4 варианта когда не выгодно досрочно погашать ипотеку | финансовые тонкости | Яндекс Дзен
120 135 subscribers

4 варианта когда не выгодно досрочно погашать ипотеку

2,5k full reads
3,4k story viewsUnique page visitors
2,5k read the story to the endThat's 75% of the total page views
2 minutes — average reading time
4 варианта когда не выгодно досрочно погашать ипотеку

Друзья, вокруг ипотеки существует много разных мифов и страхов. Об одном из таких мифов и будет моя статья.

Начну с ситуации, которая подстегнула меня на этот пост. В эти выходные я разговаривал со своим старым знакомым Валерием. В прошлом году он взял ипотеку и его вопрос был довольно типичный для ипотечников

"Что лучше - сокращать, срок кредита или уменьшать ежемесячный платеж при частичной досрочке?"

Прежде чем обсуждать ситуацию я уточнил, что у него за ипотека? Как выяснилось он купил недвижку в Калининградской области по так называемой "сельской ипотеке" под 3,5%. Тогда я не стал подбирать слова и откровенно ответил

"при такой ставке вообще глупо сейчас заниматься досрочным погашением"

Его главным аргументом, в скорейшем погашении, было общее мнение о том, что ипотека зло и чем скорее от нее избавишься, тем лучше.

На самом деле все не такое черно-белое, а несколько цветастее. Я расскажу о 4-х ситуациях, когда глупо быстро погашать ипотеку. Вы можете спросить - "почему глупо?". Все просто - экономически не оптимальное решение.

Начну со случая Валерия.

1. Ставка по ипотеке ниже чем по депозиту

Сейчас ставки по депозитам уже в районе 6,5-7,0%. У меня об этом есть отдельная статья. Поэтому не надо иметь экономического образования, чтобы увидеть в таком раскладе выгоду.

Выгоднее - не досрочно погашать ипотеку по ставке 3,5%, а размещать дополнительные средства на вклад под 6,5% и зарабатывать на этом 3%.

2. Ставка по ипотеке такая же как по депозиту

Этот вариант менее очевидный. Миллионы наших граждан набрали за последние годы льготных кредитов на новостройки по ставке 6,5%. Казалось бы, не будет никакой выгоды если размещать по ставке на депозит в 6,5%.

Но, многие забывают, про налоговые вычеты на ипотечные проценты.

Напомню, что на сделку дается возможность получить вычетов на сумму процентов до 3 млн. руб. Причем этот вычет не может быть частично перенесен на другую сделку, в отличие от имущественного вычетом.

Поэтому, даже если я не выигрываю от разницы ставок, я могу так растянуть платежи, чтобы получить максимальный вычет от уплаты процентов в сумме 390 тыс.руб.

3. Наличие других кредитов

Нередко в семье наличие нескольких кредитов. При этом многие стараются быстрее погасить ипотеку, т.к. бояться за потерю квартиры, которая в залоге.

Но дело в том, что ставка по обычному потребительскому кредиту значительно выше, чем по ипотеке.

Поэтому с экономической точки зрения выгоднее досрочно погашать сначала более дорогие кредиты и в последний момент уже ипотеку.

4. Предстоящие крупные расходы

Ипотека берется не на один год и сильно влияет на долгосрочное имущественное положение. Поэтому важно грамотно и аккуратно проектировать свои денежные потоки.

В своей практике я не раз сталкивался с ситуацией, когда семьи сидели на голодном пайке несколько лет лишь-бы уменьшить или полностью закрыть ипотеку. Но, сразу после этого счастливого момента, брали крупный кредит по более высокой ставке.

Банальные расчеты показывали, что они вполне могли бы обойтись без нового кредита, если бы не занимались досрочным погашением. А так вместо кредита под 9% у них появился кредит под 15%.

ИТОГО

К вопросу ипотеку надо походить очень аккуратно и вдумчиво. Стоит проектировать не только саму сделку, но и процесс погашения кредита. Надеюсь, что смог пояснить свою позицию.

"В банке предложили закрыть кредит за 50% долга". Обман или реальная скидка? Разбирает эксперт

Если вам интересна тема ипотеки и недвижимости - подпишитесь на канал в Дзен _ Я.Мессенджер _ Телеграм