Ставка превращается, превращается ставка… — как банки удваивают ставку по кредиту

6,1k full reads
8,8k story viewsUnique page visitors
6,1k read the story to the endThat's 69% of the total page views
3 minutes — average reading time
Ставка превращается, превращается ставка… — как банки удваивают ставку по кредиту

Недавно разговаривал с клиентом, который ищет где бы ему перекредитоваться. Его заинтересовало предложение одного банка, в рекламе была указана очень низкая ставка — 9,9%. Он пришёл в этот банк, подал заявку, её рассмотрели, приняли положительное решение и предложили подписать договор со ставкой 20 процентов годовых.

Он возмутился, ведь в рекламе-то было совсем не так, и получил ответ: «Ставка по кредиту устанавливается индивидуально по каждой заявке, на основе данных предоставленных клиентом».

То есть, вы понимаете, это он такой „плохой“ клиент, и кредит ему можно предоставить только по повышенной ставке.

А ещё ему тут же предложили снизить ставку, оформив «финансовую защиту». Так в этом банке называли обычную страховку, какие банками часто предлагаются в качестве дополнения к кредиту. Правда и в этом случае ставка была совсем не такой, как было обещано.

Почему так происходит?

В рекламе и даже на страницах своего сайта банки часто указывают небольшую привлекательную ставку. Но если ознакомиться с условиями, то там будет прописана не фиксированная ставка, а какой-то диапазон или они будут перечислены через запятую. Например, «от 9,9% до 29,9% или «9,9%, 14,9%, 19,9%».

Если банк принимает вклады под ставку 8 или 7 процентов годовых, то выдавать кредиты под 9 или 10 процентов он не будет.

Поэтому, такая ставка используется исключительно для того, чтобы привлечь клиента.

Тем не менее, ставка действительно устанавливается индивидуально. Просто часто получить минимальную ставку так сложно, что практически невозможно.

Если откровенно поговорить с сотрудниками банка, то никто не вспомнит ситуаций, когда клиент получил кредит по самой минимальной ставке. В одном банке, где я работал, история о том, что некий клиент в соседнем городе получил одобрение кредита под минимальную ставку, поразила всех.

Почему одному клиенту предлагают ставку выше, чем другому?

Процентная ставка по кредиту определяется в ходе рассмотрения заявки, при этом на неё могут влиять следующие факторы: возраст и пол клиента, платежеспособность, сфера занятости, наличие страховки, сумма кредита, срок и т.д.

Банкам неинтересны кредиты на длительный срок, поэтому, чем дольше срок, тем выше будет ставка. Банк

Процесс принятия решения и расчета ставки закрытый, поэтому сказать, почему одному клиенту была предложена одна ставка, а другому — другая не всегда можно. Из-за этого не всегда понятно, как в действительности на итоговую ставку влияют различные «акции». Например, в рекламе указано, что при оформлении заявки онлайн вы получите ставку на 1% меньше. А получили вы эту скидку или нет — непонятно. Вполне возможно, что вы получили бы такую же ставку, если бы обратились в банк лично.

Иногда в кредиты могут быть включены дополнительные условия, влияющие на ставку. Это может быть пользование другими услугами банка, поддержание определенных оборотов по карте или предоставление каких-то документов.

Например, если речь идёт о рефинансировании кредита, то банк может потребовать предоставить справку о погашении кредита. Забыли, предоставили её на день позже и ставка по кредиту может сразу подскочить на несколько процентов.

Зачем это нужно банкам?

Ответ очевиден: банк хочет «продать» кредит как можно дороже. Есть, конечно, ограничения по ставке, но они больше касаются МФО, выдающих кредиты «до зарплаты», и банкам до таких ставок далеко.

У рекламируемой ставки только одна цель — привлечь клиента. А потом сотрудники должны будут уговорить его на реальную ставку.

Желание клиента снизить ставку используется для того, чтобы продать ему страховку. А некоторые банки идут раньше и, не стесняясь, вводят услугу, которая может называться «гарантированная ставка» или «фиксированная ставка». Заплатите несколько процентов от суммы кредита, чтобы получить ту ставку, что указана в рекламе!

Снижение ставки с помощью покупки страховки или услуги «фиксированная ставка» не всегда приводит к снижению переплаты, ведь за эти услуги тоже нужно платить.

Справедливости ради, должен сказать, что в рекламе также пишут и диапазон ставок, и условия для получения минимальной ставки, только эти условия почти никто не читает.

Что делать тем, кто хочет взять кредит?

Предложили страховку? — Попросите показать график платежей и сравните суммы ежемесячного платежа.

Планируете погашать кредит досрочно? — Учтите, что вернуть плату за страховку будет не просто (даже если в банке говорят обратное). А плату за гарантированную минимальную ставку, вернуть не удастся.

В общем, не нужно торопиться, а нужно просто просчитать все варианты и выбрать самый выгодный.

Рекомендую прочитать

Банки смотрят мою кредитную историю без спроса — можно ли с этим что-то сделать?

Почему банки оформляют кредиты со страховкой?