Как выбрать выгодный банковский вклад и не попасться на скрытые уловки?

9 April

Банк заманивает вас «самым выгодным» предложением? Не торопитесь верить на слово. Прочитайте наши советы, чтобы выбрать лучшее и безопасное предложение.

Проверьте банк

Деньги должны быть защищены. Защита ваших средств Агентством по страхованию вкладов (АСВ) делает депозиты одним из самых надежных способов сбережений.   Если у банка отзовут лицензию, ваши кровные возместит государство.

Обратите внимание:

  • Банк, в котором вы оформляете депозит, должен быть участником системы страхования вкладов. Проверить эту информацию можно на сайте АСВ.
  • Максимальная сумма страхования вклада на 2021 год – 1 млн 400 тыс рублей. Эти деньги компенсируют железно. Если собираетесь вложить больше, разбейте деньги на несколько вкладов в разных банках.
Банк постоянно должен создавать заманчивые предложения, чтобы заставить вас купить его продукт. Он как зазывала на ярмарке. Не дайте обмануть себя и будьте бдительны.
Банк постоянно должен создавать заманчивые предложения, чтобы заставить вас купить его продукт. Он как зазывала на ярмарке. Не дайте обмануть себя и будьте бдительны.

Выберите вид вклада

Вклады бывают «срочные» и «до востребования».

«Срочный» вклад принимается на определенный период. Банк не может изменить процентную ставку, указанную в договоре. А вы не сможете досрочно забрать деньги, только если не хотите потерять весь доход.

По вкладам «до востребования» банк может снизить процентную ставку, о чем по закону он должен предупредить вас за месяц. Зато такими депозитами можно пользоваться как копилкой или время от времени снимать деньги.

Если банк изменил процентную ставку, скорее всего, его конкуренты уже поступили также или вот-вот сделают это. Поэтому не спешите забирать деньги, лучше проанализируйте рынок.

Оцените доход

Депозит – максимально прозрачный инструмент. Выплата процентов гарантирована. Нужна только внимательность.

Обратите внимание на период начисления процентов. Чем чаще вы будете получать дивиденды от банка, тем лучше. Обычно проценты выплачивают раз в месяц.

Процентная ставка поможет посчитать, сколько денег мы получим до конца года. Например, если вы положили 100 тыс. рублей на вклад под 4,5%, то через год ваш доход составит 4500 рублей.

Вычисления усложняются, если вклад предполагает капитализацию процентов. Это означает, что каждый период начисления процентов ваша сумма растет, а следующий процент рассчитывается уже исходя из нее. То есть при прочих равных вклад с капитализацией всегда выгоднее обычного.

К примеру, у вас все те же 100 тыс. рублей на вкладе под 4,5% с ежемесячным начислением процентов и капитализацией.

В первый месяц вы получите: 100 000 × 4.5% ÷ 12 = 375 руб.

За второй месяц: (100 000 + 375) × 4.5% ÷ 12 = 376,4 руб.

За третий месяц: (100 000 +375+376,4) × 4.5% ÷ 12 = 377,8 руб.

И так далее. Но считать все вручную или использовать сложные формулы не обязательно. На помощь придут калькуляторы доходности вкладов. Современные версии могут учитывать не только капитализацию, но и регулярное пополнение депозита.

Довольно часто на рынке встречаются «лестничные» вклады. У них по каждому периоду начисления процентов может быть своя ставка. Соответственно будет меняться и ваш доход. Но в рекламе банки, как правило, используют самое высокое значение, завлекая клиентов.

Не жалейте времени, чтобы оценить параметры вкладов и общую доходность. Сравните предложения нескольких крупных банков, выберите самое лучшее и только после этого отправляйтесь в офис.

Помните: в рекламных целях банки всегда указывают самые высокие проценты по вкладам. А менеджеры часто навязывают дополнительные продукты - мисселинг (об этом подробнее ниже). Не торопитесь подписывать договор, даже если на чтение  документа вам потребуется два часа.
Помните: в рекламных целях банки всегда указывают самые высокие проценты по вкладам. А менеджеры часто навязывают дополнительные продукты - мисселинг (об этом подробнее ниже). Не торопитесь подписывать договор, даже если на чтение документа вам потребуется два часа.

Читайте договор

Иногда под видом депозита менеджеры банков предлагают комплексные инвестиционные продукты или навязывают их в дополнение к вкладу. Они обещают доходность, превышающую обычный вклад, но не говорят о рисках. Такое недобросовестное отношение к клиентам в финансовом мире называют мисселингом.

Запомните, вкладом не являются :

· накопительное страхование

· инвестиционное страхование

· доверительное управление

· паи от управляющих компаний

· ценные бумаги, упакованные в индивидуальный инвестиционный счёт

Помните, что доход от инвестиций в отличие от выплат процентов по вкладу не гарантирован. Более того, вы рискуете все потерять !

С мисселингом активно борются федеральные власти. В апреле могут принять закон, который обяжет банки выкупать назад навязанные гражданам продукты. Вот только доказать, что вас ввели в заблуждение, вероятно, будет не так просто. Поэтому лучше сразу проверять документы и читать «мелкий шрифт».

Не забудьте про налоги

С 2021 года вклады более 1 млн рублей облагаются налогом на прибыль. Как он рассчитывается, знают только 27% россиян, если верить недавнему исследованию банка «Открытие». Рассказываем.

Сначала по формуле считаем необлагаемый налогом лимит со всех ваших депозитов:

1000000 × 4,25% (ключевая ставка ЦБ на момент публикации) = 42 500 руб.

Если за год вы заработаете на процентах столько или меньше, то налог вас не коснется.

Получили больше? Тогда придется заплатить 13% от разницы годового дохода по вкладам и необлагаемого лимита.

Например, для депозитов, которые принесли  60 000 рублей, налог рассчитывается так:

60000 – 42500 = 17 500 руб.

17 500  × 13% = 2275 руб.

Вот эта сумма и пойдет в ФНС. Кстати, никаких налоговых деклараций подавать не надо.

Не торопитесь идти в банк, пока не подсчитаете все проценты по вкладам и возможные налоги. Сравните предложения в разных банках. Уточните, входит ли банк в систему страхования вкладов. И только собрав все данные, заключайте договор.
Не торопитесь идти в банк, пока не подсчитаете все проценты по вкладам и возможные налоги. Сравните предложения в разных банках. Уточните, входит ли банк в систему страхования вкладов. И только собрав все данные, заключайте договор.

Проверьте себя, чтобы быть увереннее и не попасться на уловки:

1. На какую максимальную сумму страхуются вклады?

2. Может ли банк изменить процентную ставку?

3. В чем особенность «лестничных» вкладов?

4. Что такое мисселинг?

5. Какой налог вы заплатите, если за год получили 30 000 рублей дохода от всех ваших вкладов?

Пишите ответы в комментариях, а мы проверим :)

Сохраните публикацию: она может помочь вам, когда вы пойдете в банк!