Почему рухнул топовый банк России?

13.07.2018

Региональным банкам в России живется не очень сладко. Против федеральных конкурентов у них - никаких шансов. Именно поэтому раз за разом ЦБ РФ отзывает у них лицензию. Вот и самарский "Газбанк" рухнул... Я писала об этом статью. Сейчас поделюсь своими мыслями, почему так происходит?

"ГазБанк" был топовым банком России (входил в ТОП-150), а о его успехах писали даже в "Форбсе". Тем не менее, два дня назад у него отозвали лицензию.

Скорее всего, кредитное учреждение убило кредитование муниципальных предприятий, ведь это был основной кредитор МП много лет. Ведь в банке какая бухгалтерия? Если кредит не обеспечен по формальным признакам, если у заемщика плохая бухгалтерия - нужно создать резервы под его невыплату. Кредиты таким предприятиям по факту требует резервирования на 100%. То есть, эта ситуация давит на баланс и на ликвидность. На мой взгляд, они резервирование не делали как надо, оценивая заемщиков лучше, чем требует формальная процедура. Эти нарушения копились, копились и... Бам!

По факту, крупные клиенты "ГазБанка" - либо связаны с учредителями, либо область с муниципалами. Если резервировать как положено, то никаких денег не хватит, а если не как положено - отнимут лицензию. И это все знали. Таких банков в России половина, если не больше. Это принцип работы едва ли не всех региональных банков. Но при этом, нужно понимать, что знание о возможном отзыве лицензии ничего не стоит. Это тоже самое, что знать, что человек умрёт. Ценность представляет знание КОГДА. Когда - никто не знал.

Что касается финансовых средств предприятий, тут надо понимать что оно там было не от хорошей жизни. Огромные убытки требовали брать кредиты, а их кроме "ГазБанка" никто не давал, а тот давал исключительно по факту на условиях размещения у себя счетов.

По большому счету, ситуация с "ГазБанком" - это эффект домино от огромных долгов в области, которые копились, копились, и развязка стала наступать. Вот, например, хочет МП что-то сделать? Например, построить аттракцион в муниципальном парке. Где занять денег? Правильно, в "ГазБанке". Там, само собой, дают. А почему бы и не дать кредит под 22% годовых? При том, что понятно - город его вернет, т.к. ты держишь администрацию на крючке. Но формально это кредит необеспеченный, выданный МП пустышке - без имущества. Его надо зарезервировать, как высокорисковый. Но резервирование убьёт всю выгоду. Поэтому его можно оценить как низкорисковый. Но если ЦБ это увидит - выдаст предписание досоздать резервы. А теперь представим, что таких кредитов - большинство. Ты получаешь много предписаний. Где взять деньги на резервы? Только завести свои. Ну и в определенный момент сыграло "Да ну его, проще слить".

И самое печальное, что так работают почти все региональные банки. А как им ещё работать? На открытом рынке кредитов у них нет никаких шансов против таких игроков как "Сбербанк" и "ВТБ24". Вот и остаётся работать вот так.