Эра криптовалюты: нужны ли нам банки?

24.06.2018

Мы достигли определенной вехи в разговорах относительно создания эры криптовалют. Мысль о том, что криптовалюты в один прекрасный день заменят заменить стандартную валюту и традиционные банки, уже не выглядит такой уж бредовой. Но что, если они смогут свергнуть всю нашу финансовую систему, включая банки?

Финансовая индустрия традиционно не выглядит особенно привлекательным и надежным, а главное, беспроблемным сектором экономики. Потребители очень мало доверяют банкам и традиционным финансовым структурам. Многие из нас были свидетелями жадности банков и сложных запутанных условий работы финансовых учреждений, которые, собственно, и стали причиной экономического кризиса 2008 года. Не исключено, что общество уже готово к тому, чтобы заменить традиционные банки чем-то новым. Не исключено, что этим новым может стать система, базирующаяся на криптовалютах.

Функции банков

Начнем с того, что перечислим функции, которые традиционные банки выполняют в обществе и делают это даже сегодня, в эпоху криптовалют:

  • Хранение валют и активов, в том числе ценных бумаг. Банки хранят ваши счета и сбережения. Они используются, главным образом, как хранилища для вашей валюты, когда вы не используете ваши деньги. Поскольку большинство ваших сбережений застрахованы, вы можете спать спокойно, зная, что ваши деньги в безопасности.
  • Управление транзакциями и ведение документации. Ваш банк берет на себя управление вашими транзакциями, будь то обработка чеков и дебетовая карта или перевод между учетными записями. Банки также ведут подробные журналы всех этих транзакций.
  • Конверсия и обмен. Вы можете вывести деньги из своего банка практически в любой форме. Вы можете, например, просто снять наличные деньги в банкомате. В некоторых банках вы также можете обменять один тип валюты на другой.
  • Заимствование и финансирование. Банки несут ответственность за облегчение заимствований средств. С помощью банка вы можете одолжить деньги на прозрачных и понятных условиях. Не всегда, правда, под адекватные проценты. Без банков вы не сможете получить ипотечный кредит для своего дома или открыть кредитную линию для своего бизнеса.
  • Андеррайтинг и надзор. У инвестиционных банков – своя задача, которая сильно отличается от того, для чего создаются коммерческие банки. Инвестбанки помогают в андеррайтинге. Кроме того, они могут помочь компаниям принимать важные решения, например, продвигаться вперед с помощью слияний или поглощений.
  • Финансовая стабильность. Центральные банки обычно являются государственными структурами, которые контролируют процентные ставки. Поэтому они пытаются контролировать инфляцию. Кроме того, центральные банки тщательно контролируют, сколько валюты печатается и распространяется в любой момент времени, иными словами, центробанки защищают общество от бесконтрольной эмиссии денег и гарантируют, что национальная валюта не превратиться бесполезную пачку бумаги.

Почему криптовалюты должны заменить банки

Все перечисленные выше услуги действительно ценны и полезны. Однако почему мы хотим заменить эти функции, в первую очередь, в эту эпоху криптовалют?

  • Банковские платежи. Размер комиссионных за банковские платежи может быть разным и оцениваться он тоже может по-разному — от досадных до вопиющих. Вывод денег из банкомата другого банка может обойтись вам всего лишь в один доллар. Тем не менее, вы можете заплатить $10 в месяц, чтобы просто открыть свой собственный текущий счет. Помимо этого, вы можете заплатить $25 или того больше за овердрафт или заплатить $20 за защиту от овердрафта. По правде говоря, мы могли обойтись без многих из этих сборов. Если устранить банковские сборы, то средний человек сможет сэкономить от сотен до тысяч долларов каждый год.
  • Банковская система. Она может быть еще довольно серьезной проблемой для конечного потребителя. Появление онлайн-банкинга и распространенность банкоматов облегчают жизнь потребителям. Тем не менее, вы все еще можете столкнуться с проблемами с передачей средств между банками и обработкой подобных транзакций.
  • Личное направление. Банки, как правило, являются крупными корпоративными организациями. Однако они контролируются людьми. Люди принимают решения о том, кому одолжить деньги, как вкладывать деньги и как контролировать поток валюты. Поскольку люди часто руководствуются жадностью и эгоизмом, это делает систему опасной.

Что криптовалюты смогут заменить

В эпоху криптовалют ситуация меняется. И на самом деле они могут заменить очень многое. Вот некоторые аспекты традиционных банковских систем, которые могут заменить криптовалюты:

  • Хранение и безопасность. Существует множество способов хранения вашей криптовалюты с «кошельками», доступными на настольных компьютерах, флеш-накопителях, мобильных устройствах и онлайн-сервисах (которые могут быть очень похожими на банки). Хотя криптовалюта не является застрахованной по федеральному закону, как ваш банковский счет, она довольно безопасна. Но только до тех пор, пока вы отслеживаете свои пароли и не позволяете своим гаджетам попадать в чужие руки.
  • Транзакционная безопасность. Криптовалюты используют распределенный реестр. Они публично отслеживают все транзакции, чтобы исключить возможность транзакционного мошенничества. Они используют стандарты шифрования, которые одновременно сохраняют анонимность всех транзакций. Эта система исключала бы необходимость в контрольном счете, по крайней мере гипотетически. Кроме того, это обеспечивает возможность клиентам безопасно обменивать свою валюту на товары и услуги.
  • Обмен (в некоторой степени). Криптовалюты также можно легко обменять практически на любой другой тип валюты практически в любое время. По мере улучшения охвата криптовалют эти возможности будут расширяться. Это будет служить популяризации с большим количеством обменов.

Что криптовалюта не может заменить

Даже в эту эпоху криптовалют могут быть некоторые банковские функции, которые они просто не готовы заменить:

  • Важные финансовые продукты. В криптовалютах нет ничего, что позволяло бы ей поддерживать такие вещи, как автокредиты, ипотечные кредиты или кредитные линии. Это важные финансовые продукты, которые удерживают нашу экономику. В обозримом будущем нам все равно понадобятся банки для решения этих задач.
  • Инвестиционная деятельность банков. Криптовалюты также не смогут заменить инвестиционный банкинг. Это потому, что в системе нет ничего, что могло бы помочь в андеррайтинге или в надзоре за приобретением. Для этого нам все еще потребуются человеческие эксперты.
  • Функции центрального банка. Криптовалюты не могут копировать многие важные функции центрального банка, хотя это может стать одной из отличительных ее особенностей. Криптовалюты обычно распространяется через фиксированный масштаб дистрибуции. Тем не менее, никто не контролирует процентные ставки или контролирует инфляцию. Это может стать проблемой в долгосрочной перспективе.

Мир без банков

Предположим на мгновение, что криптовалюта может постепенно заменить функцию банков в нашем мире. Как тогда будет выглядеть мир? Какие последствия возникнут в этом случае?

  • Финансовая нестабильность. На ранних этапах криптовалюты можно было контролировать. По мере их созревания они могут стать уязвимыми для экстремальной волатильности. Инфляция может разрастаться, или стоимость криптовалют может колебаться очень сильно – от самого высокого к низкому. Это мы наблюдаем и сейчас, когда многие инвесторы увеличивают количество сделок по обмену на другие криптовалюты как раз на фоне скачков.
  • Кредит P2P. Без банков, предлагающих финансовые продукты, кредитование P2P может стать еще более популярным. Было бы обычным делом искать кредиты у друзей, членов семьи или даже незнакомых людей. И в этом случае получить кредит можно по более низким процентным ставкам, чем в банке. Если вы используете наличные деньги, вы можете использовать эти кредиты как инвестиционные возможности для себя, но гарантируя процентную отдачу от своих капиталовложений.
  • Ограниченные ресурсы. Мы также можем допустить банки как источник информации, который помогает нам понять особенности кредита или проанализировать риски слияния компаний. Тем не менее, при наличии достаточных ресурсов в Интернете и постоянном улучшении искусственно интеллектуальных цифровых помощников, эта функция может быть заменена в отдаленном будущем.

Могут ли банки трансформироваться в эпоху криптовалют?

На этом этапе уже становиться очевидно, что  криптовалюты представляют собой серьезную угрозу для банков. Они не смогут заменить все функции или сделать это в течение следующих нескольких лет. Однако они, безусловно, могут подорвать подавляющее большинство целей финансовой индустрии.

Тем не менее, вся надежда для финансовой индустрии не утеряна даже в эпоху криптовалют. В ответ на эту угрозу у банков есть достаточно много времени для изменений. Некоторые банки, такие как Bank of America, уже проводят мозговой штурм, чтобы развиваться. Если банки могут несколько изменить свои основные продукты, реструктурировать свои сборы и начать принимать больше услуг, способствующих миру, основанному на криптовалюте, они могут легко развиваться в мире, где криптовалюты стали нормой.

Мы в Telegram.