Когда лопнет кредитный пузырь и зачем вспоминать про "кризис".

22.06.2018

Лето 2018 мы запомним надолго: низкие процентные ставки по кредитам, приток денег от иностранцев, "пенсии не будет", бензин по 50 рублей за литр и окончательное понимание, что доллар больше никогда не будет стоить меньше 50 рублей. Да, лето и правда наполнено потрясениями, а оно ещё даже не закончилось. Но что будет в конце года? Что будет, когда начнёт ощущаться нехватка денег, потраченных из казны на Чемпионат, когда спасти пенсионный фонд не поможет даже увеличение пенсионного возраста? И самое главное: когда лопнет кредитный пузырь?

Иллюстрация собственного производства
Иллюстрация собственного производства

Почему стоит действовать осторожно.

Есть очень меткое замечание, что сейчас люди повально берут "кредиты от нищеты". Подписывают кредитный договор, не от того, что хотят улучшить свою жизнь, купить жилье, надежный автомобиль, а по необходимости: снизить ежемесячный платеж, закрыть один кредит другим, потому что больше не могут держаться и нести это бремя. Я рассказывал как снизить кредитную ставку, как не платить кредит, если просто нет возможности его платить, как уменьшить свою задолженность любыми средствами. Но многие люди освободившись от одного кредита в эту "кредитную весну", стремятся обзавестись новым, потому что ставки низкие, потому что банк охотно одобряет их заявку.

Число таких кредитов растет с каждым днём непропорционально доходу. Давайте просто сравним цифры статистики: в первом квартале этого года взято кредитов на 50% больше, чем год назад. И самый большой прирост показали выдачи кредитных карт (на 100% больше чем год назад) и потребительских "бесцельных" кредитов (на 40% больше чем год назад). О чём это говорит? Люди просто больше потребляют, либо хотят почувствовать себя свободнее в финансовом плане за счёт кредитов. Любому понятно, к чему приводят такие аппетиты.

А что с доходами? Доходы выросли почти на 3% за прошедший год. Вроде бы неплохо, но инфляция - 2,5%, а ещё можно вспомнить, что за один только 2014 год доходы населения упали на 11%. То есть доходы населения растут в разы медленнее, чем долги.

Кое-кто уже бьёт тревогу...

По статистике, в 2018 году кредиты выдаются на 5% чаще гражданам с высокими шансами обанкротиться, доля заёмщиков со средней степенью риска так же выросла на 5%, а надежных заёмщиков стало меньше на 10%. И все эти изменения произошли за один квартал!

Поводом считать, что ситуация становится критической можно считать тот факт, что в банки было направлено сообщение от Банка России с требованием уведомлять заёмщиков перед подписанием кредитного договора о высоких рисках, которые они возьмут на себя вместе с кредитом.

Как эта ситуация может спровоцировать новый банковский кризис?

Когда банки активно выдают кредиты неблагонадежным клиентам под низкий процент, то они не обеспечивают свои риски на будущее. Таким образом банки становятся на тонкий лёд. Если люде перестанут массово стабильно возвращать долги, то банки не смогут активно выдавать кредиты. А это уже коснётся сферы бизнеса. Для бизнеса необходимы кредиты, они позволяют расширять производства и обеспечивать прирост зарплат и рабочих мест, что в свою очередь позволяет людям обеспечивать себя и свои семьи и платить по долгам. Этот круговорот и является экономикой страны в узком понимании.

Вроде бы проблему легко решить - просто не выдавайте кредиты неизвестно кому и проблема решена. Но это не сработает. Сейчас предложение ещё больше спроса, и в борьбе за клиентов банки вынуждены соперничать, бороться за клиентов понижая ставки и предлагая лучшие условия, нежели конкуренты.

Заключение.

"Российская семья, на данный момент, выплачивает по кредитам незначительную часть своего дохода." Об этом заявил Герман Греф, глава Сбербанка, на недавней встрече с Владимиром Путиным. "В сфере кредитования не ожидается серьезных проблем в ближайшие два года" - так же его мнение.

Аналитики и сама ситуация не столь оптимистичны. Зачастую говорят о годе или даже половине года относительной стабильности. Но эти заявления основываются только на ситуации в банковской сфере. А должны быть учтены ещё многие и многие факторы. Настоящие проблемы могут начаться, когда средства, привезенные иностранцами на чемпионат уйдут из кошельков регионов страны и предпринимателей. Когда спадёт эффект от повышения пенсионного возраста, а новые налоги начнут напоминать попытку продать автомобиль, чтобы расплатиться за бензин для него.