Бюджетная модель 70/20/10

Как составить домашний/семейный/личный бюджет? Сколько тратить? Сколько откладывать?

Если Вы задаете себе такие вопросы, то в данной статье мы постараемся дать на них ответ и предложить готовое решение.

Для начала немного расскажем о бюджетной модели, которая называется "70/20/10" ("семьдесят, двадцать, десять"). Эта модель при планировании предлагает направлять определенный процент от дохода на три условных направления.

70% - условно-постоянные, регулярные расходы

Это Ваш прожиточный оптимум, в который входят все ежедневные расходы (например, питание и транспорт), коммунальные платежи, занятия спортом и фитнесом, учеба и развлечения, сотовая связь и интернет, медицина, налоги и многое другое.

Модель предлагает на такие расходы направлять НЕ более 70% от дохода.

10% - непредвиденные расходы

Всё распланировать и предусмотреть невозможно. Всегда будут появляться непредвиденные (непредусмотренные) расходы. Их величина во многом зависит от качества Вашего планирования и Вашей финансовой дисциплины.

Модель предлагает ограничивать такие расходы величиной НЕ более 10% от дохода. Кроме этого, к этим расходам должно быть Ваше самое пристальное внимание.

20% - резервы/накопления/сбережения

Бюджетная модель "70/20/10" рекомендует НЕ менее 20% доходов направлять на формирование среднесрочных и долгосрочных резервов. Обычно, среднесрочные резервы - это депозиты в банках на случай "если что". Уровень среднесрочных резервов считается достаточным, если они равны Вашему годовому доходу. Когда среднесрочные резервы достигают целевого уровня, то далее формируются долгосрочные резервы, иначе называемые "личным пенсионным фондом". Здесь ограничений нет, чем больше, тем лучше. Долгосрочные резервы лучше размещать не только на депозитах, но и в ценных бумагах, драг. металлах или паях инвестиционных фондов (ПИФах).

Если Ваши доходы значительны и Вы не собираетесь "проедать" 70% только потому, что так "рекомендует" модель, то обратите внимание на выделения "не более", "не менее" выше по тексту. На условно-постоянные расходы выделяйте НЕ более 70%. Меньше - очень хорошо, больше - не нужно. То же самое касается и непредвиденных расходов - не более 10%.

Для среднесрочных и долгосрочных резервов обратная рекомендация - НЕ менее.

Поэтому, если Ваши условно-постоянные расходы составляют 62% от дохода (например), то непредвиденные расходы могут составлять 7%, а на формирование резервов Вы направите 31%. Отличный результат.

Ну и зачем это разделение на "процентики" нужно?

Понятно, что накапливать и сберегать можно десятками разных способов. Ценность модели "70/20/10" в том, что она дает Вам простые ориентиры и незаметно для Вас улучшает Вашу финансовую дисциплину. Одно дело, когда Вы сами определяете сколько "отложить", руководствуясь своими субъективными оценками текущей ситуации. И другое дело, когда у Вас перед глазами "живой" план/факт по доходам и расходам, ненавязчиво информирующий о соответствии плана/факта простой бюджетной модели. Не блокирующий Ваши решения, а именно информирующий. Поверьте, что через некоторое время Вы будете искать своим внеплановым расходам гораздо меньше "оправданий".

Если Вы следуете бюджетной модели "70/20/10" в течение трех лет, то по итогу получаете резервы, равные сумме Ваших условно-постоянных расходов за 10 месяцев. "Если что", то Ваших резервов Вам хватит на 10 месяцев без снижения уровня жизни. Три трехлетних цикла - и у Вас не только достаточный уровень среднесрочных резервов, но и свой собственный пенсионный фонд. Я следую данной модели почти 15 лет и сформированные таким образом резервы выручали не раз и не два.

"А инфляция?" - усмехнетесь Вы. О том, как сохранить формирующиеся резервы, защитить их от инфляции - рассказываем в статье "Как накопить и сохранить".

Как реально поработать с моделью "70/20/10"? Не в Excel'е же?

Можно и в Excel. Но есть более удобный инструмент, специально "заточенный" для управления личным/семейным бюджетом на основе модели "70/20/10".

Вот так выглядит вариант бюджета по модели "70/20/10" в онлайн-сервисе HMoney.app

О сервисе HMoney.app за 90 секунд.