Государство предлагает банкам «прощать» кредиты за 2,8% — банки против

10k full reads
13k story viewsUnique page visitors
10k read the story to the endThat's 80% of the total page views
1 minute — average reading time
Государство предлагает банкам «прощать» кредиты за 2,8% — банки против
Государство предлагает банкам «прощать» кредиты за 2,8% — банки против

В СМИ появилась информация о том, что Министерство экономического развития предлагает доработать закон 230-ФЗ (о защите прав граждан при возврате просроченных долгов) и предусмотреть в нём возможность «выкупа» заёмщиком долга по той цене, по которой банки или микрофинансовые организации продают их коллекторам.

При этом если заёмщик не успел выкупить долг сразу, то он сможет в любой момент времени выкупить его по цене в два раза выше, чем так которую коллектор заплатил кредитору.

Издание Коммерсант отмечает: «По итогам первого полугодия 2019 года объем закрытых сделок по продаже просрочки составил 114 млрд руб., средняя цена — 2,8% от величины долга».

Получается, что если заёмщик должен был банку 100 тыс. рублей, то он сможет погасить свою задолженность, приблизительно за 2 800 руб.

Если он не смогу выкупить по этой цене, то потом сможет погасить весь свой долг за 5 600 рублей. Тоже, в общем-то, неплохо.

Рады ли такой инициативе банки и коллекторы?

Кажется, что банки должны радоваться такой возможности. Ведь можно наладить с клиентом диалог и быстренько договориться с ним о погашении долга.

Но не всё так просто. Во-первых, 2,8% — это не какой-то фиксированный тариф. У банков могут быть разные условия работы с коллекторами. И если один банк «продает долги» по такой ставке, то это не значит, что другой поступит тоже так.

Коллекторы, вряд ли рассчитывают получить с долга лишь 5,6%, и рассчитывают получить всю сумму задолженности хотя бы у части заемщиков. То, что часть клиентов выкупит свои долги за гроши, снизит заработки коллекторов. Кто-то может быть этому даже порадуется.

Но главное, если заёмщики поймут, что у них есть такая возможность — закрыть долг за какой-то смешной процент, то какая-то часть из них начнёт этим злоупотреблять.

Люди просто перестанут возвращать банкам кредиты, в расчете на то, что потом его можно будет закрыть за 2-3%.

К чему это приведёт? Думаю, банки просто перестанут продавать свои долги. Но банкам это нужно, потому что продажа долга ведёт к списанию резервов и улучшению показателей. Без этого банк не сможет выдавать новые кредиты. В общем, ничего хорошего от этого законопроекта ждать не приходится.

Тогда зачем он нужен? Кто выиграет, если такой закон будет принят?

Кто выиграет, если такой закон будет принят?

Давайте вернёмся к нашему примеру. Предположим, заёмщик не вернул во время кредит в сумме 100 000 рублей, а потом выкупил его у банка за 2 800 рублей.

С точки зрения закона, заёмщик получил «экономическую выгоду» в размере 100 000 – 2 800 = 97 200 руб. Об этом банк будет обязан известить налоговую.

Экономическая выгода признается доходом физического лица и облагается налогом.

И через некоторое время заёмщик получит требование об уплате налога в размере 13% от этой суммы. Т.е. в нашем случае, заёмщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 12 636 руб.

Поэтому кроме клиента, которому придётся всё-таки заплатить больше 2,8%, в выигрыше остается ещё и государство.

Уж не знаю, в этом ли кроется тайный смысл этой инициативы, но…

Рекомендую прочитать

Банк предложил закрыть кредит, оплатив лишь половину. В чем подвох?!

Ставка превращается, превращается ставка… — как банки удваивают ставку по кредиту