Планируем ремонт в кредит: 6 вредных советов

30.03.2018

После покупки квартиры денег у меня почти не осталось, поэтому ремонт решено было делать в кредит. Ситуация осложнялась тем, что ремонт я никогда не делала, тем более с нуля. Я вообще не знала, с какого конца за это браться, и не понимала, в чём разница между штукатуркой и шпаклевкой. Ну и как при таком уровне познаний идти за кредитом, если я даже не понимаю сколько мне надо?

Конечно, можно положиться на интуицию, но некоторые её советы могут загнать в кредитное рабство и затянуть ремонт до бесконечности.

Итак, вредные советы:

1. Берем по максимуму. То есть, взять наибольшую возможную сумму, которую может предложить банк, чтобы точно на всё хватило. А то, что останется потом в досрочное погашение кинуть. Этот совет опасен двумя побочными эффектами.Первый очевиден - платеж по кредиту съест половину зарплаты, что несколько снизит качество жизни.

Вторая проблема менее очевидна, но стара, как мир. Наши желания безграничны. Если мы точно знаем, что денег у нас с запасом, то мы будем тратить чуть больше, чем могли бы. Брать более дорогие материалы, например. Просто потому, что можем себе это позволить. Поэтому надеждам о том, что от большого кредита у нас что-то останется, сбыться не суждено. Такова человеческая натура.

Что же делать? Как бы скучно это ни звучало, составлять предварительную смету. Можно попросить о помощи в расчётах знакомых, которые уж делали ремонт, или обратиться к профессионалам. Главное учесть в смете не только материалы, но и работы по ремонту.

2. Берем строго по смете, лишнее нам ни к чему. Тоже так себе идея. Ремонт - это предприятие растянутое во времени. Поэтому пока мы работаем, материалы дорожают - это во-первых. А во-вторых, учесть в смете абсолютно всё не смогла бы даже Ванга. В процессе всегда возникают непредвиденные расходы. И их много. Если резерва совсем нет, то для всех этих срочных нужд есть кредитная карта с льготным периодом. Но в следующем месяце снова возникнут непредвиденные расходы, и снова, и снова... И льготный период рано или поздно кончится. Вуаля! Мы получили ещё одни кредит под очень невыгодный процент.

Что же делать? Прибавить к смете 30% на непредвиденные расходы и взять в кредит получившуюся сумму.

3. Берем кредит на минимальный срок, чтобы снизить переплату. Чем меньше срок, тем больше ежемесячный платеж. А если почти все деньги уходят на платежи по кредиту, то в случае форсмажора вроде сломавшегося холодильника или треснувшего зуба, возникнет необходимость в дополнительных займах, а это путь в долговую яму.

Что же желать? Так рассчитывать срок кредита, чтобы платеж был комфортным.

4. Тогда берем кредит на максимальный срок, чтобы платеж был маленьким. Сильно затягивать с полной выплатой тоже не стоит. Если есть существенная разница между ежемесячным платежами за 5 лет и за 10 лет, то между 10 и 15 годами разница в размере ежемесячного платежа будет почти неощутима, зато платить придётся на 5 лет дольше.

Что же делать? Если вы ведете учёт своих трат и планируете бюджет, есть простой способ выбрать оптимальный срок кредитования. Надо рассчитать , за какой срок вы бы накопили эту сумму без кредита. Именно на этот срок и стоит брать кредит.

5. Взяли деньги и поехали закупаться. Здесь-то что не так? А то же, что и в первом пункте: денег много и велик соблазн в самом начале ремонта потратить больше, чем планировалось, выбирая более дорогие материалы. В итоге резерв в 30% быстро исчерпает себя и концу ремонта придётся экономить в ущерб качеству или лезть в кредитную карту.

Что же делать? Полученные деньги лучше всего положить на накопительный счёт с возможностью частичного снятия. И перед походом в магазин брать с собой не всю сумму, а только необходимое + 30%. Даже если вы расплачиваетесь картой, вам будут доступны не все деньги, а только то, что вы заранее перевели с накопительного счёта. Можно, конечно, перевести ещё, если очень захотелось взять что-то сверх лимита. Но это лишние телодвижения, которые заставят задуматься: а оно мне надо? А пока деньги лежат на накопительном счёте, на них капает процент. Это, конечно, мелочь, не сопоставимая с процентом по кредиту, но всё равно приятно.

6. А если на накопительном счету на деньги капает процент, то пусть себе лежат, все расходы оплатим кедиткой, а к концу льготного периода переведем на неё ровно потраченную сумму. Очень рискованная стратегия. Есть опасность, что вы внесете потраченную сумму незадолго до окончания льготного периода, а у вас именно в это время (или чуть раньше) спишется комиссия за годовое обслуживание карты. И после зачисления средств этой небольшой суммы не хватит для закрытия кредита. Но вы в полной уверенности, что кредит погашен, на следующий день оплатите покупку этой картой. А в конце месяца поймёте, что должны с процентами.

Есть вариант ещё хуже, если у вас не подключено смс-информирование, то вы можете продолжать пользоваться картой с уверенностью, что успеваете в льготный период, и вносить только те суммы, которые потратили. А банк из внесенных денег вычитает проценты. И о том, что у вас есть долг по кредитке, вы узнаете только когда придёте её закрывать.

Что же делать? Если всё же хотите получить небольшой процент, следуйте двум правилам. Во-первых, зазубрите даты списания всех комиссий в вашем банке. Во-вторых, всегда после зачисления средств проверяйте баланс карты, он должен быть положительным.

На самом деле ремонт в кредит не так уж и страшен, если не терять голову и придерживаться сметы.

Если эта статья была полезна для вас, ставьте лайк, мне это будет приятно.