Чьи деньги? Кому принадлежат деньги на банковском счёте — банку или тебе?

19k full reads
27k story viewsUnique page visitors
19k read the story to the endThat's 73% of the total page views
1,5 minute — average reading time
Чьи деньги? Кому принадлежат деньги на банковском счёте — банку или тебе?

Очень часто в статье про вклады, кредита или просто о банках, можно встретить комментарий: «Вы отдаёте банку свои денежки, и теперь это деньги банка». После этого в зависимости от контекста банк в чём-нибудь обвиняют.

Например, вот так.
Например, вот так.
Например, вот так.

Претензии бывают всякие (банк не вернёт деньги, банк мало платит, банк много зарабатывает или самое крутое «вот теперь сами думайте»), но главная ошибка у всех комментаторов общая.

Деньги вносят на счёт, банк забирает их себе, и теперь он просто должен вам деньги?

Счёт в банке — это не сейф, а просто информация о том, что вы передали банку определённую сумму.

Когда на счёт поступает перевод, то сумма на счёте увеличивается, когда вы перечисляете деньги куда-то (или оплачиваете покупку картой), то остаток средств на счёте уменьшается.

Когда вам нужны наличные, банк выдаёт их из кассы, уменьшая при этом остаток средств на счёте.

Собственно всё это вписывается в упрощённое определение банков: «Банк — это организация, которая берёт деньги у одних клиентов, а потом выдаёт их в кредит другим клиентам».

Это определение хорошо тем, что оно очень краткое. Но, как и всем кратким объяснениям, ему не хватает подробностей.

Студенты экономических специальностей любят рассуждать о двойственной природе безналичных денежных средств. С одной стороны они являются имуществом, как наличные деньги, а с другой стороны они являются обязательством банка перед клиентом. При желании можно найти много доводов поддерживающих тот или иной взгляд.

Спорить можно долго, если не вспомнить о том, как банковские счета определены в законах. В Гражданском кодексе глава 45 посвящена банковским счетам, и там (ст. 845, п. 4) дано однозначное определение:

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка […]

Думаю, смысл понятен:

Деньги на банковском счёте принадлежат клиенту и больше никому.

Если деньги принадлежат клиенту, то почему в случае банкротства банка их могут не вернуть?

Действительно, деньги на счете в пределах остатка принадлежат клиенту, и банк не может ни одного рубля перечислить куда-либо без его согласия.

Но если у него закончатся деньги в кассе или на корсчетах в ЦБ, то выдать он их не сможет — он обанкротится. Клиент получит по страховке 1,4 млн руб., а всё остальное может получить (или не получить) по установленной процедуре — при конкурсном производстве будет осуществляться погашение всех обязательств банка в порядке очереди.

Если проводить аналогии, то можете рассматривать банковский счёт как аренду. Представьте, что вы сдали в аренду свой автомобиль, а арендатор утопил его в ближайшей речке. Автомобиль ваш, но вернуть его не могут. Остаётся только требовать возмещения у арендатора деньгами или в виде нового автомобиля.

В общем, не важно чьими считаются деньги на банковском счёте. Важно, чтобы ими никто без вашего разрешения не распоряжался, и чтобы в всегда могли их забрать.

Так банковские счета и работают.

Рекомендую прочитать

Можно ли оставить зарплатную карту после увольнения (что с ней будет?)

Почему банки не продают карты, а берут деньги за обслуживание (на этом можно сэкономить)