Как Вилса обленился

“Так вот, Валюха, лень молодчика сгубила! Поленился сам запчасти нести, сунул мне адресок, а он оказался подмоченным.”
— Томин, сериал "Следствие ведут ЗнаТоКи"

Некоторое время назад известный IT-блогер нанял соведущую и с юмором назвал ролики с ее участием "Вилса oblenilsa news". В итоге Валентин Петухов действительно обленился настолько, что перестал читать новости, забанил себя в Гугле/Яндексе и отгородился от внешнего мира. Иначе я не могу объяснить причину того, что он недавно выдал.

Появление этого текста спровоцировал ролик , где Wylsacom рассуждал о личности Олега Тинькова и его банке. В какой-то момент среди прочего Валентин прокомментировал свое видение политики планомерного и масштабного сокращения количества банков, проводимой ЦБ РФ. И это было нечто:

"ЦБ сейчас ведет, ну, достаточно взвешенную политику. Ни в одной стране мира, по крайней мере я не знаю, чтобы было такое количество банков! "Сельхоз3000стратосферабанк"! Только в России таке возможно. Обычно, 3-4-5, ну 10 больших банков, которые нормально конкурируют друг с другом и обладают финансами, всеми инструментами, ликвидностью и т.д. И то, что сейчас происходит, ну, в целом можно назвать оздоровлением банковской сферы..."

Удивительно было слышать от разумного и взвешенного блогера, юриста(!) такие поверхностные, ошибочные и обывательские (в худшем смысле этого слова) рассуждения. Вилса действительно вконец обленился, ведь и Гугл и Яндекс легко разносят его представления в пух и прах, нужно только задать правильные вопросы.

Во-первых, совершенно непонятно, почему Валентин решил, что в других странах обычно работает максимум 10 банков. Даже Путин, озвучивший несколько однобокую и лукавую информацию, говорил о стремлении приблизить отечественную банковскую систему к немецкой, где работает якобы 250 банков (на самом деле много больше). 250 - это далеко не 3-4-5, и даже не 10. Ощущение, что анализ Вилса провел по методике одного из пользователей FB, который написал по этому поводу:

"Много раз был в Европе, видел 3-4 банка."

Как будто количество банков в стране напрямую связано с количеством клиентских офисов банков в местах туристических прогулок. Если так рассуждать, то того же розничного банка Олега Тинькова не существует, так как отделений у него нет вообще, и даже появившиеся совсем недавно фирменные банкоматы нужно днем с огнем искать. А еще есть ипотечные банки, банки, ориентированные на корпоративный сектор и т.д., которые могут иметь очень неприметные офисы в стороне от маршрутов большинства. Наконец, региональные банки, которые по природе своей не представлены повсеместно. В целом, очень глупо судить как о количестве банков по частоте вывесок (это не продуктовые магазины и не пивные), так и об эффективной работе регулятора - по числу закрытых банков.

Что касается реального количества финансовых учреждений в Германии, США, России и "взвешенности" политики "оздоровления" банковской сферы, то есть на эту тему очень хорошая статья в "Профиле". Для ленивых приведу основные тезисы:

  • В США по данным корпорации по страхованию вкладов (FDIC) на 29 августа 2015 было 5492 комбанка, 833 сберегательных учреждения и 10 отделений иностранных банков — всего 6335 единиц. В Германии «банков всех категорий» на май 2015 — 1803. В России — 727.
  • В каждом штате США действует в среднем 127 банков, в каждой из земель Германии — 113. Схожие цифры. А в каждом из субъектов федерации России — 9. Разительное отставание, не так ли? И мы ставим перед собой в явном виде задачу сократить количество банков еще в несколько раз? Ведь тогда на каждый субъект федерации придется в среднем 2-3 банка, а с учетом концентрации их в Москве — множество субъектов останутся вообще без местных банков, заложниками супербанков с головной конторой в Москве.
  • Почему так много банков в США и Германии? Потому что для развития малого и среднего бизнеса нужны малые и средние банки, соответствующие задачам бизнеса. Большая бюрократическая организация всегда будет формулировать некие единые для всей страны формальные условия и критерии выдачи кредитов и привлечения денег. Но для развития бизнеса в Москве и небольшом (или наоборот, огромном) отдаленном регионе эти условия и критерии должны быть разные — потому что там разная финансовая ситуация, количество денег, специфика бизнеса и т.д. Местные банки могут учесть это, а московские супергиганты — нет.
  • «Отстрел» банков вовсе не такое безобидное мероприятие как пытается представить Центробанк. Ведь это счета физлиц застрахованы АСВ и выплачиваются на 100% (до 0,7 млн руб до 29 декабря 2014, сейчас — до 1,4 мн руб.). Это распространяется и на счета индивидуальных предпринимателей. Но деньги юрлиц не застрахованы никак. Малому и среднему бизнесу, который держал свои средства в банках с отозванной лицензией, остается только одна опция: ждать завершения ликвидационных процедур и получать остатки от распродажи имущества закрытых банков. В среднем бизнес так получает обратно свои деньги при ликвидации банка — 1/20 от «зависшей» суммы и спустя 4 с лишним года после отзыва лицензии. Бизнес просто теряет деньги — сотни миллиардов рублей. Мощнейший удар по малому и среднему бизнесу.
  • Как только ЦБ обращает внимание на банк, его клиенты узнают об этом и начинают разбегаться в другие кредитные организации. Что резко ухудшает финансовое состояние банка и создает проблемы с его ликвидностью. ЦБ сам провоцирует «bank run» - набег клиентов на банк, который приводит его к краху. 

Вот такое получается "оздоровление", которое в реальности дестабилизирует банковскую систему, да еще ставит под прямой удар малый и средний бизнес. При этом ЦБ принципиально не затрагивает тему того, как так получается, что проблемы банков всплывают, когда уже ничего нельзя сделать? Есть хоть один пример реального оздоровления банка путем выявления проблем на ранней стадии и введения внешнего управления? 

Простой вопрос – как ЦБР проглядел «дыру» в триллион рублей в крупнейшем, системообразующем банке? – Набиуллина не комментирует.

А вишенкой на торте можно назвать ситуацию с АСВ. В этой "кассе взаимопомощи" нет денег с 2015 года (что неудивительно, банков-плательщиков все меньше, а банкротов - все больше), выплаты вкладчикам давно идут за счет кредитов ЦБ (фактически за счет эмиссии). А это уже попахивает "оздоровлением" всей экономики.

Лайки и подписка, подписка и лайки!