Безотзывные вклады в России, МИФ или реальность?

29.03.2018

Безотзывные вклады: введут ли их в России?

В России планируется введение нового сберегательного инструмента – безотзывного вклада. Рассмотрение соответствующего законопроекта запланировано Государственной думой на март текущего года.

Цель данного вклада – быстрое накопление суммы, необходимой для первоначального взноса по ипотечному кредиту, и получения самого кредита. Однако страховка АСВ может не включать суммы вклада, к тому же его обратное получение невозможно – до срока, обозначенного договором.

Долевое участие: есть ли альтернатива?

Привязка безотзывного вклада к жилищным накоплениям – неплохой вариант для лиц, желающих приобрести собственную квартиру. Популярный вариант договора долевого участия (ДДУ) не всегда оправдывает ожидания, в связи с частым банкротством компаний-застройщиков и частыми случаями мошенничества в данном сегменте.

Поэтому в ближайшие три года планируется полностью отказаться от ДДУ, и заменить этот финансово-правовой механизм более эффективной альтернативой.

Как работает безотзывный вклад

Безотзывный вклад поможет держателю накопить деньги на первоначальный взнос – а потом даст возможность получить в этом же банке ипотеку на льготных условиях.

Для банков интерес в безотзывных вложениях очевиден – использование данного инструмента гарантирует создание стабильной спокойной финансовой базы, застрахованной от негативных влияний возможных кризисов.

Что касается привлечения вкладчиков, то с этой целью им будет предложена выгодная процентная ставка – на 1‒2 % выше среднерыночной. Хотя некоторые эксперты считают, что никаких повышенных процентов кредитные структуры предложить не смогут, поскольку это противоречит самой концепции ипотечного кредитования.

Возможность отзыва денежных средств

Определенные риски, связанные с безотзывным вложением, существуют. К примеру, получить деньги обратно практически невозможно – до той даты, которая указана в договоре.

С другой стороны, такое ограничение незаконно – поскольку в статье 837 ГК указано, что деньги по любому вкладу, в том числе и срочному, могут быть в любой момент получены держателем обратно.

Оптимальных выходом из ситуации является внедрение сберегательных вкладов, характеризующихся определенным порядком расторжения. Это делается для защиты финансовых интересов обеих сторон и обеспечения выполнения взаимных гарантий и обязательств. Например, деньги могут выдаваться держателю не по первому требованию – а через установленный срок, с предварительным уведомлением. Однако при этом существует возможность роста страховых выплат.

Появление сберегательных сертификатов

Как отмечают эксперты, идея безотзывных вкладов требует существенной доработки для того, чтобы ее можно было реализовать на практике. Однако в июне текущего года вступят в действие сберегательные сертификаты, которые являются специфическим финансовым инструментом.

Сберегательный сертификат будет приносить доход на 0,5‒1,5 % выше обычного депозитного вклада. При этом будут бумаги с возможностью немедленного возврата средств, и с предварительным уведомлением.

Использование таких сертификатов в качестве инструмента сбережения достаточно перспективно, но для жилищного накопления не подходит, поскольку нет возможности регулярного пополнения.