Охлаждение: как отказаться от навязанной страховки

22 January 2019

Кредит – это удобный финансовый инструмент, но только если грамотно им пользоваться. Заёмные деньги требуют ответственного отношения, дисциплины и знаний законодательства. Например, многие забывают о возможности отказаться от навязанного или необдуманно приобретенного полиса страхования.

С января 2018 года в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, "периода охлаждения", заемщик имеет право отказаться и вернуть деньги за приобретенную страховку. Условия возврата страховщики обязаны прописывать в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Причем отсутствие такой информации является нарушением.

Сколько можно вернуть?

Если после оформления страховки прошло несколько дней, и она уже начала действовать, но страховой случай не наступил, вернуть можно почти все уплаченные деньги, за минусом прошедших ней. Страховщик имеет законное право оставить себе часть страховой премии – пропорционально количеству дней, которые прошли с начала действия договора.

Если же договор еще не вступил в силу, страховая вернет полную стоимость полиса.

Важное условие - если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вернуть не получится, но зато можно без проблем рассчитывать на страховую выплату.

Всегда ли можно расторгнуть договор?

На данный момент «период охлаждения» действует только для физических лиц и распространяется на полис добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, «Зелёная карта», действие данного закона не распространяется.

Вы имеете право отказаться от договора страхования: жизни; несчастных случаев и болезней; имущества; гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; КАСКО; страхование финансовых рисков.

Чтобы загнать клиентов в угол при оформлении кредита, вместо страховки банкиры начали активно использовать схему коллективного страхования жизни. Совершать какие-то действия по такому договору, кроме получения выплаты при наступлении страхового случая, заёмщик не может. Поэтому важно внимательно читать все документы. Еще год назад заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин говорил о том, что ЦБ ищет механизм распространения "периода охлаждения" на коллективные договоры страхования жизни заемщиков, однако на данный момент такого положения нет.

Верховный суд же вынес определение, указывающее, что раз договор заключён в пользу и фактически за счёт физического лица, то к нему должны применяться правила, установленные для физических лиц, в том числе и «период охлаждения». Определение не является указанием к действию для судов низших инстанций и может быть лишь подспорьем в претензионном и судебном взаимодействии с банками. 

Как расторгнуть договор страхования

Оцените, точно ли вам не нужна страховка, так как зачастую она может стать спасением при наступлении страхового случая. Другой вариант, если вы заключили договор, а затем планируете воспользоваться правом «периода охлаждения», процентная ставка по кредиту может вырасти. Часто добровольное страхование становится одним из условий получения кредита. С помощью страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования. Например, вместе с ипотечным кредитом обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к кредиту на автомобиль – полис КАСКО.

Несколько советов по выбору страховки от Дмитрия Янина, председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)»:
1. Выбирать страховую компанию лучше самостоятельно, не руководствуясь советами представителей банка.
2. Обязательно нужно обратить внимание на Правила страхования. Именно в этом документе, а не в страховом полисе, как многие ошибочно считают, прописаны ключевые условия, на которых заключается договор. Правила страхования – это многостраничный документ, но без его изучения покупать страховку нельзя.
3. Перед покупкой страхового продукта нужно внимательно изучить тарифы и предложения разных компаний. Покупайте ту страховку, которая при прочих равных условиях для вас будет более выгодной.

Если вы все-таки уверены, что страховка не нужна, необходимо подать письменное заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию. Звонка страховщику будет недостаточно. Необходимо лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора, которые можно найти на сайте либо его предоставят вам в офисе.

Вместе с заявлением нужно представить: паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность; нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя; банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет; оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

В тот же день, когда компания получила ваш отказ, договор расторгается и страховка перестает действовать.

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Вы сами можете выбрать способ возврата: наличные деньги или безналичный перевод (в этром случае надо предоставить банковские реквизиты).

Если же страховая компания отказывается расторгать договор во время действия «периода охлаждения» незамедлительно направляйте жалобу на страховую компанию в Банк России.

Телефон для связи: 8-800-250-40-72, звонок по России бесплатный либо можно воспользоваться интернет-приемной на сайте Центробанка.