170 653 subscribers

Полная стоимость кредита - зачем ее придумал ЦБ и какая польза простому заемщику

1,6K full reads
Полная стоимость кредита - зачем ее придумал ЦБ и какая польза простому заемщику
Полная стоимость кредита - зачем ее придумал ЦБ и какая польза простому заемщику

Друзья, сегодня в рамках рубрики "Финансовый ликбез" и расскажу о понятии - "Полная стоимость кредита" (ПСК).

Этот термин ввел Банк России и сделал его обязательным для банков в 2008 году, т.е. 14 лет назад. Тем не менее не все заемщики и клиенты банков знают о том, что это такое.

Сейчас все еще нередки письма следующего содержания -

"взял кредит под 20%, а по факту расходы получаются все 30%".

Как это может быть?

Действительно, в кредитном договоре указывается процентная ставка - 20%. И бедолага-заемщик думает, что это и будут реальные расходы.

Но, банк может ввести дополнительные комиссии, например

  • ведение ссудного счета - 1%/мес. от суммы кредита.

В таком случае реальная ставка будет все 40%.

И таких способов дополнительного взимания комиссий может быть много.

Я знаю случаи, когда реальные расходы утраивались от указанной в договоре. Конечно клиенты массово жаловались в ЦБ на этот произвол банков.

Как итог ЦБ внес в 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" статью 6 где и определил понятие ПСК.

Простыми словами - ПСК включает все расходы , связанные с выдачей и погашением кредита. При этом она исчисляется в процентах годовых и в абсолютных значениях. Важно, перед подписанием кредитного договора, заемщик знакомится с расчетом ПСК и его подписывает.

Вот как наглядно выглядит ПСК

Вид ПСК в договоре, картинка автора
Вид ПСК в договоре, картинка автора

Как оценивать ПСК?

Здесь все просто. Значение ПСК должно не сильно отличаться от ставки в кредитном договоре.

Хороший вариант

В договоре - 20%, а ПСК - 21%.

Плохой вариант

В договоре - 20%, а ПСК - 30%.

Поэтому, прежде чем ставить подпись на кредитном договоре сравните ставку и ПСК и только после этого принимайте решение - брать кредит, или отказаться.

Расходы, которые не входят в расчет ПСК

Надо понимать, что не все расходы входят в расчет ПСК и могут стать неприятной неожиданностью для заемщика после подписания договора.

Не входят:

  • штрафные санкции за ненадлежащее исполнение договора
  • положенные по закону расходы, например госпошлина по регистрации залога по ипотеке
  • расходы при реструктуризации кредита
  • страховая премия, когда страховка оформлена в пользу заемщика

ПСК рассчитывается не только по всем видам кредитов, но и по кредитным картам. Вот здесь может быть сильное отличие и оно связано с комиссией за снятие наличных.

Лайфхак - лично я, никогда не подписываю кредитный договор, если кредитная ставка и ПСК сильно отличаются.

Рекомендую - 3 показательных примера, как не стоит брать кредит

Если вам интересна тема кредитов и личных финансов - подпишитесь на канал в Дзен _ Я.Мессенджер _ Телеграм _ VK _ OK