Кто оплачивает кредитные каникулы. Как не попасть в „кабалу“ из-за отсрочки по кредиту

1,3k full reads
2,1k story viewsUnique page visitors
1,3k read the story to the endThat's 65% of the total page views
2,5 minutes — average reading time

В качестве поддержки заёмщиков, которые не смогут справиться с обслуживанием кредитов, банки предлагают им «кредитные каникулы» и другие программы, призванные помочь клиентам в затруднительной ситуации. Но если воспользоваться этой помощью бездумно, она может только усугубить ситуацию.

Кто оплачивает кредитные каникулы. Как не попасть в „кабалу“ из-за отсрочки по кредиту

На сайте Банка России можно найти целый раздел, посвящённый мерам на поддержку граждан и предпринимателей в связи с кризисной ситуацией, сложившейся из-за кapaнтинa. При этом меры, которые там приводятся, относятся не только к текущей ситуации, но уже стали частью закона о Центральном банке, а значит, могут использоваться заёмщиками и в будущем.

Но надо сказать, что банки тоже не заинтересованы в массовых просрочках и без рекомендаций ЦБ были бы готовы идти клиентам на встречу.

Что предлагают банки клиентам

Сейчас на сайте практически любого банка можно найти информацию о том, как банк предлагает выкрутиться клиентам, оказавшимся затруднительной ситуации.

При этом можно выделить следующие программы поддержки граждан:

  • Собственные программы банков для помощи тем, кто лишился дохода (полностью или частично). Здесь банки могут предложить: отсрочку платежа, изменить срок кредита (чтобы снизить сумму ежемесячных платежей), изменить валюту (если вдруг у вас кредит в валюте).
  • Государственная программа «Кредитные каникулы». Предоставляется тем, чей доход снизился более чем на 30%. Позволяет снизить или приостановить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев.
  • Государственная программа «Ипотечные каникулы». Позволяет снизить или приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев. Может предоставляться не только при снижении дохода на 30% и более, но и в ряде других случаев. Воспользоваться этой программой можно только 1 раз.

Не вижу смысла вдаваться здесь в подробности этих программ. Если для вас это важно, то лучше всего обратиться в свой банк — там вас проконсультируют подробно.

Хочу лишь обратить ваше внимание на моменты, понимание которых важно для того, чтобы поддержка со стороны банка не оказалась непосильной кабалой.

Как кредитная помощь может ухудшить ситуацию заёмщика

О чём нужно знать заёмщику, который решил воспользоваться программой поддержки

  • Всё программы кредитной помощи — это реструктуризация. Банками они рассматриваются как ситуации, связанные с повышенным риском.

Наличие реструктуризации, даже самой безобидной (например, увеличение или сокращение срока кредита) может привести к тому, что во второй реструктуризации будет отказано. Да и другие банки, могут отказать в перекредитовании, если узнают о ней.

  • Несмотря на то, что программа «Кредитные каникулы» — это государственная. Нельзя просто взять и перестать платить по кредиту. Нужно согласовать всё с банком.

Я помню случай с клиентом, который однажды (это было ещё в 2008 году) услышал по телевизору, что банки обязаны предоставлять отсрочку по ипотеке, для тех, кто не справляется с кредитом, и просто перестал платить. Банк согласен было пойти ему на встречу, но… у клиента было всё в порядке — доходы у него не изменились. В итоге, клиент вышел на просрочку, испортил себе кредитную историю и заплатил больше.

  • Отсрочка по кредиту, кредитные и ипотечные каникулы — это не бесплатное удовольствие. Пока вы не будете платить по кредиту, банк всё равно будет начислять проценты.

В итоге, даже без всяких штрафов надо будет уплатить больше. В случае кредитных каникул, кстати, ставка будет ниже — на время льготного периода будет установлена льготная ставка в размере 2/3 от среднерыночной ставки, рассчитанной ЦБ для кредита такого вида.

Например, сейчас среднерыночная ставка по потребительским кредитам на срок выше 1 года, в сумме от 100 тыс. руб. составляет 12,475%, т.е. клиент может рассчитывать на ставку 8,32%.

  • Снижение дохода надо будет подтвердить. При этом по кредитным каникулам надо будет показать, ещё и снижение дохода в течение 90 дней после того, как вы ими воспользовались

Если доход не снизился, то кредитные каникулы отменят, и нужно будет оплатить не только платежи за три месяца, но штрафы, начисленные банком. Кредитная история от этого тоже пострадает.

Если вы воспользовались кредитными каникулами, но ситуация у вас восстановилась (например, вы смогли быстро найти новую работу), то необходимо сразу обратиться в банк, чтобы отказаться от них и начать платить по кредиту.

Пользоваться предложениями банков по реструктуризации кредитов нужно только действительно в крайнем случае. Если вы решили ими воспользоваться, заранее выясните какие документы и когда вам надо будет предоставить. Посчитайте, сколько в итоге вам придётся заплатить по кредиту.

Рекомендую прочитать

Почему банки собирают биометрию, а сами её не используют?

Как будут выплачиваться проценты по вкладам во время „aпpeльcкиx выxoдныx“