Закладная в ипотеке. Зачем она нужна

Процесс приобретения жилья по договору ипотеки содержит в себе множество мелких действий, каждое из которых важно и имеет свои нюансы. На первом этапе заёмщику необходимо пройти оценку банка, выбрать жильё и получить разрешение от кредитной организации. Дальше начинается сбор необходимых документов, среди которых одним из наиболее важных является закладная. Составление этого документа в равной степени важно как для заёмщика, так и для кредитора.

Закладной называется именная ценная бумага, которая в случае с ипотекой выписывается от лица залогодателя, то есть человека, берущего ипотеку и оставляющего взамен залог. Банк не участвует в составлении закладной, однако если залог предоставляет не сам заёмщик, а третье лицо, то и оно обязано принимать участие в составлении документа. В случае если банк или залогодатель в лице кредитной организации взял на себя составление закладной за заёмщика, следует грамотно изучить этот документ перед его подписанием, чтобы потом не всплыли какие-либо новые обстоятельства сделки.

В самом документе должно быть разъяснено понятие «закладная», указана информация о заёмщиках и кредиторах, о сумме долга, процентах и порядке их уплаты, об объекте недвижимости, которые является предметом залога, о регистрации ипотеки и т. д.

Владелец закладной – кредитор, и за ним официально после подписания документа удостоверяется два права: право требовать возврата кредитных средств согласно условиям, прописанным в закладной, и право на обращение взыскания относительно объекта залога – недвижимости. Второй случай возможен только тогда, когда заёмщик недобросовестно соблюдает условия ипотеки и нарушает порядок выплаты долга и процентов.

Время заключения закладной – тот же день, когда подписывается договор купли-продажи недвижимости. Закладная вместе с другими документами, участвующими в процессе, передаётся в компетентный орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, где эти документы заверяются и набирают законную силу.

При необходимости законом допускается передача прав на закладную. По сути, это и есть основная функция закладной. Сам документ призван сделать продажу удостоверенных в ней прав максимально простой без участия других лиц, и в частности заёмщика. В форме закладной даже имеются особые поля для заполнения, которые позволяют в односторонней форме передать на неё права. При этом для заёмщика ничего, кроме лица, которому необходимо выплачивать долг, не меняется.

В случае если заёмщик вовремя и в полном объёме погасил долг и проценты по ипотеке, то он подаёт заявление в соответствующий орган государственной регистрации, который в свою очередь аннулирует действие ипотеки и закладной.