Как действовать, если у банка начались проблемы

Если есть подозрения, что у банка начались затруднения, компании желательно как можно оперативнее перечислить свои денежные остатки на резервный счет, переждать, когда восстановится нормальный режим работы финансово-кредитной организации, или убедиться в том, что возникшие у нее проблемы неразрешимы.

Однако есть вероятность, что обслуживающий банк не сможет исполнить платеж (т. е. он «зависнет»). В таком случае необходимо сделать следующее.

Направить жалобу в ЦБ. В письме, адресованном руководителю территориального управления ЦБ, необходимо указать наименование компании, номер счета, приложить к письму платежное поручение на неисполненную операцию, обозначив ее дату. ЦБ не может проигнорировать официальную жалобу клиента банка, он должен установить причины сложившейся ситуации и ответить на письмо.

Прежде чем отправлять письмо, следует ознакомить с его содержанием руководителя операционного управления обслуживающего банка. По его первой реакции станет понятно, насколько велики проблемы. В любом банке всегда есть некоторая сумма денег. Важно сделать так, чтобы они достались именно вашей компании. Поэтому если возникшие трудности банка не слишком значительны (возможно, просто на операцию не хватило средств), то платеж такого «суетного» клиента будет проведен вне очереди. Чего, собственно, и надо добиваться.

Однако если по реакции руководителя операционного управления обслуживающего банка станет понятно, что жалоба в ЦБ РФ не повлияет на скорейшее перечисление средств компании, тогда нужно срочно обращаться с исковым заявлением в суд.

Обратиться с исковым заявлением в суд. Еще один вариант действий в случае возникновения риска потерять деньги в проблемном банке – обратиться с исковым заявлением в суд и потребовать срочно арестовать корреспондентский счет и имущество банка в обеспечение иска.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета его денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Задержка с исполнением распоряжений клиента приравнивается к пользованию чужими средствами (за это ст. 395 ГК РФ предусмотрен штраф, размер которого привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ).

Если банк не в состоянии вовремя перечислить денежные средства по платежному поручению (а общение с руководителем операционного управления результатов не принесло), тогда придется отстаивать свои права в суде. Помимо искового заявления, в суд следует представить документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость требований компании: договор банковского счета, заявление на расторжение договора – желательно с отметкой банка о получении. Если каких-то документов у клиента нет или банк отказался их представить, можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у банка. 

Кроме этого, придется уплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска (остатков на счете). Все документы необходимо лично или по почте подать в районный суд по месту регистрации банка (т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре банковского счета).

Необходимо настаивать, чтобы суд принял обеспечительные меры: срочно арестовал корреспондентский счет и имущество банка. Рекомендуется добиваться ареста именно корреспондентского счета (какие-то минимальные средства там есть всегда). А вот имущества в банке может не быть вовсе (например, все его дорогие и величественные помещения могут быть в аренде, как оргтехника и даже персонал).

Основной недостаток этого варианта действий – неторопливость российских судов. Поэтому, если компания не может ускорить процесс рассмотрения искового заявления, стоит попытаться срочно перераспределить деньги с корпоративного счета юридического лица на счета физических лиц и ИП, средства на которых защищены законом.

Оформить выплаты с «зависшего» счета. Средства компании можно защитить, если переместить их на счета: физических лиц, ИП или малых компаний. Учтите, что транзакции в пользу контрагентов, с которыми ранее уже были деловые связи, не вызовут подозрений.

Если у предприятия есть обязательства перед персоналом, поставщиками (подрядчиками) – индивидуальными предпринимателями, рассчитаться с ними может быть целесообразно именно со счета в проблемном банке. А вот выплаты сотрудникам премий в размере 100 окладов каждому могут вызвать вопросы, поэтому к распределению средств компании стоит подойти разумно.

Этот способ не только позволяет застраховать средства, кратные 1,4 млн руб. Налоги, возникающие при таких выплатах (а именно с зарплат и премий будут возникать максимальные налоги в виде НДФЛ и страховые взносы), переместятся в более раннюю группу очередности возврата (в сравнении с остатками на счетах юридических лиц) при банкротстве банка.

Разумеется, перемещение денег между счетами сначала произойдет только виртуально. От того, что сотруднику, акционеру или индивидуальному предпринимателю зачислили на счет в проблемном банке 1,4 млн руб. премии, дивидендов либо оплаты за товар или услуги, деньги из воздуха не появятся и снять их в ближайшем банкомате не удастся. Вместе с тем, в течение двух недель после отзыва лицензии у банка агентство по страхованию вкладов начинает выплачивать средства тем, чьи остатки на счетах не превышают застрахованный лимит. Именно тогда можно снять деньги.

Уступить право требования. Если после перечисления средств физическим лицам и индивидуальным предпринимателям на счете компании остаются деньги, можно продать свои права требования (если найдется желающий).

Для этого можно применить договор уступки права требования (цессии), который, как правило, удается заключить с лицами, аффилированными с руководством банка. Согласие последнего на такую сделку не требуется. Однако следует письменно уведомить банк о том, что с текущей даты он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором.

Ситуация: может ли компания погасить кредит в обанкротившемся банке своим остатком на расчетном счете

Если у компании есть счет в банке, у которого отозвали лицензию, и обязательства по возврату кредита этому же банку, зачесть задолженность в размере сгоревших остатков на счете не удастся.

Долг по кредиту придется вернуть независимо от того, действует банк или нет. Конкурсная масса пойдет на погашение требований кредиторов в соответствии с очередностью, установленной Законом «О несостоятельности (банкротстве)». До юридических лиц – клиентов проблемного банка при возврате денежных средств очередь, как правило, не доходит (деньги обычно заканчиваются еще на этапе расчетов с вкладчиками – физическими лицами). Поэтому средства, полученные по кредиту, отдавать приходится, а вот вернуть свои деньги, оставшиеся на счетах, практически невозможно.

Задать вопрос можно тут

Написать или позвонить можно WhatsApp +79287768843

С уважением к вашему бизнесу,

Сушонкова Елена

Подписывайтесь на нас:

ВК Facebook Дзен Одноклассники Teletype Телеграмм

Список всех публикаций блога вы найдёте на главной странице канала

Материал подготовлен с использованием системы Жизненные ситуации - готовое решение для предпринимателей

ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ

Может ли нерезидент выдать процентный заем российской организации наличными?

Как спасти деньги из проблемного банка

Какие признаки свидетельствуют о неблагополучии банка