Смогут ли криптоиндустрия и банки жить дружно?

С развитием криптовалют консервативная финансовая сфера переживает неприятные для себя изменения: ей приходится подстраиваться под новые запросы и прикладывать усилия, чтобы не потерять лидирующие позиции. Но так ли реальна угроза для банковской отрасли?

Банки и криптовалюты: противостояние

Совсем недавно американский конгломерат Bank of America открыто заявил: цифровые активы угрожают его бизнесу. В поданном SEC отчете о криптовалютах говорится как о факторе, который мешает эффективному мониторингу финансовых потоков, а конкуренция с ними может привести к потери прибыли. Это заявление выглядит как чистосердечное признание: Bank of America боится уступить криптовалютам часть своего рынка, а обращение в регулятор – попытка приструнить нежелательных конкурентов.

Но по одному лишь игроку, пусть и крупному, нельзя судить о реакции всего рынка: открыто выступают и говорят о своих опасениях не многие, некоторые даже поддерживают индустрию. Но по факту желающих притормозить развитие криптовалют гораздо больше, они же при этом заинтересованы в ускорении решения вопросов регулирования сектора. Почему? Ответ до смешного прост: отсутствие правовой базы не дает банкам торговать цифровыми активами, то есть лишает их дохода.

Хитрость города берет

В этой призме интересен третий иск к Ripple: проект обвиняют в распространении ценных бумаг и преднамеренном завышении цены токена. Нельзя сказать, что это – звенья одной цепи, но учитывая, что удовлетворение иска к Ripple может угрожать динамике развития других криптовалют, возникают некоторые подозрения. Такие задержки позволят банкам, заявившим о готовности ввести криптовалютный оборот внутри себя, спокойно дождаться общего решения по регулированию в ключевых странах: на арену выйдут большие игроки с готовой инфраструктурой (хранение средств, сеть отделений, команды трейдеров, финансистов и юристов с опытом управления фиатными средствами), которые просто задавят основную часть криптопроектов.

Об этом говорит и председатель Экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн-технологиям при Госдуме РФ Артем Кольцов, отмечая, что с появлением регулирования возникнет и способ интеграции криптовалют в банковский сектор. Эксперт уверен: на деле в союзе двух, на первый взгляд, конкурентов «больше смысла и конструктива».

В качестве другого примера можно привести ситуацию с банками в Польше: криптовалютным организациям просто отказывают в предоставлении финансовых услуг и закрывают их счета. Такое поведение финансовых учреждений заставляет многие проекты уходить в более лояльные юрисдикции, оставляя страну без возможности экономического роста. Ведь ту же Мальту криптоиндустрия не пугает, напротив, парламент видит в ней сплошные плюсы. Вывод неоднозначен и не претендует на единственно верный, но либо Польша расчищает место для банков, либо боится «всех этих модных тенденций», предпочитая понятную финансовую систему.

Стоит ли банкам бояться?

Вячеслав Золотухин, идеолог и основатель умной системы управления задачами с функцией мотивации сотрудников на технологии Blockchain EvoDesk.ru, не видит в криптовалютах угрозы для банков. Эксперт считает, что дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от реакции государства: либо оно регулирует, либо запрещает. Учитывая подготовку законопроектов по данной теме, власти выбрали первый вариант.

Как только произойдет момент «регуляции» – это ничем не будет отличаться от стандартного банковского продукта. Возможно будут чуть повыше риски и прибыль, но не более. Очень высока вероятность того, что вся регуляция будет происходить как раз через банки, которые станут определенными гарантами операций с криптовалютой.  Есть ненулевая вероятность что какие-то из криптовалют могут стать отдельными банками или их продуктами, но основная масса, скорее всего, будет поглощена инструментами банков, которые за счет этого станут получать проценты, – считает Золотухин. 

Роман Бугай, СЕО компании доверительного управления на рынке криптовалют Smart Crypto, напоминает: криптовалюты были созданы в противовес банкам. Конкуренция между ними, по мнению собеседника, это вопрос на перспективу – пока поводов для беспокойства у банков быть не должно. Для консервативного типа людей криптовалюты – инструмент неустойчивый и рискованный, им легче ориентироваться на понятные фиатные средства. С этим согласна эксперт блокчейн-лаборатории Финансового университета при Правительстве РФ Венера Шайдуллина, отмечая, что в сознании людей укрепились стереотипы, что самым надежными финансовыми «оазисами» являются только банки.

Итак, конкуренция между цифровым сектором и банками в теории возможна. А есть ли точки соприкосновения? Бугай считает, что банки вполне могут сосуществовать с децентрализованными валютами.

Банки и криптоиндустрия могут поделить рынок, что станет новой ступенькой развития платежных систем. Кроме того, никто не мешает банкам создавать собственные криптовалюты. На базе технологии Ripple уже совершаются межбанковские платежи. Это быстро и удобно. Уверен, у данной технологии намного больше применений и возможностей, о которых нам еще предстоит узнать, – заключает эксперт. 

В то же время Шайдуллина считает, что с развитием новой экосистемы действующая финансовая модель не сможет оставаться неизменной. По ее мнению, через два-три десятилетия банки практически перестанут существовать, но этому будет предшествовать огромный подготовительный этап, в том числе настроения в обществе. 

Не секрет, что уже на данный момент молодое поколение Южной Кореи, Китая, Японии практически в 80-100% составе инвестирует все свободные средства в криптовалюты, и есть все предпосылки предполагать, что со временем эта тенденция распространится по всему миру, – говорит  Шайдуллина.

В инвестиционном фонде Kernite Capital видят возможные точки соприкосновения банков и криптоиндустрии, причем первым стоит брать на вооружение новые технологии, а не бояться их. Так уже сделали в HSBC, Societe Generale и Deutsche Bank, напоминают представители фонда: банки успешно испытали блокчейн-платформу «we.trade», осуществив трансграничную финансовую операцию. Остается надеяться, что этот прецедент станет примером для многих финансовых игроков.