Как не уйти в минус по дебетовой карте?

Получила деньги, сняла их, но осталась должна...

Однажды ко мне в кабинет ворвалась клиентка клиент и сходу начала обвинять банк в мошенничестве:

— Почему вы мне пишете, что я вам должна какие-то проценты! У меня ведь карта даже не кредитная! — кричала она.

Оказалось, что ей на карту поступил перевод; она сняла деньги, а через некоторое время ей пришло SMS-сообщение о том, что теперь нужно оплатить проценты за пользование кредитом. В качестве доказательства она продемонстрировала сообщения на своём телефоне:

  • Понедельник, 15:28 — На карту зачислено N рублей.
  • Понедельник, 21:30 — Выдача наличных в банкомате, сумма N рублей (т.е. вся зачисленная сумма)
  • Среда, 16:50  — Сообщение о том, что погашена задолженность в сумме N рублей, и напоминание с просьбой погасить проценты.

Выяснилось, что несмотря на то, что сумма на карту поступила в понедельник, по счёту это поступление отразилось лишь в среду. А вот списание средств со счёта прошло вторником. Поскольку на счёте денег не было, то на эту сумму клиенту был выдан кредит — неразрешенный (или технический) овердрафт, который был погашен за счёт поступивших «в среду» средств.

С клиентом вопрос решили следующим образом: она погасила проценты, но при этом написала заявление, в котором описала ситуацию. По этому заявлению мы составили служебную записку в вышестоящее подразделение, и через некоторое время операцию по начислению процентов отменили, а сами проценты вернули на счёт.

Этот случай заставил меня по-другому взглянуть на организацию расчётов по пластиковым картам в банках. Дело в том, что причин для возникновения «перерасходов» довольно много, и разные банки по-разному с ними борются.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт — это перерасход. Технический овердрафт — это перерасход, возникший в результате технических особенностей расчётов по пластиковым картам. Его ещё часто называют «неразрешенным овердрафтом». Он возникает в ситуациях, когда банк при обработке операции вынужден списать со счёта клиента больше чем там есть. На недостающую сумму банк предоставляет кредит. И, конечно же, делает это за плату. Процентная ставка по техническому овердрафту обычно значительно выше ставок по обычному кредиту или кредитной карты и может превышать 50% годовых. Более того, ставку могут даже указывать «в процентах в день» — от 0.1% до 1.5% (т.е. от 36.5 до 547% процентов годовых!). Такую ставку можно считать формой штрафа, который должен заставить клиента, как можно скорее, погасить кредит.

Спросите об этом пункте тарифов операциониста и он вам скажет что-то вроде: «Это если из-за конвертации у вас со счёта списалось чуть больше, чем на нём было». И это правда. Но это не единственная ситуация, когда может возникнут перерасход по дебетовой карте.

Ситуации, которые могут привести к перерасходу по карте

  • Операции связанные с конвертацией валют. Это самая распространённая причина. Вы можете оплатить покупку в иностранном интернет-магазине, но за время обработки операции изменился курс — и сумма операции выросла. Если на счёте не хватило средств, то банк выдаёт кредит. Подробнее об особенностях конвертации по банковским картам я писал здесь.
  • Особенности организации расчётов по картам в банке. Каждый банк работает по-своему, поэтому предсказать такие ситуации сложно. Именно с такого примера я и начал эту статью. Пока ко мне не пришёл клиент, я даже не знал, что по нашим картам может возникнуть подобная ситуация.
  • Длительные задержки в обработке операций. Получив запрос о том, что со счёта клиента необходимо списать сумму (допустим, для оплаты товара или услуги в магазине, банк ждёт подтверждения операции. Через какое-то время банк может решить, что раз подтверждения нет, то значит операция не была завершена и восстановить доступный лимит по карте клиент. Клиент видит деньги, расходует их. А потом в банк поступает подтверждение по первой операции. Денег на счёте уже нет — возникает перерасход.
  • Особенности обработки операций возврата средств (при отказе от покупок). Обычно возникает, если возврат производится не в день покупки, а на следующий день. Банк может восстановить лимит по карте, но деньги со счёта уже списаны. Это тоже особенности расчётов.
  • Проведение операции на сумму превышающую покупку. Как правило такое невозможно. Однако есть ситуации, когда расчетный терминал не может провести сеанс связи — в самолете, в поезде, в каких-то удаленных регионах. В этих ситуациях, терминал накапливает информацию об операциях в памяти, а потом, когда появляется возможность, отправляет в банк. Надо сказать, что с развитием средств связи и появление «чиповых карт» (EMV-карты, на которых кроме (или вместо) магнитной полосы есть ещё и специальная микросхема), вероятность таких ситуаций значительно снизилась.
  • Списание банковских комиссий. Обслуживание карты может предполагать оплату услуг банка на регулярной основе. Комиссия за выпуск карты, комиссия за обслуживания карты, комиссия за SMS-информирование и т.п. Если в тот момент когда нужно оплатить комиссию, на счёте недостаточно средств, то банк может оформить это в виде технического овердрафта. Вообще так банки поступают редко — обычно блокируют карту или отключают услугу. Но если вы оформляете новую карту, то лучше спросить, не практикует ли банк подобные вещи.

Как банки пытаются предотвратить неразрешенные овердрафты

На самом деле, банкам этот неразрешенный овердрафт не нравится. Конечно, клиенты платят по нему проценты. Но это не кредит, где клиента рассмотрели со всех сторон и знают, что он точно вернёт. А что будет если клиент не вернёт? — куча телодвижений из-за, как правило, небольшой суммы. Поэтому банки, по возможности, стараются предотвращать такие ситуации. Вот, что они делают:

  • Неснижаемый остаток по карте или страховой депозит. Раньше это было нормой, но сейчас почти (или вообще) не встречается. При открытии карты на счёт вносилась сумма, которую нельзя было снять или потратить по карте. Но если при расчётах возникал перерасход, то компенсировался этот расход не за счёт кредита, а за счёт этих «замороженных» средств.
  • При конвертации блокируется сумма больше чем по курсу. Некоторые банки, чтобы предотвратить возникновение перерасхода в случае конвертации средств, списывают с карты (не со счёта!) на несколько процентов больше. После того как операция окончательно обработана, в зависимости от курса, средства либо возвращаются на карту либо иду в погашение курсовой разницы.
  • Изменяют порядок обработки некоторых операций, например увеличивают сроки зачисления средств на карту по некоторым операциям (операции возврата или переводы с карты на карту).

В условиях конкуренции, банки вынуждены выбирать между безопасностью и оперативностью. Если операции по переводу с карты на карту не проводить сразу, то клиенты побегут в другой банк, где это делается быстро. Если ввести неснижаемый остаток, то клиенты не поймут заботы и откроют карту в другом банке.

Поэтому, лучше самому позаботиться о том, что бы не возникало перерасхода по карте.

Как избежать неразрешенного овердрафта по карте

Самый надёжный способ — создайте свой собственный неснижаемый остаток. Возьмите за правило, всегда держать на карте сумму не меньше какого -то лимита (зарезервируйте хотя бы 1000 рублей). Если стало меньше — сразу же добавляйте. Это поможет обезопасить себя от перерасходов, связанных с уплатой комиссий, а также с конвертацией валют.

Если кто-то перечислил деньги со своей карты на вашу, то не спешите её снимать в банкомате. Подождите день или два. А лучше выясните в банке, когда её можно будет снять.

Самый лучше способ контроля таких операций — это интернет банк. Главное, чтобы при этом вы могли видеть как состояние карты и состояние счёта, к которому она привязана. Если у вас такая возможность есть, то всегда ориентируйтесь на меньшую сумму и не расходуйте больше.

И не забывайте внимательно читать SMS-ки от банков. О технических овердрафтах банки, как правило, сообщают незамедлительно. Если погасить его в тот же день — то можно будет обойтись без уплаты процентов.

Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!