Чем набить финансовую подушку безопасности, рассуждает эксперт

18.01.2018

С чем связан ажиотажный спрос на криптовалюты; укрепится или упадет рубль; чем набить финансовую подушку безопасности – долларами, евро, юанями; обеспечат ли доходность банковские депозиты; в 2018 году лучше тратить или инвестировать – на вопросы корреспондента «В» отвечал председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.

– В новом году власти обещают удешевление ипотеки и ужесточение требований к застройщикам. Чем это грозит покупателям квадратных метров: ростом или еще большим падением цен на недвижимость? 

– Сейчас самый главный вопрос, на мой взгляд, заключается в том, чтобы обеспечить доступность жилья через различные механизмы, в том числе кооперативы развития жилья, госбанки (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк) и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) России. Действительно, снижение цен на жилье в 2015–2016 годах в том же Владивостоке было вызвано уменьшением доходов домохозяйств. Но ситуация не изменилась, поэтому аналитики сходятся во мнении: в этом году продолжится ползучее или, проще говоря, вялотекущее снижение цен на недвижимость. 

– Стоит ли в этом году ввязываться в ипотеку?

– Ипотеку стоит брать. Но лишь в том случае, если жизненные планы (здоровье, работа, общий доход и семейное положение) позволят многие годы ежемесячно отдавать немалые суммы на погашение жилищного займа. Сейчас многие банки предлагают даже такую услугу, как ипотека без первоначального взноса. С одной стороны, это плюс: берешь кредит и заселяешься в собственную квартиру. Однако мое мнение таково: ипотека без первоначального взноса плохо влияет на финансовую дисциплину заемщиков. Человек, который не смог сам накопить хотя бы 10 процентов от стоимости жилья, может недостаточно серьезно и в будущем относиться к выплате кредита.

– Благоразумно ли сейчас вообще брать деньги взаймы? Экспертные оценки экономической ситуации разнятся: кто прочит подъем народного хозяйства, а кто и застой… И что делать, если кредит взят, а заемщик потерял работу, заболел и т. д.?

– Все зависит от того, чем является этот кредит – инвестицией или растратой. Все, что позволит в будущем заработать больше денег и окупится сторицей, это инвестиции. Покупка предметов роскоши ради них самих – растрата. 

 Денежные доходы, полученные приморцами за 11 месяцев 2017 года, по данным Примстата, сложились в размере примерно 685,8 млрд рублей. Сбережения приморцев (нас 1,923 млн человек) составили на 1 ноября 2017 года 294,3 млрд рублей. То есть население края в прошлом году обладало денежным активом приблизительно в 1 триллион рублей. Задолженность по предоставленным кредитам на 1 ноября 2017 года индивидуальных предпринимателей и населения края достигла 155,1 млрд рублей, что опять же примерно 15 процентов от имеющихся в прошлом году у населения денежных активов. При сопоставлении этих цифр заметно, что приморцы весьма благоразумны в отношениях с кредитами: присутствует значительная (почти 85 процентов) финансовая подушка безопасности. Можно сделать вывод, что усредненный приморец выбирает политику сбережения средств, а не трат и инвестиций. В период экономического кризиса начиная с 2014-го большинство граждан старались как можно сильнее сократить свои расходы. Видимо, у многих приморцев есть повод продолжать придерживаться подобного финансового поведения.

И ко второму вопросу. Если же человек взял кредит, а потом потерял работу, заболел или попал в трудную жизненную ситуацию, деньги кредитору придется все равно возвращать. Это общепринятая в цивилизованном обществе норма – платить по долгам надо всегда! Поэтому надо быть всегда благоразумным при взятии в долг денег. Кто не в состоянии это сделать, могут цивилизованным образом пойти на собственное банкротство. Долговых ям, как в Средние века, или продаж должника в рабство за долги у нас в стране нет. Решать вопрос с кредитором всегда можно и нужно, главное, не отчаивайтесь и не прячьтесь от него. 

– В каких валютах предпочтительнее хранить сбережения? В свете мировых тенденций не может ли случиться обвал евро или доллара или взлет юаня или иены? С учетом падения ставок по вкладам будет ли интересен гражданам банковский депозит в качестве той же финансовой подушки безопасности? 

– Официальная инфляция в стране, по данным Росстата и по итогам 2017 года, составила 2,5 процента. Центробанк предполагает держать цифры инфляции в 2018 году на уровне около 4 процентов. Поэтому любой банковский вклад выше этой «правильной» цифры инфляции будет как бы залогом сохранения покупательной способности ваших кровных. Так что советский лозунг «Храните деньги в сберегательной кассе» до сих пор не потерял актуальности. 

Если же не верите в официальные данные инфляции, можно часть средств вложить в любые свободно конвертируемые валюты. Уверяю вас, что ни в этом году, ни в следующем доллары, евро, иены, воны, юани, баты и так далее не обвалятся точно. Опять же, по косвенным признакам доллар готовится к прыжку накануне колоссального перенасыщения рынка нефти. Дело в том, что рост цен на нефть значительно стимулировал в последние месяцы добычу черного золота. Уже в начале февраля обвал цен на нефть может привести к стимулированию доллара и падению слабых валют.

– В последнее время наблюдается агрессивная реклама криптовалют. Некоторые граждане стали брать даже потребительские кредиты для инвестирования в биткоины и прочие цифровые деньги. Как вы считаете, есть у них шансы разбогатеть? 

– Как частнопрактикующий биржевой брокер могу лишь дополнить, что чрезмерные ожидания роста курса криптовалют действительно толкают некоторых граждан брать кредиты на добычу или покупку цифровых денег. Но насколько надежны криптовалюты? Никто в мире не даст ответа. Это виртуальные деньги, и они не имеют реального товарно-сырьевого обеспечения. Они даже не имеют физического воплощения – просто список в Сети. Пока в криптовалюту вкладывают деньги, ее цена растет. Но смогут ли начинающие «брокеры» провести обратную операцию – конвертацию криптовалюты в живые деньги или так и останутся один на один с записью на страничке в Интернете… 

– Каким банковским учреждениям можно доверять свои кровные с учетом того, что ЦБ РФ продолжает зачистку банков?

– Любым банкам (филиалам), работающим на территории Приморья и входящим в систему государственного страхования вкладов – АСВ. При наступлении страхового случая вкладчику выплачивается 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей. Если у вас больше – раскидайте сумму по нескольким банкам, входящим в систему АСВ.

– Насколько опасно вступать во взаимоотношения с кредитными кооперативами?

– Кредитный кооператив – это добровольное и открытое некоммерческое объединение заинтересованных лиц для оказания взаимного финансирования. Деятельность организации осуществляется согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации». Вообще-то, кредитные кооперативы подвержены тем же рискам, что и традиционные банковские структуры, однако некоторые пайщики, не зная ни учредителей, ни руководителей, не участвуя в собраниях пайщиков, опрометчиво и безрассудно несут деньги, польстившись на обещанный высокий процент, в первый попавшийся кредитный кооператив. Но его тоже надо выбирать с умом: организация должна вызывать доверие, продиктованное не эмоциями и рекламой, а исключительно здравым смыслом. 

Отмечу: кредитные кооперативы имеют хорошую перспективу развития в небольших населенных пунктах, где все – пайщик, руководитель, учредитель – друг у друга на виду.

 – Как надо относиться к микрофинансовым организациям? Насколько это явление распространено в Приморье?

– Идет на убыль. Во-первых, не все микрофинансовые организации (МФО) в 2017 году смогли зарегистрироваться и полноценно работать на рынке быстрых кредитов. А в Приморье они практически совсем канули в Лету. Если учитывать тот факт, что в регионе в 2014 году было 91 МФО, то на сегодня можно говорить об их практически полном исчезновении с территории края. То есть официально в Приморье компании экспресс-кредитования не работают.

Причиной ухода официальных МФО с краевого рынка явилась сложность с финансированием этих организаций – просто не хватило собственных средств, нет кредитных линий в банках, нет пула инвесторов, желающих участвовать в этом бизнесе и т.д. Также для получения статуса микрофинансовой компании необходимо было 70 млн рублей. Далеко не все игроки этого, заманчивого на первый взгляд, рынка смогли обеспечить такой размер капитала. В итоге кто-то прекратил существование, а кто-то ушел в теневую часть рынка займов, как сейчас происходит в крае.

– То есть ведут нелегальную финансовую деятельность?

– К сожалению, да. Наша организация на протяжении многих лет осуществляет мониторинг микрофинансового рынка, и я могу с уверенностью сказать: ситуация складывается достаточно тревожная. Заемщики МФО зачастую не проверяют легальность компании, которая выставляет яркую завлекающую рекламу, обещающую быстрые деньги. Опыт сотрудничества с такими организациями для многих граждан печален, поскольку при взыскании возникшей задолженности теневые кредиторы обращаются к компаниям, практикующим незаконные методы взыскания.