Что предлагают банки вместо вкладов

18 February 2019

Банк берет деньги у вкладчиков и отдает их другим участникам рынка под больший процент - так всегда работали банки. Однако если Вы сейчас решите открыть депозит, то сотрудник организации непременно начнет предлагать различные альтернативные решения, инвестиционные продукты.

Давайте разберемся, какие именно решения предлагают сотрудники банков, и для чего они это делают.

Почему банку неинтересно брать деньги на депозит.

В последнее время Центральный Банк России вводит все более жесткие требования к заемщикам (особенно к юридическим лицам). Банки не хотят рисковать и получать отзыв лицензии, именно поэтому зачастую отказывают в кредите даже проверенным клиентам.

Получается, что финансовые конторы тратят огромные средства на поддержание своей жизнедеятельности, на отчисления в "Агентство по страхованию вкладов", на выплату процентов по депозитам. В рамках оптимизации своей деятельности банки решили реализовывать зарубежный опыт, где большой популярность пользуются брокерские счета, инвестиционные и страховые продукты.

Прибыль от указанных выше решений банк получает быстрее, чем по банковским вкладам, да и отдача больше. По новым финансовым продуктам поставили планы сотрудникам, и дело пошло... Правда недалеко, - через некоторое время клиенты получили первые убытки, а низкий уровень квалификации сотрудников тормозил процесс на самом старте и продолжает делать это сейчас.

Какие альтернативы предлагают сотрудники банков.

Стоит отметить, что сами по себе все финансовые решения достаточно хороши и приносят ожидаемые результаты для клиентов, но покупать это решение стоит только при возникновении необходимости как таковой.

1. Паевые инвестиционные фонды и Доверительное управление

Паевые инвестиционные фонды (далее ПИФы) и Доверительное управление (далее ДУ) - продукты Управляющих Компаний.

Управляющие компании (УК) - профессиональные лицензированные участники рынка ценных бумаг, которые управляют от своего имени активами клиента в интересах клиента.

Главное преимущество ПИФов и ДУ - возможность разложить свои накопления по разным классам активов. С помощью Управляющей Компании можно инвестировать в российские акции, облигации, в фондовый индекс Китая, США, Европы, в сырьевые активы, такие как золото, серебро, нефть.

Данные решения до 2008 года приносили высокие дивиденты своим владельцам, но позже кризис перечеркнул успехи инвесторов.

Сотрудники банка, рассказывая о продуктах управляющей компании, оперируют высокими цифрами доходности, которые были показаны ранее. Однако при этом нет гарантии, что результат будет достигнут вновь.

Второй риск, связанный с ПИФами и ДУ, - это рыночный риск: если Вам срочно понадобятся денежные средства, то можно увидеть, что цена ПИФа упала ввиду рыночной конъюнктуры, соответственно Вы несёте убытки.

Не стоит также забывать - средствами УК управляет не бесплатно, а за комиссию. Обычно она варьируется в диапазоне 3-5% в год, вдобавок доходность съедает налог на прибыль (13%).

2. Инвестиционное и накопительное страхование жизни.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - программа, которая сочетает в себе страховой полис и инвестирование. По данной программе присутствует полная защита средств (если только Вы не решите расторгнуть договор раньше времени). Максимальный срок такой программы 5 лет, в качестве вариантов инвестиций банки предлагают широкий спектр активов. Однако и здесь присутствуют риски.

Первый: сотрудник "втюхал" Вам ИСЖ, но оно категорически не подходит для личных финансовых целей.

Второй: знания сотрудника о финансовом рынке близки к нулю, и то, во что вы инвестировали свои средства заранее убыточно.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) - данная программа предлагает владельцу страховой полис, а регулярно вносимые средства будут инвестированы в высоконадежные активы, которые дают гарантированную доходность. Преимуществ у программы три:

- помогает накопить средства на определенную цель;

- дает возможность получить налоговый вычет;

- в случае непредвиденных обстоятельств наследник быстро получает накопленные средства.

Но есть и минусы:

- довольно жесткие условия программы. По программе присутствует ежегодный платеж, который нужно будет платить минимум 10 лет;

- если Вы решите расторгнуть страховку, то не делайте этого в течении трех лет после ее открытия - убытки будут значительными.

3. Структурные продукты

Структурные продукты (СП) - финансовое решение, которое реализуется на рынке ценных бумаг благодаря взаимодействию математики и юриспруденции.

Структурные продукты впервые появились и набрали популярность в Европе. Преимущества продуктов: возможность индивидуально подобрать параметры риска и доходности, возможность быстро снять деньги (не во всех типах продуктов), простые принципы работы.

С другой стороны, при работе со структурными продуктами нужно учитывать множество нюансов:

1. Вы несете риск компании, которая выпустила структурный продукт;

2. Обязательно узнайте все параметры Структурного Продукта у консультанта;

3. Тщательно выбирайте базовый актив. В СП вы зарабатываете, если в цене растет выбранный биржевой актив, поэтому нужно скрупулезно подойти к данному вопросу.

В заключение еще раз повторю, что все указанные финансовые решения хоть и являются идеально подходящими для особых случаев, но не являются универсальными априори, поэтому будьте внимательными при оформлении своих инвестиций в банке.