Надо накопить на квартиру – с чего начать?

10.03.2018

Мыслить суммами, которые во много десятков раз превышают ежемесячный доход, очень непросто. Но нужно, если ваша цель — накопить на квартиру или хотя бы на первоначальный взнос по ипотеке.

StockPhotoPro/Fotolia
StockPhotoPro/Fotolia

В декабре 2017 года Государственная дума в третьем чтении приняла закон о поэтапном повышении минимального размера оплаты труда (МРОТ) до 9489 рублей в месяц. Закон вступил в силу под бой курантов — 1 января 2018 года. Конечно, если доход реально такой, то рассчитывать можно лишь на субсидии на покупку недвижимости или социальное жилье. Любая семья при таком доходе едва сводит концы с концами, и о накоплениях речи не идет.

Средняя зарплата по России в несколько раз превышает минимальную. По данным Росстата, в июле 2017 года средний доход россиянина составил 39 355 рублей. А двухкомнатная квартира в России в ноябре 2017-го, по данным Domofond.ru, в среднем стоила 2 476 197 рублей. Разумеется, в крупных городах жилплощадь дороже, а доходы выше, чем в провинции, но, чтобы не привязывать наши расчеты к определенному городу, мы будем использовать средние цифры.

Элементарная математика

Итак, дано: два совершеннолетних работающих человека, которые живут вместе, и, возможно, уже завели ребенка, мечтают купить двухкомнатную квартиру стоимостью 2,5 млн рублей. У каждого из наших героев — назовем их Евдокия и Геннадий — стабильный ежемесячный доход в размере 40 тысяч рублей (то есть 80 тысяч на двоих). Так как откладывать больше половины дохода не удается практически никому, Евдокия с Геннадием решают пополнять «копилку» на 30 тысяч рублей каждый месяц (примерно 37,5% от дохода). Итого за год (12 месяцев) у них получится накопить 360 тысяч рублей. Для того чтобы собрать денег на квартиру целиком, понадобится почти семь. А на первоначальный взнос по ипотеке (30% от стоимости жилья, чтобы процент по кредиту был адекватным) – около двух лет. Но сперва нужно понять, как вообще начать регулярно откладывать деньги?

kwanchaift/Fotolia
kwanchaift/Fotolia

Первый шаг

Для начала понадобятся… бумага и ручка. Впрочем, таблица в xls тоже подойдет. Нужно расписать, как строится ваша личная система доходов и расходов. Никакого универсального рецепта счастья тут нет. Системообразующим станет ваш основной источник дохода (то есть ежемесячная зарплата). К счастью, у многих есть еще другие побочные, часто нерегулярные, источники. Это могут быть денежные подарки, подработки, премии и бонусы. Как правило, их не учитывают, и очень зря. Итак, для начала зафиксируйте, каковы ваши доходы. Попробуйте в общих чертах воссоздать картину за последний год.

После этого вспомните, на что вы тратите деньги. Разберитесь, какие ваши расходы являются обязательными, а какие — факультативными. Например, вы точно не сможете обойтись без трат на продукты, средства гигиены и лекарства, оплату ЖКХ, детского сада и кружков, которые посещают ваши дети. Но можете экономить на развлечениях, кафе, необязательных покупках и путешествиях.

Бумажная волокита

Следующий этап – наблюдение. Заведите блокнот, а лучше скачайте на телефон приложение, которое помогает фиксировать повседневные расходы. В AppStore, Google Play и Microsoft Store такие приложения удобнее всего искать по словам «бюджет» или «контроль бюджета». Введите в приложение основные категории и в конце каждого дня вносите в список каждую мелочь. Не выкидывайте чеки — они пригодятся в первое время, пока запись расходов и доходов не станет привычкой. Уже через месяц-другой будет понятно, на что вы тратите больше всего (и некоторые категории, поверьте, вас удивят). Даже если вам кажется, что вы все знаете о ваших регулярных тратах, стоит попробовать — вполне может оказаться, что у вас страшно невыгодный тариф на мобильную связь или что утренний кофе, который покупаете перед работой, обходится в 24 тысячи рублей в год. Словом, узнаете больше нового о себе и найдете несколько пунктов для экономии.

Africa Studio/Fotolia
Africa Studio/Fotolia

«Прежде чем серьезно задуматься о том, чтобы купить квартиру, я пару месяцев записывала все свои расходы, – рассказывает Ольга Сивцева, которая недавно взяла ипотеку. – У меня холостая и веселая жизнь, и я не очень-то следила за расходами. Были какие-то сбережения, еще я рассчитывала сэкономить за счет поездки на море, но этого было очевидно недостаточно для первого взноса. Поэтому я поставила перед собой две цели: во-первых, понять, смогу ли я накопить на первоначальный взнос, а во-вторых – смогу ли я потом платить по кредиту. Ради этого я каждый день записывала в блокнот на телефоне что-то вроде «Еда 370», «ДР Катечки 1600», «Сапоги 4000», и уже это заставляло меня не купить лишний кофе на улице, а дойти до дома и выпить как бы бесплатный. В конце месяца я разбирала свои записи по категориям, сидя с калькулятором, и уже могла представить, насколько мне придется себя урезать, чтобы через год взять ипотеку. В итоге я решила, что собственная квартира того стоит, привыкла к новому образу жизни, стала брать подработки. Сейчас я отдаю банку примерно такую же сумму, как откладывала, и планирую закрыть кредит раньше срока».

Вижу цель, не вижу препятствий

Если ваша цель — квартира, то надо очень четко продумать схему, по которой вы будете копить деньги, и, что важно, следовать этому плану.

Понятно, что отложить в «копилку» большую сумму единым траншем непросто. Лучше разбить ее на несколько более мелких. Помните о наших амбициозных друзьях — Евдокии и Геннадии? Доход каждого из них — 40 тысяч рублей. Допустим, Геннадий получает равными частями аванс 25 числа каждого месяца, а зарплату — 5 числа; а Евдокия – такие же суммы 1 и 15 числа каждого месяца. Если их общая цель – отложить 30 тысяч рублей в месяц, то проще перечислять на накопительный счет равную сумму с каждого поступления денег. То есть по 7,5 тысяч рублей четыре раза в месяц.

Как не сорваться?

Любые накопления не только приближают вас к поставленной цели, но и искушают. Когда собралась какая-то ощутимая сумма, «занять» у самого себя хочется каждый раз, когда возникают непредвиденные расходы или соблазн купить что-то прямо сейчас. Идеальный вариант — ограничить доступ к накопленным деньгам. Есть два самых распространенных способа. Первый — открыть пополняемый, но неснимаемый вклад. Так вы не только сохраните сумму в целости, но и получите кое-какие проценты (сейчас можно рассчитывать на 7-7,5% годовых). Второй вариант — копить в иностранной валюте. Здесь подойдут и чешские кроны, и китайские юани, но все же для простоты лучше взять доллары или евро. Заработать на разнице курсов уже, скорее всего, не получится, а вот сохранить неприкосновенность накоплений — вполне.