Как понять, стоит ли брать кредит?

30.09.2017

Принято считать, что решение о кредите зависит от вашей зарплаты. Для банка это действительно так. 

Но для вас лично подход должен быть совсем другим.

Решение о кредите нужно принимать на основе суммы Чистых Активов, а не на основе дохода.

Чистые Активы = рыночная стоимость всего вашего имущества + наличные деньги и депозиты минус все долги

Сумма всех долгов в идеале должна быть равна сумме Чистых активов.

Это самый консервативный подход.

Например, у вас есть  

Квартира - 5 млн руб

Депозит - 200 тыс руб

Ипотека -2, 4 млн руб

 Чистые активы 2,8 млн руб = 5 млн руб (квартира) + 200 тыс руб (депозит) – 2,4 млн руб (ипотека)

 Значит, максимальный кредит, который вы можете взять дополнительно - 400 тыс руб.  В этом случае ваши чистые активы будут равны сумме ваших долгов.

 Долги 2,8 млн руб = 2,4 млн руб (ипотека) + 400 тыс руб (новый кредит)

Долг 2,8 млн руб = Чистые Активы 2,8 млн руб

Если сумма Чистых активов в 2 раза меньше суммы долгов, финансовое положение также еще можно считать стабильным.

Это более рискованный подход к планированию финансов.

 Например, у вас уже есть 

Квартира - 5 млн руб

Депозит - 200 тыс руб

Ипотека -3 млн руб

Чистые активы = 2,2 млн

 Вы планируете взять еще 500 тыс в кредит на ремонт квартиры.

 В этом случае,

 Чистые активы 1,7 млн руб = 5 млн руб (квартира) + 200 тыс руб (депозит) –3 млн руб  (ипотека)  – 500 тыс руб (новый кредит)

Долг 3,5 млн руб =  3 млн руб (ипотека) + 500 тыс руб (кредит на ремонт)

Долг 3,5 млн руб=Чистые Активы 1,7 млн руб *2,1  

Финансовое положение остается устойчивым в этой ситуации. 

Но! Если вы решите гульнуть и взять на ремонт 1 млн руб или 1,5 млн руб, финансовое положение уже станет нестабильным!

Вывод: когда вы принимаете решение о кредите, рассчитайте сумму своих чистых активов:

Чистые Активы= Активы – Долги (старые долги + новый кредит)

 Далее разделите сумму всех долгов на сумму чистых активов.

Полученное число должно быть меньше 2.

Если у вас получилось больше 2, кредит нужно брать на меньшую сумму.

Подход описанный выше называется финансовый рычаг или финансовый левередж. С помощью подобных расчетов оценивают финансовое положение крупных компаний. Инвесторы используют финансовый рычаг при принятии решения о покупке акций.

Схемы заработка на любой цвет: https://t.me/minesgold