Система страхования вкладов может быть реформирована

11.07.2017

Первый Неофициальный

Сергей Пустынский

Политика расчистки банковской системы, которая началась с прихода в ЦБ Эльвиры Набиуллиной, привела к тому, что за это время лицензии лишилась почти треть всех кредитных организаций. Агентство по страхованию вкладов попало в сложное положение и остается на плаву только за счет массированной финансовой поддержки Банка России. По мнению экспертов, реформа системы страхования вкладов назрела, но ее детали пока обсуждаются.

А когда все только начиналось, казалось, что Россия вступила на путь, которым уже прошли все развитые страны, и никаких особых проблем тут быть не должно. Но оказалось, что все не так просто. Система страхования вкладов зародилась в США во времена президента Рузвельта и Великой депрессии. После Второй мировой война она перекочевала в Западную Европу. Сейчас американские вкладчики могут рассчитывать на максимальную компенсацию до 250 тыс. дол, а европейские – до 100 тыс. евро. При этом там изначально применялся механизм взаимной ответственности государства, банка и самого застрахованного вкладчика. В случае наступления страхового случая клиент получал не 100% суммы депозита, а от 90% до 75% в зависимости от кредитного рейтинга конкретного банка, то есть его финансовой устойчивости и надежности.

В России в 2004 году все началось со 100 тыс. руб. страхового возмещения, которое на сегодняшний день выросло в 14 раз и составляет 1,4 млн. руб. При этом вкладчик получает 100% своего вклада в пределах этой суммы вне зависимости от рейтинга и надежности конкретного банка. И это положение оказалось миной замедленного действия, которая рано или поздно должна была взорваться. Именно это и случилось с началом «большой чистки» российского банковского сектора.

Между тем, когда 13 лет назад начался прием банков в систему страхования вкладов, предполагалось, что там окажутся только самые достойные представители банковского сообщества, и только они смогут привлекать вклады граждан. Но как-то получилось, что знак качества получили практически все кредитные организации. В результате в систему страхования вкладов попало множество организаций, которые на самом деде были просто «отмывочными конторами». И они сумели воспользоваться возможностью собирать средства граждан, привлекая их рекордно высокими ставками по депозитам. А когда нынешнее руководство ЦБ попыталось навести порядок на банковском рынке, подобные конторы посыпались одна за другой, а долг АСВ перед Банком России превысил 650 млрд. руб. В результате финансовые власти осознали, что дальше так продолжаться не может, а система страхования вкладов нуждается в серьезном реформировании. Что же предлагается сделать?

Отечественные банки, которые устанавливают максимальные проценты по вкладам для граждан, а так же имеющие проблемы с финансовой устойчивостью, будут платить дополнительную ставку страхового взноса, которая будет постоянно увеличиваться. При этом банк будет обязан в договоре и всех рекламных материалах сообщать о проводимой им рискованной кредитной политике, что должно охладить желание граждан нести в банк свои деньги. Так же рассматривается возможность значительно растянуть сроки выплаты компенсаций по времени и отменить возможность получения компенсаций в нескольких банках, оставив только один вклад в одном банке. Все эти меры должны привести к серьезной экономии государственных расходов и нагрузки на бюджет. С другой стороны, стимулировать граждан более ответственно и продумано относится к выбору финансовой организации.

Для смягчения нагрузки на АСВ может быть задействована система bail-in, когда обязательства санируемого банка перед крупнейшими вкладчиками могут быть конвертированы в его акции. Кроме того, для более эффективного использования средств, ЦБ намерен отобрать у АСВ функцию санации коммерческих банков и передать ее новой организации, которая будет создана после принятие соответствующих законодательных поправок. Об этом сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, санацией проблемных банков будут заниматься не посредники в виде банков-санаторов, а непосредственно регулятор через специальный фонд и управляющую компанию. Какие средства ЦБ намерен потратить на это, пока неизвестно. Но задействован это механизм будет только в случае новых отзывов лицензий, а все текущие процедуры оздоровления кредитных организаций продолжит осуществлять АСВ.

В результате новая схема, когда регулятор будет непосредственно контролировать весь процесс санации, позволит серьезно снизить издержки и системные риски. Однако практическая реализация нового подхода к санации проблемных банков может столкнуться с определенными трудностями, поскольку накопленные отечественной банковской системой структурные проблемы оказались намного более глубокими и серьезными, что первоначально ожидалось, когда начиналась ее зачистка. И как изменится банковский ландшафт в ближайшие годы, сейчас вряд ли кто возьмется предсказать.

Другие статьи читайте на сайте: https://1neof.ru

Подписывайтесь на наш канал в Telegram!

Чтобы подписаться на канал 1neof в Telegram, достаточно пройти по ссылке https://telegram.me/firstneof с любого устройства, на котором установлен мессенджер, и присоединиться при помощи кнопки Join внизу экрана.