках которых клиент может не оплачивать проценты по кредиту. Тогда мне как раз оставалось пару недель до зарплаты, и я была уверена, что успею закрыть свой заем до того, как 28% по кредиту свалятся на меня неподъемной ношей. В результате я сумела вложиться в срок и с тех пор ни разу не платила проценты по кредитной карте.

Шесть правил беспроцентного кредита

Сразу стоит предупредить, что брать заем с расчетом закрыть его в льготный период лучше на сравнительно небольшие суммы – до 30-50 тысяч. Впрочем, если в ближайший месяц вы ожидаете крупный доход, то расходы тоже можно увеличить. А чтобы не попасть на проценты, не забывайте о следующих нюансах:

1. Запомните дату начала льготного периода. В Сбербанке беспроцентный период отсчитывается со дня оформления кредитной карты. К примеру, я зарегистрировала карточку 21 июня. Следовательно, последний день платежа у меня будет через 50 дней – 9 августа. И не при каких обстоятельствах эта дата не сдвинется.

В других банках грейс-период может считаться с момента активации карты, со дня первой покупки, с первого числа каждого месяца или с каждой покупки отдельно.

Если вы сами не смогли отыскать в договоре точную дату начала отсчета льготного периода, не постесняетесь спросить об этом сотрудника банка.

2. Беспроцентный период делится на две части: 30 дней отчетного периода и 20 дней платежного периода. Первые тридцать дней формально даются на совершение покупок. По их завершению вам на электронную почту придет отчет расходов, на оплату которых вам дается двадцать дней.

Погасить долг можно частями. Главное, чтобы вы успели до конца грейс-периода.

Впрочем, вы можете закрыть задолженность раньше, заплатив указанную сумму через «Сбербанк Онлайн».

К слову, во время платежного периода вы так же можете совершать покупки без начисления процентов, если сумеете погасить все расходы до истечения льготного периода.

3. Не забудьте оплатить минимальный ежемесячный платеж. Несмотря на действующий грайс-период, условия использования кредитной карты требуют оплаты минимального ежемесячного платежа. В Сбербанке он равен 5% от потраченной суммы. К примеру, вы купили телефон за 20 тысяч рублей. Значит, через месяц вы должны внести 1 тысячу рублей в качестве минимального взноса.

Если в следующем месяце в ходе действия льготного периода, вы снова расплатились кредиткой, то через 30 дней (даже если льготный период закончился, а задолженность вы закрыли) вам все равно нужно будет внести минимальный платеж.

Чтобы не забыть о такой мелочи, которая может испортить вашу кредитную историю, рекомендую заранее подключить функцию автоплатежа. Не знаю, есть ли она в других банках, но у Сбербанка точно есть.

4. Не обналичивайте деньги с кредитной карты и не совершайте безналичные переводы с карту на карту или другой банковский счет. Если вы снимите средства с кредитки, то беспроцентный период перестанет действовать со следующего дня.

5. Не закрывайте задолженность в последний день льготного периода. Советую погашать долг за день, а лучше за несколько дней до окончания беспроцентного срока. В некоторых случаях деньги могут быть зачислены только на следующий день. К этому времени банк может успеть насчитать вам проценты, которые считаются не с даты окончания грейс-периода, а с даты совершения покупки.

6. Обратите внимание на периодические платежи по договору. В этот перечень могут входить ежемесячные страховки, комиссии за СМС-уведомления, плата за ежегодное обслуживание карты. Банки могут автоматически снимать плату за эти услуги с вашего кредитного лимита. Поэтому перед оплатой задолженности запросите полный отчет о потраченных с карт-счета средствах, чтобы ничего не упустить.

Наверное, вы задаетесь вопросом, зачем банк дает возможность льготного периода, если клиент может закрыть заем без начисления процентов, а банк на этом ничего не заработает? На мой взгляд, кредитные организации делают ставку на человеческий фактор: либо заемщик погасит кредит раньше, и банк заработает лояльность этого клиента; либо он упустит момент для погашения, и с начисления 25-30% на задолженность кредитор заработает с него, как за троих.

Итак, если вы хотите пользоваться заемными средствами, но не готовы платить проценты, то запоминайте сроки льготного периода по кредитной карте, отслеживайте вашу задолженность и дату оплаты минимального платежа, и погашайте кредит до копеечки. Все просто, только будьте внимательны.