Как копить деньги с доходом 15%, когда банки не дают больше 4,39%, и могут ли они сгореть? Отвечает эксперт

Надежный способ копить деньги при маленькой зарплате или очередной МММ? Спасет ли от конфискации вкладов? Собрал вопросы читателей и задал их эксперту в области накопительного страхования жизни.

Как копить деньги с доходом 15%, когда банки не дают больше 4,39%, и могут ли они сгореть? Отвечает эксперт

По данным Банка России, в третьей декаде сентября максимальная ставка по вкладам населения пробила очередное дно, опустившись на уровень 4,396%. Средняя ставка еще ниже. Накопление денег в банке с такими процентами теряет смысл: доход не покрывает реальную инфляцию. Скромные сбережения в 200-300 тысяч рублей дадут 8-13 тысяч прибыли за год. Чуть больше, чем ничего.

Пару месяцев назад я показал простой способ накопить денег на крупную цель – квартиру или машину. Речь шла о накопительном страховании жизни, которое доступно по всей территории России и может предложить доходность в 3-5 раз выше банковской.

Отчасти этот способ похож на хорошо известное всем с советских времен долгосрочное страхование. Тогда было принято заключать договора с единственной действующей в стране страховой компанией и копить деньги к совершеннолетию детей. Все бы хорошо, но в 90-х деньги обесценились.

Статья получила заметный резонанс, а в комментариях завязалось обсуждение – стоит ли сейчас доверять накопительному страхованию жизни? Не сгорят ли сбережения в очередном кризисе?

Я собрал самые популярные вопросы и задал их директору по продажам СК «Ренессанс Жизнь» Юрию Олеговичу Смышляеву. И – получил откровенные ответы, которые сегодня представляю вашему вниманию.

— Как долго работает СК «Ренессанс Жизнь»? И на каком основании?

— Компания основана в 2004 году, лицензирована Банком России и входит в список системообразующих компаний России. За 16 лет работы на российском рынке мы открыли более 70 отделений по всей стране. А сейчас, чтобы вступить в программу накопительного страхования жизни, даже не нужно приходить в офис – есть дистанционное оформление.

— Какой максимальный доход можно получить?

— Мы предлагаем несколько вариантов. Один из самых выгодных – программа «Ценный актив», где эффективная доходность накоплений достигает 15%. Внося всего 30 тысяч рублей в год, за 5 лет можно собрать 217,65 тысячи. Внося 120 тысяч в год, можно рассчитывать к концу срока страхования на 870,6 тысяч. Программа прекрасно адаптирована для тех, кто имеет скромный доход, но хочет собрать деньги на важную, значимую цель – обучение детей, машину, квартиру.

Банки отдыхают в сторонке - на рублевом вкладе столько не накопить
Банки отдыхают в сторонке - на рублевом вкладе столько не накопить
2500 рублей в месяц на сбережения - и 217 тысяч через 5 лет в кармане
Банки отдыхают в сторонке - на рублевом вкладе столько не накопить

— Люди вспоминают, как после крушения Союза их страховые накопления пропали  вместе с банковскими вкладами. Как «Ренессанс Жизнь» защищает деньги клиентов?

— Бывают события, которые настолько тектонически сдвигают какие-то плиты, что пропадают не только вклады, страховые программы, но и люди.  Такое бывает. Но мы сейчас говорим все-таки о нормальном режиме существования государства и финансовой системы, и все познается в сравнении. Чтобы было понятно, мы сегодня очень часто,  когда обращаемся в банки за банковскими депозитами,  задаем вопрос: “Скажите пожалуйста, а застрахованы ли наши вклады?”.  Это значит одно: люди беспокоятся о сохранности банковских вкладов.

Мне никогда не приходилось слышать, чтобы,  при открытии программ в страховой компании, кто-то говорил об их банковании. И это ответ на вопрос,  почему в принципе страховые инструменты лучше защищены от возможных потерь.

— Но у банков часто отзывают лицензии…

— Мы можем выкатить большой список банков, которые лишились лицензии за последние 10 лет, но с трудом вспомним имя страховой компании, у которой была отозвана лицензия или люди потеряли сбережения. Это связано с тем, что Центральный Банк, который является регулятором и для банков, и для страховых компаний, очень щепетильно относится именно к долгосрочным деньгам, поскольку  это социально значимые вопросы, резонансные вопросы.  И надзорные органы серьезно смотрят за деятельностью и не дают возможности использовать какие-то рисковые инструменты, приводящие к потерям наших клиентов.

Поэтому мы говорим, что лучшее – враг хорошего. И на сегодня Ренессанс Жизнь – это компания, которая признана компанией системообразующей (т.е. формирует, создает и влияет на рынок страхования жизни), и которая входит в тройку ведущих групп, занимающихся страхованием жизни. Это компании, занимающиеся длинными деньгами.

История видела всякое. Даже деньги, которые вы храните под подушкой, можно отменить. Можно вспомнить 1917-й год, когда обклеивали стенки туалетов царскими бумагами, выпускали керенки, которые были нарисованы по миллиону, но на них только бутылку водки можно было купить. Так что абсолютной защиты не бывает.

Как копить деньги с доходом 15%, когда банки не дают больше 4,39%, и могут ли они сгореть? Отвечает эксперт

— Во что инвестируются средства, чтобы обеспечить высокую в сравнении с банками доходность? Читатели опасаются, что это «очередной МММ».

— Средства, которые мы инвестируем, это, безусловно, консервативные инвестиции или инвестиции с низкими рисками. ЦБ следит за тем, как и куда мы инвестируем деньги,  и есть определенные категории бумаг, в которые мы можем вкладывать деньги, и диверсификация, что мы не можем держать деньги в каком-то одном инструменте или в одном банке. Все таким образом построено, что мы физически,  даже если захотим,  не сможем сделать ошибку, потому, что над нами стоит ЦБ, который это регулирует. Это первый посыл.

Второй посыл, что мы не какие-то супер эксперты в инвестициях, и мы зарабатываем примерно банковские доходности.  Но что мы можем себе позволить — мы себе даем больший срок для инвестиций. Потому  что банки живут в категории 6 месяцев -1,5 года депозит, а мы общаемся с клиентами 5 лет - 20 лет.  А  это значит,  что мы можем использовать инструменты консервативные, но дающие возможность вырасти в течение длительного срока.

Пример:
Короткие инвестиционные продукты -  это  посадил картошку в мае, а уже в июне пытаешься ее выкопать, и бывает, что собираешь такой же урожай,  как и был, а то и  половину выкапываешь, потому что она еще не успевает вырасти. А мы как раз из тех, кто уж если весной и посадил, то мы точно знаем,  что ждем осень, а в этом случае, как правило, урожай всегда хороший.

— Резонный вопрос - если ставка по депозитам 4,5%, то почему вы даете 10,7%, если вы в те же самые депозиты вкладываетесь?

— Потому что мы вкладываемся не только в банковские депозиты. У нас есть управляющая компания Спутник, у  нас есть Лосев, и в принципе можно взять какие-то показатели от этой компании управляющей и сказать, что мы умеем работать с деньгами, но с деньгами надо работать на длительных сроках. Есть возможность, не рискуя, больше заработать на длительных сроках, когда тебе не сегодня надо положить, а завтра забрать, а на сроках в 5-10-20 лет мы можем сделать больше.

Мы даем продукт минимальный пятилетний, а вообще работаем с деньгами 15-20 лет с клиентами, этот промежуток позволяет нам не только с банковскими депозитами работать, но и с инструментами рынка, рынка ценных бумаг и так далее… С профессиональным подходом на длительных гарантированных сроках управления.

Если посмотреть, на финансовом рынке — какой бы кризис не произошел, какие бы не были падения, мы все равно на промежутке в 10-20 лет всегда будем видеть исходную точку и вторую точку, которая будет выше. И всегда можно будет на этом заработать. А если мы берем короткий промежуток времени, то доход может взлететь, а можно и вовсе его потерять. Длительность размещения позволяет нам уверенно смотреть на получение дохода и, соответственно, быть  более оптимистичными с точки зрения определения дохода для наших клиентов.

То что касается очередной МММ:

  • Во-первых, системообразующая компания,  имея регулярную обратную связь с ЦБ, не может использовать инструменты, в которые хоть как-то похожи были бы на МММ. Даже если бы мы захотели, государство не даст возможность, так как это будет иметь большой резонанс.
  • Второй момент – мы нашу доходность доводим до хороших значений не только потому что длинный период, а еще и потому,  что есть возврат подоходного налога, который легален, официален, и это инструмент,  позволяющий повысить доходность самого продукта.

К 10,7% годовых мы приходим потому, что клиент по условиям программы не заберет свои деньги раньше срока, и что будет регулярность поступлений. Именно поэтому мы как компания, которая может инвестировать на более длительные промежутки времени, можем найти инструменты не рискованные, но в то же время дающие возможность заработать нам данную доходность в рублях. Возможность заключить договор на таких выгодных условиях, как 10,7% годовых, предоставляется до 1 января 2021 года.

Как копить деньги с доходом 15%, когда банки не дают больше 4,39%, и могут ли они сгореть? Отвечает эксперт

— Уже два месяца в сети активно обсуждают новый законопроект Минфина о конфискации подозрительных вкладов. Люди не всегда имеют достаточную белую зарплату, чтобы подтвердить банку происхождение средств. Некоторые копят, во всем себе отказывая, с минимальных зарплат и пенсий. Можете ли вы гарантировать, что сбережения в системе накопительного страхования жизни не попадут под новый закон?

— Закон не имеет обратной силы, поэтому все что открыто по существующему закону, работает по нынешнему законодательству. Закон в обратную сторону не проворачивается! Можно ли гарантировать, что не будет принят закон? Нет, нельзя. Никто этого не знает. Но на сегодня с уверенностью можно сказать, что закон не принят.  Поэтому программы, которые открываются в страховых компаниях, работают по принципу, что деньги не изымаются, деньги не являются совместно нажитым имуществом и не делятся при разводе, это так на сегодня. Заключая договор, вы получаете право существовать по этому закону.

Также мы не будем мешать мух с котлетами. Мы предлагаем не вклад, а накопительную программу страхования, которая не обсуждается пока в Минфине.

Может ли что-то измениться в течение последующих ста лет? Да, наверное, может))). Но сегодня:

а) нет пока предпосылок и

б) заключая договор, мы точно можем гарантировать вышеперечисленные пункты – деньги не делятся при разводе, не являются обще нажитым имуществом,  не конфискуются, не являются формально элементом, похожим на банковский депозит.

— Каковы гарантии, что деньги не сгорят, как в 90-х?

— Как и обычные люди, страховые компании тоже боятся попасть в печальные ситуации, в которых они могут разориться, или сгорят деньги. И для системы повышенной безопасности, повышенного комфорта существует еще система перестрахования. То есть тогда, когда риски компании размещаются в других компаниях, которые гарантируют выполнение наших обязательств, для того чтобы компания всегда была на плаву. Это даже не двойной уже, а тройной или четверной запас прочности.

Мы находимся не только в России, мы находимся в мировом пространстве, у нас есть перестраховщики Джерри. Мы сами переживаем за выполнение обязательств перед клиентом, поэтому мы рассчитываем не только на себя, но и на подстраховочную международную компанию Джерри.

— Как это работает?

Имея повышенные риски, страховая компания перестраховывает их, чтобы в любых условиях иметь возможность выполнять наши обязательства. В мировой практике есть пример, как работает перестрахование в чрезвычайных обстоятельствах – 11 сентября 2001 года, когда была атака на торговый центр. Погибло большое количество людей,  из всех офисов крупных компаний, в том числе и топ-менеджеры… Погибло имущество, документы, материальные ценности. Десятки  миллиардов долларов выплат тогда повисли на страховых компаниях. Такое стечение обстоятельств, которое представить себе было невозможно.

— Смогли выплатить деньги клиентам?

— Вот как раз система перестрахования тогда спасла все компании, и все выплаты были осуществлены. Это яркий пример, что даже такой форс-мажор, который мы будем помнить всю жизнь, который  изменил мир, страховые компании смогли за счет системы перестрахования выдержать.

Благодарю за внимание и лайки! Любые вопросы из области финансов можно задавать в комментариях. Мой профиль — социалка, но я приглашу экспертов и разберемся вместе.