Как китайские банки оценивают платежеспособность клиентов?

Пока в Европе и Америке лишь некоторые банки и страховые компании пробуют новые методы оценки платежеспособности клиентов, в Китае внедряется так называемая «система социального кредита» - система кредитного скоринга, практически не имеющая аналогов в мире по масштабу и применяемым технологиям.

Алгоритм собирает данные клиентов финансовых организаций из нетрадиционных источников, позволяя анализировать социальные связи, покупки в интернете, оплату счетов и даже время на прочтение пользовательского соглашения. Во многом благодаря успешному развертыванию системы социального кредита Китай сегодня считается мировым лидером в применении финансовых технологий.

Можно выделить три основные причины успешного внедрения новой системы кредитного скоринга:

1. Лишь 25% населения КНР имеет кредитную историю, так как банки долгое время практически не занимались розничным кредитованием. Однако сегодня у финансовых институтов есть острая потребность в оценки кредитоспособности, и у Китая есть шанс совершить технологический прыжок в этой сфере;


2. Созданием новых алгоритмов скоринга в Китае занимаются не банки, а технологические гиганты, что позволяет сразу внедрять наиболее передовые технологии сбора и анализа данных. Ярким примером здесь является система Sesame Credit от Ant Financial – финансовой «дочки» Alibaba. Sesame Credit присваивает пользователям "очки", которые являются индикатором кредитоспособности, однако, по словам представителей Ant Financial, для предоставления собственных финансовых продуктов компания использует еще более сложные и точные алгоритмы оценки.


3. Четкая система идентификации интернет-пользователей через ID-карты позволяет практически без затрат собирать персонифицированные данные о клиентах. Развиты и услуги по предоставлению данных третьим лицам. Компании, специализирующиеся на сборе данных, продают необходимые данные своим партнерам.

Несмотря на то, что финансовые технологии и новые методы кредитного скоринга направлены на повышение доступа физических лиц к финансированию, тем не менее, существуют и серьезные риски, связанные с массовым сбором и анализом больших данных.

Во-первых, неконтролируемый сбор данных с последующей продажей может привести к попаданию личных, в том числе финансовых данных людей в руки мошенников, не говоря уже о возможных кражах данных хакерами.

Во-вторых, так как подробный механизм работы алгоритмов анализа не раскрывается, оценка может быть предвзятой, в том числе политически.

В целом, можно сказать, что Китай сегодня заглядывает в будущее кредитного скоринга, и оно более противоречиво, чем кажется на первый взгляд.

Источник: http://technode.com/2017/10/29/sesame-credit-fintech-and-social-credit-scores-in-china/