ВНИМАНИЕ: КОЛЛЕКТОР!

Некий стереотипный страх перед коллекторами в значительной степени связан с памятью о «лихих» 90-х, когда популярными способами выбивания долгов были утюг и паяльник. Сегодняшние коллекторы – не бандиты с большой дороги, а сотрудники солидных агентств со звучными названиями. Они всячески подчёркивают, что работают исключительно в рамках действующего законодательства. Но не всё так благостно. Цели коллекторов остались прежними: всеми возможными способами и в максимально короткий срок «вытрясти» из должника деньги. К сожалению, они применяют не только цивилизованные методы возврата долгов…

Большинство заёмщиков понятия не имеет, как и по каким принципам работают коллекторские агентства. Между тем с честными коллекторами можно и нужно договариваться, а на «вышибал» – так называемых «чёрных коллекторов» – можно и нужно находить управу.

Для начала давайте разберёмся с правами коллекторов. С юридической точки зрения таких прав у сборщиков долгов ровно два: уведомить должника о наличии просроченной задолженности и её размере (в том числе пенях и штрафах) и подать в суд – в случае, если банк уполномочил их на это (на основании агентского договора) или полностью переуступил права на просроченную задолженность (проще говоря, продал ваш долг). Но справедливости ради стоит отметить, что прямых законодательных запретов и ограничений для действий сборщиков долгов очень мало. Поэтому главное оружие заёмщика – знание собственных прав. Гражданские правоотношения между вами и коллектором основаны на переуступке права требования. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Для истребования просроченной задолженности по кредитам существует срок исковой давности – три года. Если он уже истёк, требования коллекторов не имеют юридической силы. Гасить свой долг вы должны только банку-кредитору и там же получать документы, подтверждающие каждый совершённый платёж. Даже если ваша задолженность «с концами» перешла третьему лицу, платежи следует осуществлять через банк. Ни в коем случае не передавайте наличных денег в руки коллекторам! Вы не обязаны по их требованию продавать своё имущество в счёт погашения долга, а они не имеют права изымать ваши вещи. Такая процедура возможна только по решению суда и осуществляется только судебными приставами. Вы имеете право не отвечать на телефонные звонки коллекторов и не открывать им дверь.

Как общаться с долговым агентом? Первое и, пожалуй, самое главное – сохраняйте спокойствие. Прежде всего, попросите сотрудника, звонящего вам, полностью представиться, назвать должность. Запишите также контактные данные агентства. После этого можете смело класть трубку: для первого разговора вы сделали достаточно. Обязательно перезвоните по телефону, который вам дали, проверьте предоставленную информацию. Следующий звонок – в банк. Попросите подтвердить, что ваш долг передан для взыскания именно этим коллекторам. А теперь внимание: на данном этапе у вас есть шанс исправить ситуацию. Опишите банку своё финансовое положение, причины просрочек, попросите реструктурировать долг. Нередко банки идут на соглашение. После подписания договора о реструктуризации банк отзывает у коллекторского агентства ваше дело. Если этот ход сработал, при следующих звонках коллекторов спокойно объясняйте, что достигли соглашения с банком. На угрожающие СМС-сообщения можно не обращать внимания. При неблагоприятном сценарии (банк отказался от соглашения с вами или сообщил, что все права на ваш долг теперь полностью принадлежат третьему лицу) общение с коллекторами, увы, продолжится. Не оспаривайте долг – это бесполезно. Но не спешите делиться конфиденциальной информацией, в том числе о наличии имущества или счёта в банке. Не раскрывайте сведения о близких родственниках, не отвечайте на личные вопросы. Не грубите в ответ – спокойно попросите вернуться к обсуждению долга и способов его погашения. Не умоляйте об отсрочке – на вас только усилят давление. Вместо этого попросите предоставить вам полный пакет документов, подтверждающих права нового кредитора и его правомочия – в частности, копию агентского договора, копию договора цессии (переуступка прав требования долга), доверенность, выданную специалисту, который ведёт переговоры и имеет доступ к вашим персональным данным, и т. д. В дальнейших беседах ставьте в центр обсуждения проблему: у вас есть долг, вы его не оспариваете, намерены вернуть, но находитесь в трудной финансовой ситуации. В коллекторских агентствах работают юристы, которые тоже могут предложить вам и рассрочку, и грамотную схему погашения задолженности.

К сожалению, диалог с коллекторами не всегда получается выстроить в цивилизованной форме. Поэтому нельзя сбрасывать со счетов, что не в меру ретивые сборщики долгов начнут осыпать вас оскорблениями или угрожать. Угрозы и оскорбления со стороны коллекторов являются нарушением закона и влекут за собой административную и уголовную ответственность. Если вам начали угрожать, постарайтесь зафиксировать факт прямых угроз (например, путём записи телефонного разговора на диктофон). Затем напишите заявление в полицию. Его обязаны принять и начать проверку с целью установления личности злоумышленников. Учтите, что передача следователю записывающего устройства должна быть оформлена актом выемки, а саму запись нельзя конвертировать в другой формат. Если запись сделать не удалось, всё равно напишите заявление: доказательства соберёт полиция, в том числе на основании свидетельских показаний. Копию заявления можете переслать в коллекторское агентство. Но обычно даже сообщения о том, что разговор будет записан, достаточно для того, чтобы угрозы прекратились. Знание соответствующих статей Уголовного кодекса также будет в помощь: оскорбление, угроза физического насилия, а также требование продать ваше имущество или отдать наличные деньги подпадают под соответствующие статьи закона.

На рынке финансовых услуг действуют не только коллекторы, но и антиколлекторы. Конечно, это не «волшебники в голубом вертолёте», которые научат вас бегать от долгов. Настоящие антиколлекторы – профессиональные юристы, имеющие значительный опыт досудебного решения проблем с непогашенными долгами. Самое меньшее, что они могут сделать, – это взять на себя переговоры с коллекторами и сберечь ваши нервы, а также разъяснить, как не делать того, к чему вас незаконно принуждают.

Защита своих прав и злостное уклонение от выполнения кредитных обязательств – не одно и то же. Как банк, так и коллекторы имеют право требовать от вас возвращения долга. Скрываться в надежде, что проблема «рассосётся» сама собой, очень плохая тактика. Даже из самой тяжёлой финансовой ситуации есть выход. Для оптимального решения проблемы важно лишь грамотно выстроить диалог с кредиторами и не платить больше, чем вы на самом деле должны.