Какие вклады выгоднее — в долларах или рублях?

4,6k full reads
6,4k story viewsUnique page visitors
4,6k read the story to the endThat's 73% of the total page views
2 minutes — average reading time
Какие вклады выгоднее — в долларах или рублях?

Есть один вопрос, который ненавидят, наверное, все сотрудники банков: «Что будет с курсами валют?». Иногда мне кажется, что мои знакомые всерьёз думают, что в банки присылают планируемые курсы валют, а я (каков злодей!) держу её в тайне.

В большинстве случаев, этот вопрос возникает после очередного скачка валюты. Клиенты спрашивают, вырастет ли ещё курс доллара, стоит ли покупать валюту сейчас. И ответа у сотрудников банка на это нет.

И точно также нет ответа на то, будут ли выгоднее ли вклады в долларах или рублях. Но зато, зная изменения курса, мы дать ответ на другой вопрос.

Если бы вклад открывался год назад, что было бы выгоднее — доллары или рубли?

Давайте определимся с исходными данными:

  • Сумма: 1 млн руб.
  • Срок вклада: 1 год.
  • Период действия вклада: 15.10.2018 — 16.10.2019г.

Вклад в рублях

Год назад вполне можно было открыть рублевый вклад со ставкой 6,5%. Теоретически можно было найти ставки выше, но средней можно будем считать такую ставку.

В этом случае доход по вкладу составил бы 65 000 руб. А по вкладу с капитализацией немного больше — 66 979 руб. 80 коп.

Т.е. общая сумма через год составила бы 1 066 979 руб. 80 коп.

Вклад в долларах

Теперь представим, что год назад было принято решение купить на всю сумму долларов и сделать вклад в долларах.

15 октября 2018 года курс доллара был равен 65,9751. Курс продажи в банке, предположим, был равен 66,5 руб. Т.е. за 1 млн рублей можно было бы приобрести 15 037,59 долларов США.

По валютным вкладам год назад можно было рассчитывать на ставку 2,5%.

Доход по валютному вкладу составил бы 375,94 долларов США. По вкладу с капитализацией — 380,29.

А общая сумма вклада — 15 417,89 долларов США.

Курс ЦБ на 16 октября 2019 года составляет 64,2548. При этом в банке можно рассчитывать на курс 64 рубля за 1 доллар.

Т.е. общая сумма через год составила бы 986 744 руб. 87 коп.

Получается именно так. Те, кто перевёл год назад деньги в доллары, не получил никакого дохода за счёт курсовой разницы. И даже наоборот — получили убыток.

Это очень наглядно, если посмотреть на график курса доллара за год.

Динамика курса Доллара США с 15.10.2018 по 16.10.2019. Источник: cbr.ru
Динамика курса Доллара США с 15.10.2018 по 16.10.2019. Источник: cbr.ru
Динамика курса Доллара США с 15.10.2018 по 16.10.2019. Источник: cbr.ru

Можно ли было это предвидеть год назад?

Вклады в долларах больше не выгодны?!

Складывается именно такое впечатление: ставки по вкладам снижаются и сейчас вряд ли стоит рассчитывать на долларовый вклад со ставкой выше 2-х процентов.

Поэтому главный вопрос сейчас — будет ли доллар и дальше падать. Я делать такие предсказания не берусь.

И если бы я сейчас консультировал вкладчика, то в ответ на вопрос что делать, сказал бы, что-то вроде:

Если вы будете менять рубли на доллары, то гарантированно потеряете на курсовой разнице. А гарантии, что курс доллара вырастет — нет. Решайте сами.

Но и своего убеждения, что в долгосрочной перспективе, имеет смысл хранить средства в валюте, не меняю уже на протяжении многих лет.

Динамика курса Доллара США с 16.10.2009 по 16.10.2019. Источник: cbr.ru
Динамика курса Доллара США с 16.10.2009 по 16.10.2019. Источник: cbr.ru
Динамика курса Доллара США с 16.10.2009 по 16.10.2019. Источник: cbr.ru

Если взглянуть на то, как менялся курс доллара последние 10 лет, то видно, что он постоянно рос. Ни разу не было значительного снижения курса, а после периодов «затишья» стоимость доллара снова росла.

Не воспринимайте как совет. Думайте сами.

Рекомендую прочитать

Можно ли жить на проценты по вкладу и не работать?

Что можно получить по вкладу кроме процентов