“До зарплаты”: можно ли занимать деньги в микрофинансовой организации?

Что случилось?

В России все больше людей пользуются услугами микрофинансовых организаций (МФО), предпочитая их банкам. Согласно статистике, по итогам прошлого года около 6 миллионов россиян обратились за займами в МФО. 30% из них на момент обращения уже имели три или более непогашенных кредита. При этом на рынке микрофинансирования существуют откровенно мошеннические компании, которые вводят людей в заблуждение, выдавая займы под 100, 200 или 300% годовых.

А почему люди вообще обращаются в МФО, а не в банк?

Основных причин существует несколько. Во-первых, это отказ банка: около половины всех клиентов МФО – это люди, которым банк отказал в кредитовании. Во-вторых, это легкость процедуры: как правило, в МФО достаточно просто отдать паспорт, поставить подпись – и деньги у вас в кармане. В-третьих, это наличие плохой кредитной истории: часть заёмщиков МФО даже не обращается в банки, будучи заранее уверенной в отказе, а потому сразу идут в микрофинансирование. Как правило, это люди, уже имеющие на руках несколько незакрытых кредитов. Наконец, в-четвертых, это низкая финансовая грамотность, когда люди считают, что банки это слишком сложно, а вот микрофинансовые организации “Заем быстро” и “Деньги без проблем” – это просто и понятно.

Но ведь людям надо как-то расплачиваться с долгами! Куда же еще идти, если банк отказывает?

Это, конечно, верно, но МФО существуют разные. Если соблюдать элементарную технику безопасности, то микрофинансирование можно использовать как инструмент для латания дыр в своем кредитном портфеле. Проблема в том, что россияне часто обращаются в мошеннические МФО и делают займы, которые не помогают залатать дыры, а сами становятся огромной черной дырой, в которую проваливаются накопления и богатства.

Хорошо, а как выбрать МФО, чтобы не столкнуться с мошенничеством?

Во-первых, проверьте наличие той МФО, куда вы планируете обратиться, в государственном реестре микрофинансовых организаций, который постоянно обновляется на сайте Центробанка России. Во-вторых, обратите особое внимание на условия кредитования. Согласно закону, организация, зарегистрированная в качестве микрофинансовой, имеет право кредитовать на сумму до 1 миллиона рублей. При этом микрокредитная компания – только до 500 тысяч рублей.

Стоп, а микрофинансовая и микрокредитная – это не одно и то же?

Нет. Еще в 2016 году государство разделило все компании на МФК (микрофинансовые) и МКК (микрокредитные). Сложно сказать, кто из них надежнее – все зависит от конкретной компании. Однако в общем смысле требования для регистрации именно микрофинансовых компаний более строгие: они могут выдавать более крупные кредиты, а потому обязаны иметь капитал не менее 70 миллионов рублей. Так что, если вы видите, что МФК предлагает вам взять сумму более миллиона рублей, а МКК – более 500 тысяч рублей, то это прямое нарушение закона.

Что еще нужно учитывать, оформляя займ в МФО?

Во-первых, МФО обязан запросить у вас информацию об имеющихся задолженностях, о текущем месте работы и о цели займа. Если на этапе оформления организация не интересуется данными вопросами, то это должно вызвать у вас подозрения. Вопреки распространенному заблуждению, такую информацию необходимо указывать не только в банке.

Во-вторых, внимательно читайте договор. Это универсальное и очевидное правило, но в случае с недобросовестными МФО его невыполнение грозит большими проблемами. Помните: полная стоимость займа должна быть указана на первом листе договора. Если она отсутствует, то это грубое нарушение. Так, например, вы можете брать деньги под 20%, полагая, что речь идет о 20% годовых, а в договоре будет указано, что МФО дает займ под 20% в месяц. Так что, заняв 10 тысяч рублей вы должны будете вернуть 24 тысячи процентами.

Но это же 240% годовых! Разве так можно?

На данный момент МФО имеют право устанавливать такие условия, но только от вас зависит соглашаться ли на них. При этом 240% годовых – это далеко не предел возможного. Наибольшая опасность для потребителей услуг МФО кроется в так называемом “кредитовании до зарплаты” под 1,5-2% в день. А это получается около 700% годовых. Правда, в таком формате МФО имеют право выдавать не более 45 тысяч рублей на срок до двух месяцев.

А государство как-то это регулирует?

В последнее время да. Еще несколько лет назад Центробанк активно занялся правовым регулированием отрасли, с целью убрать с рынка недобросовестных игроков. Одной из последних инициатив ЦБ является как раз ограничение размеров и сроков микрозаймов “до зарплаты”, а также предельных процентов по ним. Если поправки будут приняты, то будет установлена максимальная ежедневная процентная ставка 1,5% на сумму до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней.

Что в сухом остатке? Какие 3 вещи я долженобязан знать перед обращением в МФО?

  • Проверьте наличие МФО в государственном реестре микрофинансовых организаций на официальном сайте Центробанка России.
  • При оформлении займа МФО обязан запросить у вас информацию об имеющихся задолженностях, о текущем месте работы и о цели кредитования.
  • Внимательно прочитайте договор: полная стоимость займа должна быть указана в рамочке на его первом листе.