💳👀 ЦБ вводит платежи по QR-кодам. Почему не придётся выбрасывать карты

823 full reads
1,6k story viewsUnique page visitors
823 read the story to the endThat's 50% of the total page views
2,5 minutes — average reading time

Несколько дней назад стало известно, что в России совершён первый платёж с использованием QR-кода в рамках технологии СБП. Этот перевод совершил клиент Промсвязьбанка в магазине «Суши WOK».

Теперь можно ждать потока таких новостей, разные банки начнут рапортовать о готовности работы с системой, а предприниматели будут с нетерпением ждать, когда эти технологии начнут работать.

Правда, на мой взгляд, нельзя ждать, что система оплаты QR-кодов вытеснит обычный эквайринг. Так что не спешите выбрасывать свои банковские карты.

QR-коды провалились в США, а в Китае — отлично работают

Предприниматели в США точно также как и российские продавцы недовольны комиссией, которую им приходится платить за эквайринг. Речь идёт о тех самых двух-трёх процентах, которые берут с каждой транзакции банки (в США действуют приблизительно такие же тарифы, как и в России). Выручить предпринимателей взялась компания Merchant Customer Exchange (MCX), созданная консорциумов американских ритейлеров. MCX предложила свою платежную систему CurrentC.

💳👀 ЦБ вводит платежи по QR-кодам. Почему не придётся выбрасывать карты

Особенности CurrentC заключились в следующем:

  • Платежи совершаются с помощью QR-кодов.
  • Операции совершают без привязки к пластиковым картам, а напрямую с текущего счета клиента.
  • Всё это по тарифам выгоднее, чем при оплате банковскими картами.

Ничего не напоминает? Точно также описывается технология оплаты с помощью QR-кодов в рамках Системы быстрых платежей.

Когда в 2014 году компания Apple выпустила своё приложение Apple Pay, то многие предприниматели в США восприняли это в штыки. Ясно, что речь шла об увеличении числа платежей с помощью банковских карт, а значит к увеличению расходов на эквайринг.

Список ритейлеров, которые входили в CurrentC.
Список ритейлеров, которые входили в CurrentC.
Список ритейлеров, которые входили в CurrentC.

В итоге, компании – участники CurrentC отключили NFC в своих терминалах.

Естественно, кроме пользователей Apple Pay пострадали и пользователи обычных банковских карт Visa и MasterCard, которые уже успели «распробовать» бесконтактные платежи.

Естественно, клиенты были недовольны. Банки тоже. И банковские карты победили.

В 2016 году платежная система CurrentC перестала существовать. Она просто оказалась никому не нужна.

Китайский опыт

Вообще, когда речь заходит об оплате с помощью QR-кодов, то всегда приводят в пример «китайский опыт». Там платежи с помощью QR-кодов широко распространены.

Покупателю предлагают выбрать одну двух систем оплаты: на синем фоне — AliPay, на зелёном — WechatPay.
Покупателю предлагают выбрать одну двух систем оплаты: на синем фоне — AliPay, на зелёном — WechatPay.
Покупателю предлагают выбрать одну двух систем оплаты: на синем фоне — AliPay, на зелёном — WechatPay.

Но это получилось не на пустом месте. Дело в том, что когда эти технологи развивались, в Китае практически не было магазинов, принимающих оплату по банковским картам. При этом платежные системы Tenpay и Alipay поначалу проводили очень агрессивную политику по привлечению клиентов. При покупке товаров с помощью QR-кодов можно было получить огромные скидки.

В итоге, китайские покупатели даже не задумывались о том, чтобы обзавестись банковской картой. У них уже была привычная система оплаты.

В России уже множество магазинов принимает банковские карты. В них платежи QR-кодами будут дополнительным средством расчетов, а не единственным.

Платежи с помощью QR-кодов удобны только на словах

Платежи с помощью QR-кодов не так удобны, как кажется.

Смотрите, что нужно сделать, чтобы совершить оплату:

  • Достать телефон и разблокировать его.
  • Запустить на телефоне мобильное приложение для оплаты.
  • Выбрать в приложении оплату по QR-коду.
  • Отсканировать QR-код на терминале.
  • Продавец увидит подтверждение платежа.

При этом на разных устройствах, приложения разных банков, запускаются с разной скоростью. Это относится и к скорости сканирования QR-кодов.

Обычные бесконтактные платежи значительно удобнее. Покупатели ими уже активно пользуются.

Тарифы привлекательны, но никому не нравятся

Прошедшим летом ЦБ опубликовал тарифы для системы расчетов в рамках Системы быстрых платежей.

Размер комиссии для торговых точек, по этим платежам может быть установлен в пределах 0,2% — 0,7%.

Размер комиссии не понравился ни банкам, ни крупным ритейлерам. Первый считают, что — это слишком мало (они привыкли брать комиссию в размер 1,5 – 3 процента за карты), а вторые считают, что максимальная комиссия должна быть в районе 0,4%.

Банки недовольны тем, что фактически все расходы на развертывание СБП ложатся на их плечи, и всё это делается для того, чтобы они меньше зарабатывали (или даже работали себе в убыток). Естественно, это приведёт к тому, что банки будут каким-то образом компенсировать снижение доходов. И заплатят за это клиенты — банки точно придумают, как это сделать.

Но самое, главное, введение платежей по QR-кодам не предполагает снижения цены для тех, кто ими воспользуется. А значит, люди будут пользоваться тем, что им удобнее.

Покупателям всё равно, сколько сэкономит магазин благодаря QR-кодам.

И всё-таки у QR-кодов есть шанс

Понятно, что главный шанс Системы быстрых платежей — это принудительный характер их внедрения. Точно также как принудительно вводилась платежная система Мир, принудительно будут насаждаться и платежи по QR-кодам.

В Сингапуре с помощью QR-кода можно оплатить поездку в такси. Учитывая, что это терминал для банковских карт, думаю, картой тоже можно.
В Сингапуре с помощью QR-кода можно оплатить поездку в такси. Учитывая, что это терминал для банковских карт, думаю, картой тоже можно.
В Сингапуре с помощью QR-кода можно оплатить поездку в такси. Учитывая, что это терминал для банковских карт, думаю, картой тоже можно.

Но главное, такие платежи могут прийтись по душе предпринимателям, которые ещё не установили терминалы, но не отказались бы от дешевой возможности принимать безналичные платежи. Для них торговый эквайринг слишком дорог, а платежи с помощью QR-кодов будут стоить копейки.

Рекомендую прочитать

Продавец в магазине просит отправить деньги на карту — соглашаться или нет?

Кто принуждает магазины принимать банковские карты?