ИСЖ - доходность, плюсы, минусы.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни(ИСЖ) – относительно новый и весьма необычный финансовый инструмент, который доступен жителям России.

Один из доступных видов вложения денежных средств с гарантией возврата страховой суммы в размере 100%. Такой договор заключается сроком от 3-х до 5 лет. Договор может быть расторгнут в случае смерти застрахованного лица.
Страховые компании предлагают различные стратегии по ИСЖ. А значит, что Вы можете выбрать, куда будут инвестировать ваши деньги. Как правило, страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в промышленность, фармацевтику, потребительский рынок или индексы драгоценных металлов.

Страховая компания поделится с Вами прибылью, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он чётко прописан в договоре и не меняет своего значения в течение всего срока ИСЖ. Как правило клиент получает от 30 до 50% доходности, заработанной страховой компанией, т.е. не весь доход, а только часть, потому предлагаю делить рекламные проценты пополам, тогда картина доходности будет максимально приближена к реальности

Важно уточнять коэффициент участия - именно он будет влиять на ваш доход.

При убыточных инвестициях, а такое вполне может быть, страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих собственных средств. Такое условие присутствует во всех договорах ИСЖ, получается, что по ИСЖ нельзя получить убыток. Хочу обратить внимание, что тут не учитывается размер инфляции за время действия договора. Другими словами, вложили 100000 рублей в 2018 году, по договору ИСЖ сроком на 3 года, и если случилась нулевая доходность, Вы обязательно получите в 2021 году свои 100000 рублей, но покупательская способность этой суммы обязательно снизиться.

Существует два типа рисков: дожитие и смерть страховщика в результате несчастного случая. Тут и проявляется главное отличие страхования жизни и ИСЖ. При ИСЖ сумма страховки при страховом случае составляет 100% уплаты страховой суммы плюс процент инвестиционного дохода. В некоторых случаях эта сумма может быть достаточно высокой.
В случае смерти клиента, страховая компания выплачивает родственнику(наследнику) сумму с основных взносов и процентом инвестиционной части, рассчитанной на момент наступления страхового случая.
Но если страховая компания неудачно распорядилась деньгами, вложила их в убыточные проекты, то и начислений в процентах не будет.

Плюсы ИСЖ

Первый "+"
При инвестиционном страховании, страховщик может получить прибыль. Но этот вид инвестирования имеет налоговые льготы:

Можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ. Страхование должно быть оформлено сроком от 5 лет. Порой клиентам предлагают оформить полисы ИСЖ сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Важно учесть, что вычет предоставляется на сумму взносов не превышающих 120 000 рублей в год.

Второй "+"

На любые банковские депозиты государственные службы могут наложить арест или взыскать их. При ИСЖ, денежные средства в период действия договора владельцу не принадлежат, потому конфискованы или арестованы быть не могут.

Третий "+"

Договор ИСЖ может быть заключен в пользу любого выгодоприобретателя, необязательно родственника. Накопленные взносы ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, это значит, что если в случае развода, все взносы по ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Четвертый "+"

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только, которая будет выше ставки рефинансирования, т.е ключевой ставки.

Минусы ИСЖ

Первый "-"

Договор ИСЖ разорвать досрочно возможно, но с приличными финансовыми потерями, порой страховщик теряет от 25 % вложенной суммы. Причём, разорвать договор можно только в том случае, который оговорен тексте договора.

Второй "-"

Не все случаи будут считаться страховыми. Потому, при подписании договора ИСЖ стоит внимательно рассмотреть все случаи страхования, желательно с юридически грамотным человеком.

Третий "-"

Порой стратегии, прописанные страховыми компаниями, не совсем прозрачны и открыты. Зачастую в них присутствуют подводные камни, которые человек без опыта просто не заметит или не уточнит о них у страховой компании.

Четвертый "-"

ИСЖ - не вклад. Поэтому АСВ тут не работает. При отзыве лицензии страховая компания, либо вернуть полученные взносы, либо переуступить ваш договор другой страховой компании, которая станет обслуживать его в дальнейшем.

НО, если страховая компания не сделала ни того ни другого, то получить взносы можно только в общем порядке взыскания долгов с банкротов.

В общим счет 4:4, но, каждый сам для себя считает вес и значимость каждого "+" и "-". Самое важное это грамотный и взвешенный подход в выборе страховой компании.

Выбор страховой компании
Стоит выбрать компанию, действия которой легко отследить, например в личном кабинете, на сайте страховой. Выбрать компанию, которая имеет хорошую репутацию и положительные результаты своей исторической деятельности.

Плюс к карме каждому кто дочитал до конца и поставил лайк, Финансовых успехов Вам!

За подписку +2 к карме

Это может быть интересным:

Накопительное страхование жизни

Моя пенсионная стратегия

Индивидуальный инвестиционный счет