Страховка из коробки. Почему банки пытаются вас застраховать?

852 full reads
1,3k story viewsUnique page visitors
852 read the story to the endThat's 62% of the total page views
4 minutes — average reading time

Страховка из коробки.  Почему банки пытаются вас застраховать?

Я же живу на первом этаже!

Встретил недавно знакомого. Говорит:

— Объясни мне такую вещь. Был я в банке [...], меня там уговорили застраховать квартиру. Я и согласился — очень просили, неудобно было отказать.

— Ну, теперь ты будешь спокоен за свою квартиру! — смеюсь я.

Он только рукой махнул:

— Ты не понимаешь. Это страховка на случай если я залью соседей. А я живу на первом этаже.

Смеялись уже вместе.

— Объясни мне,  — говорит он  — зачем банки это делают?!

Почему банки вдруг начали предлагать страховки

Ответ простой — деньги.

Главный доход любого банка — это проценты по кредитам. Но в условиях экономических потрясений, кредитов выдаётся меньше, доходы снижаются, и банки начинают искать новые способы дохода.

С 2014 года таким инструментом стали «коробочные страховки». Они так называются, потому, что представляют собой стандартный продукт, который не предусматривает индивидуального подбора условий страхования под клиента.

Банк выступает в роли агента, которого трудно назвать страховым. Он больше похож на торгового представителя, который продаёт коробку чуть дороже, чем сам за неё платит.

Особенности коробочных страховок

Достоинства

Главное и единственное достоинство — это то, что страховка оформляется сразу и на месте. Не нужно никуда идти, если вы пришли в банк и внезапно решили оформить страховку.

Недостатки

А вот недостатков больше:

Сотрудники банков не являются специалистами в страховании. Они не смогут толком рассказать, что делать в случае наступления страхового случая. Более того, они не смогу определить подходит ли данная страховка клиенту (как в нашем примере, оформили страховку от того, что в принципе не может произойти).

Страховое возмещение может оказаться меньше страховой премии. Т.е. клиент заплатит за страховку больше, чем ему страховая сможет выплатить в случае наступления страхового случая. Из практики: при стоимости страховки в 3000 рублей, клиент сломав руку получил около 500 руб. Оказалось, что в данной страховке определено возмещение за перелом каждой отдельной кости — т.е. если бы он сломал вторую руку, то получил бы 1000 руб.

Усложнённая схема получения страхового возмещения. У страховой компании может не быть офиса в городе и даже регионе расположения банка. Банк, продав страховку, умывает руки. В случае наступления страхового случая общаться со страховой нужно будет по телефону, пересылая документы по почте.

Фиксированные условия. Банк, как правило, предлагает два-три вида страховки, у которых есть жестко прописанные условия и получить что-то другое не получится. А сотрудники, даже не смог объяснить какие виды страхования бывают ещё.

Высокая цена. Стоимость страховых продуктов достаточно высока. Кто согласится отдать половину месячной зарплаты за страховой продукт, который не собирался приобретать?

Предложение создаёт спрос?

Страховка из коробки.  Почему банки пытаются вас застраховать?

К сожалению, руководство банков считает именно так. Нормой стало мнение, что каждый сотрудник банка должен уметь «продавать» продукт, а что с ним будет дальше, как отнесётся к этому клиент — не имеет значение.

Поэтому, принимая решение о том, чтобы банк начал торговать коробочными страховками, банк руководствуется исключительно желанием заработать. Готовность клиентов приобретать страховки, привлекательность страховых продуктов для клиентов, никак не оценивается.

Предполагается, что предложение сформирует спрос. Т.е. если создать продукт, то желающие его приобрести найдутся. На практике всё приводит к тому, что всех сотрудников банка заставляют «продавать» страховку клиентам. В идеале это должно выражаться в том, что сотрудники банка будет рассказывать клиенту о преимуществах страховых продуктов, а клиент тут же возжелает купить страховку.

В итоге всё сводится к навязыванию страховку или, проще говоря, — к «впариванию». Сотрудники банков понимают, что страховые продукты в том виде, в котором они есть — непривлекательны. Но из-за того, что их ежедневно прорабатывают, ругают, грозят увольнениями, они начинают впаривать страховки клиентам. Речь при этом может идти об откровенном обмане клиента или оказании на него психологического давления.

  • Страховка «может стать» обязательной, если вы берёте кредит, хотя этого в условиях страхования может и не быть.
  • У страховки «появляются» какие-то фантастические условия и преимущества, которых на самом деле нет.
  • Страховка становится формой благодарности. «Мы же вам помогли, помогите теперь вы нам» — говорит сотрудник клиенту. Именно так поступили с моим знакомым, о котором я писал вначале статьи.
  • Страховку могут молча приплюсовать к любой услуге, которую клиент собрался оформить.
  • Клиента могут попытаться разжалобить. Удивительно, бывает и такое.

В целом же ситуация такова, коробочные страховки не нужны ни клиентам ни сотрудникам банка. Они созданы исключительно для повышения доходности банка и не имеют к заботе о клиенте никакого отношения! Два новых стула в холле, где клиенты стоят в очереди, могут стоить дешевле одной страховки, а пользы клиентам принесут гораздо больше.

Что же делать если вас уговаривают или заставляют приобрести страховку

Отказываться. Всеми силами.

Если вы достаточно воспитаны и не хотите грубить, то вот вам волшебная фраза: «Я уже застраховал своё здоровье / жизнь / квартиру. Один риск нельзя застраховать дважды. Ваша страховка будет недействительна!»

На сотрудника банка она может сразу не подействовать, но вы просто повторяйте её как мантру, и рано или поздно он от вас отстанет.

Если он будет выспрашивать условия и подробности — говорите, что это ваше личное дело, которое обсуждать с посторонними людьми вы не намерены.

Кстати, эта же фраза пригодится, если речь идёт о страховке, которую банк навязывает к кредиту. Но там, возможно имеет смысл просчитать, что выгоднее — кредит без страховки или кредит со страховкой. Подробнее об этом я писал здесь.

Между прочим, сотрудники банков ненавидят эти страховки ещё больше чем клиенты.

А если вам нужна страховка?

Идите в страховую компанию. Банк — не продаёт пирожков и страховок. Помните об этом.

Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
И
подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!