Купил по карте, а списали больше! Почему так бывает?!

Купил за одну сумму, а списали больше

В отличие от большинства историй, которые я рассказывал, эта произошла и со мной тоже. Однажды я совершил покупку на одном известном сайте. Оплату я производил через кошелек PayPal, который привязан к моей карте. Стоимость товара была указан в рублях и можно было ждать, что именно эта сумма будет списана у меня со счета, однако когда через несколько дней сумма покупки была отражена на счете, я увидел совсем другую сумму. И эта сумма мне не понравилась — она была выше того, на что я рассчитывал.

Стал разбираться и выяснилось, что в процессе списания средств с карты, произошло несколько конвертаций. А сам процесс выглядел так:

  • Сайт, запросил оплату из моего кошелька Paypal сумму в долларах США.
  • Paypal, перевёл эту сумму в рубли (по своему курсу) и отправил запрос платежной системе.
  • У платежной системы с банком, где обслуживалась моя карты, был договор о том, что расчеты по международным платежам осуществляются в долларах. Поэтому рублевая сумма Paypal была переведена в доллары (по курсу платежной системы) и запрошена у моего банка.
  • У меня счёт был открыт в рублях, поэтому банк перевёл доллары в рубли (по своему курсу) списал с моего счёта, а в платежную сумму отправил доллары.

Каждый раз, когда происходила конвертация, сумма платежа росла и в итоге с меня было списано на несколько процентов больше.

Такой ситуации я мог бы избежать, если бы сразу заметил, что на сайте платежной системы PayPal была указана сумма в рублях. Если там принудительно указать расчеты в долларах, то конвертация была бы только одна — при списании рублей с моего счета.

Но это не единственная ситуация, когда банк может списать с карты больше суммы, на которою совершалась операция оплаты.

Когда банк может списать больше

Существует несколько ситуаций, которые могут приводить к увеличению суммы операции. Все они связаны с расчётами в валюте, отличной от валюты счета карты, а также

Отражение операции по счету через несколько дней

Когда производится покупка по карте, то средства со счёта списываются не сразу, а тогда когда в банк поступит информация о подтверждении платежа. Обычно это занимает 2-3 дня, но в моей практике были ситуации, когда средства списывались со счёта через две-три недели. За это время курс валюты может измениться, поэтому со счёта может быть списана как большая, так и меньшая сумма.

Валюта расчетов банка с платежной системой отличается от валюты операции

Банки осуществляются расчеты с платежными системами (Visa или MasterCard), используя фиксированный перечень валют. Естественно, если речь идёт о платеже по России, то это будут расчёты в рублях. Для платежей в валюте (в любой), расчеты осуществляются либо в долларах, либо в евро. Чаще всего с платежной системой Visa банки рассчитываются только в долларах, а с MasterCard — в евро. Но тут не надо полагаться на догадки, а лучше уточнить у сотрудников банка.

Как происходит увеличение суммы при такой операции.

Предположим платеж производится в евро по рублевой карте. Банк магазина запрашивает из платежной системы сумму в евро. Платежная система запрашивает у банка клиента сумму в долларах (произведя конверсию из евро в доллары по своему курсу). Банк списывает со счета клиента сумму в рублях (произведя конверсию из долларов в рубли по своему курсу).

Самое забавное, что если у клиента счёт будет открыт в евро, но банк не рассчитывается с платежной системой в евро, то в этом случает также произошла бы двойная конвертация (евро → доллары → евро).

Моментальная конверсия валюты

Это такая форма услуги, которую предлагают многие сайты и магазины по всему миру для держателей карт Visa и MasterCard. Т.е. иностранный магазин или сайт предлагает покупателю цену в рублях. Курс конвертации при этом, как правило, далеко не самый выгодный клиенту. Единственное удобство заключается в том, что покупатель видит цену в родной валюте, может сопоставить с ценами в магазинах без каких-то расчетов. Однако, это единственное удобство.

При списании средств со счёта пройдут следующие конвертации:

  • Из рублей в реальную валюту покупки (допустим, если речь идёт о Швеции, это будут кроны).
  • Конверсия из валюты покупки в расчетную валюту (доллары или евро)
  • Конверсия из расчетной валюты в рубли.

В общем, при расчете на сайтах или в магазинах за рубежом, нужно всегда отказываться от услуги моментальной конвертации (Dynamic Currency Conversion, DCC). Это позволит избавиться от одного этапа конвертации.

Оплата с использованием платежных систем (PayPal и другие)

Это как раз то, о чём я рассказывал с самого начала. И всё это похоже на моментальную конверсию валют в магазинах, просто здесь предлагает рассчитаться в рублях вместо валюты именно платежная система. Если говорить о PayPal, то скорее всего конвертация будет одна — с карты будет списана именно там сумма в рублях, которая будет отражена при оформлении операции на сайте PayPal. Однако сам курс по которому была произведена конвертация, будет не таким привлекательным как в банке.

При этом, платежная система, старательно может подводить плательщика к этой конвертации; а настройки на отключение автоматической конвертации могут быть спрятаны где-то далеко.

Неприятные последствия подобных операций

Перерасход средств — это, безусловно, неприятно. Но даже если можно смириться с тем, что покупка обошлась процентов на 5-10 дороже, то нужно понимать, что у подобных перерасходов могут быть и другие последствия.

Предположим, на карте было 1000 рублей. Интернет-магазин отобразил сумму 990 рублей. Операция проведена. Однако в результате двойных конвертаций сумма может превысить остаток на счете (предположим это будет 1100 руб.). Откуда банк возьмёт недостающие средства?

Всё просто он выдаст кредит, который называется «технический овердрафт». Тарифы по такому

Как снизить риск двойных конвертаций и лишних списаний

В первую очередь нужно выяснить в какой валюте банк осуществляет расчеты с международными платежными системами. Это позволит понимать как происходят конвертации.

Всегда старайтесь оплачивать в этих валютах, в зарубежных интернет магазинах включайте расчеты в исходной валюты, а не в рублях. Обычно это можно сделать в настройках, а иногда для этого нужно переключить язык интерфейса сайта на английский.

Всегда когда иностранный сервис, сайт или магазин предлагает произвести оплату в рублях, старайтесь этого избежать. Оставьте вопросы конвертации валюты вашему банку.

Если в платежной системе (PayPal и т.п.) не удаётся изменить валюту и вам всё время предлагают расплатиться в рублях, поищите информацию об этом в интернете. Наверняка найдёте форум где это обсуждалось и уже есть подробная инструкция о том, как найти в дебрях настроек заветную галочку.

В условиях, когда можно ожидать резкие колебания курса валют, имеет смысл обзавестись валютной картой. Особенно, если покупки в интернет-магазинах вы совершаете часто. В этом случае можно заранее внести на карту требуемую сумму в валюте и тогда со счета будет списана именно сумма покупки независимо от того насколько изменился курс валюту по отношению к рублю за время обработки операции в банке.

Двойная конвертация может перевести к перерасходу средств по карте — неразрешенному (или техническому) овердрафту. Как избегать подобных ситуаций, можно прочитать здесь.

Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!