Ипотека по двум документам
Наверняка многие не раз слышали о таком понятии как ипотека по двум документам или ипотека без официального трудоустройства. Что же это такое на самом деле, давайте разберемся.
В большинстве случаев под ипотекой без официального трудоустройства подразумевается официальная банковская программа, которая позволяет людям, у которых есть реальный доход, но нет его подтверждения, получить ипотечный кредит. Дело в том, что банки – это коммерческие организации и они, как и любой бизнес стараются увеличить свой доход. То есть, банки понимают, что у нас в стране довольно высокий процент людей имеют стабильный доход, который, либо декларируется частично, либо не декларируется вовсе. И это не препятствие для получения ипотеки. Однако чтобы банк был уверен, что не потеряет деньги, некоторое подтверждение платежеспособности все же требуется.
Какие нужны документы для ипотеки по двум документам
Список документов для получения ипотеки без официального взноса небольшой, только паспорт и второй документ, которым может быть:
- СНИЛС (страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования);
- водительское удостоверение;
- загранпаспорт;
- военный билет;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти.
Помимо документов нужно подтвердить платежеспособность наличием первоначального взноса. Первоначальный взнос необходим при получении любой ипотеки в любом банке (хотя иногда банки, чтобы быстрее сформировать свой кредитный портфель запускают программу, где наличие первоначального взноса не требуется вовсе, но это частные случаи).
Обычно сумма первоначального взноса составляет 10-20% (на данный момент чаще всего 15%) от стоимости объекта. Однако в случае с ипотекой по двум документам сумма первоначального значительно больше и обычно составляет 30-50% (на данный момент чаще всего 40%) от стоимости приобретаемой недвижимости.
При этом большинство банков (не все) все равно проверяют трудоустройство заемщика. Для этого они «прозванивают» работодателя и сверяют информацию с тем, что было заявлено самим заемщиком.
Тут следует отметить, что подобные программы есть не только в сфере жилищного кредитования, но также в сфере автокредитования, потребительских кредитов, кредитов наличными и т.д.
Зарплатный проект
Другой случай – это получение ипотеки, если есть зарплатный проект в каком-либо банке. По зарплатному проекту получить ипотеку можно, только если есть официальное трудоустройство, однако в этом случае нужен значительно меньший пакет документов. Если заработная плата поступает на зарплатную карту, банк может видеть эти поступления и справку по форме 2НДФЛ или справку по форме банка предоставлять не нужно, также не нужна заверенная копия трудовой книжки. Условия ипотеки и необходимый пакет документов зависят от конкретного банка, чаще всего это – номер зарплатной карты, паспорт и второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение и т.д.)
Немного практики.
Что можно делать
· Если у Вас есть первоначальный взнос, есть доход, но его никак нельзя подтвердить (например, работаете водителем газели или неофициально водите такси), то есть банку не куда будет позвонить, то лучше всего обратиться в тот банк, который не прозванивает работодателя в принципе, то есть наличие первоначального взноса удовлетворяет его полностью. На данный момент такая модель работы, например, у ВТБ24.
Чего делать нежелательно
· Некоторые указывают в анкете мобильный телефон знакомого, если нет возможности указать телефон работодателя. Лично я так делать не советую, потому что это будет обманом. Следует отметить, что чаще всего это проходит, что называется, «на ура», но лучше так не делать.
· Если нет официального трудоустройства, а первоначального взноса не хватает для получения ипотеки по программе по двум документам (допустим есть только 25%, вместо 40%), то некоторые заемщики в этом случае делают следующее:
- после того как ипотека будет одобрена, берут кредит наличными на недостающую сумму. Это получится сделать, только если взять кредит непосредственно перед сделкой. Дело в том, что если взять кредит на момент рассмотрения заявки, то банк посчитает что у заемщика высокая кредитная нагрузка и может снизить сумма ипотеки. Однако, если доход высокий, то все равно можно пройти на нужную сумму ипотеки. После того, как ипотека получена (но сделка еще не прошла), банк все равно может проверить кредитную историю еще раз. Если выяснится, что заемщик взял новый кредит, то сумму ипотеки могут снизить. Однако, после того, как объект уже согласован и готовится выход на сделку, большинство банков уже не проверяют кредитную историю (это верно на данный момент, но в будущем ситуация может поменяться). Почему я говорю, что так делать нежелательно в некоторых случаях? Дело в том, что в кредитном договоре или в анкете может быть пункт, согласно которому заемщик подтверждает, что не использует кредитные средства для первоначального взноса. Если такого пункта нет, то так делать можно, потому что это не противоречит условиям банка. Но если он есть, то это будет введение кредитора в заблуждение, а это неправильно.
· Часто перед сделкой у покупателей возникает желание оставить часть первоначального взноса себе на ремонт квартиры. В этом случае, они иногда завышают стоимость квартиры. Например, квартира реально стоит 3млн, а банку предоставляется информация, что она стоит 3,2млн. В этом случае банк думает, что квартира стоит дороже и дает больше кредитных средств, а заемщик сохраняет часть наличных. Хотя, это почти никогда не выясняется в дальнейшем, так делать нельзя, потому что это как минимум нарушение соглашение между заемщиком и кредитором.
