Сбережения VS кредит.

2 May

На любую покупку, превышающую ваш ежемесячный доход, вы можете использовать либо кредитные средства, либо сбережения. Что такое кредит? Если обобщать все понятия, кредит - это деньги, взятые у "вас будущего" для "вас настоящего". В свою очередь сбережения - это обратный процесс, когда вы у "себя настоящего" занимаете деньги в пользу "себя будущего".

Что мы имеем в виду? Почему мы рекомендуем вместо кредита сбережения? Говоря общим языком, процедура кредита и сбережения одинакова. То есть в обоих случаях вы платите определённую сумму в течении известного периода ради какой-то цели. Раз процедура похожа, рассмотрим, что же для нас более выгодно.

Проценты
Начнём рассмотрение с процентов. В случае с кредитом мы обязаны выплатить кредитору за использование суммы (здесь и сейчас) процент, заведомо больше, чем инфляция, так как кредитору необходимо покрыть ещё и издержки на выдачу кредита. В случае со сбережениями проценты начисляются нам, то есть вкладывая эквивалентную сумму, в итоге сбережения приносят доход, а кредит в свою очередь только расход.

Инфляция
Многие эксперты отдают предпочтение кредитам по причине инфляции. Главным аргументом является то, что цены неуклонно растут, соответственно, покупая вещь здесь и сейчас, мы тратим меньше, чем покупая вещь через два-три года при помощи сбережений. Мы же считаем данный аргумент весьма спорным, так как практика показывает, что не смотря на рост цен, сам по себе данный товар, если брать в течении данного периода, только дешевеет в силу устаревания. Примером может послужить любая техника. Изменения цен касается чаще только новых моделей, старые же в свою очередь падают в цене.

Собственность
Существенный минус кредита в том, что до тех пор, пока вы не выплатите кредит, фактически ваша купленная вещь находится в собственности кредитора. Соответственно, если с ней что-нибудь случится, то вы, теряя свои деньги, всё равно продолжаете за неё платить. К тому же, если вы теряете доход, вы также теряете и данную вещь.

Сроки
Несмотря на то, что будет присутствовать рост цен, влияющий на эффективность сбережений, мы считаем, что с учётом инфляции., срок формирования сбережения на данную покупку будет меньше, чем в случае выплаты по кредиту (при условии эквивалентных платежей). Это возникает в силу того, что проценты, которые в случае с кредитом являются расходом, в случае со сбережениями являются доходом, соответственно разница между ними может достигать и 10% от суммы. (примером может служить кредит под 7% годовых и вклад под 4% годовых)

Риск
Как упоминалось выше, вещь, купленная в кредит, не является собственностью заёмщика. Сбережения же являются вашими средствами. Т.е. в случае необходимости, вы можете вместо покупки вещи перенаправить средства на актуальные на данный момент цели.

Таким образом, опираясь на приведенные аргументы, мы в свою очередь рекомендуем предпочесть сбережения кредиту. Мы не призываем отказываться от кредита, так как кредит целесообразен в случае покупки недвижимости или иных объектов, способных приносить доход.

Как составить домашний/семейный/личный бюджет? Сколько тратить? Сколько откладывать?

Если Вы задаете себе такие вопросы, то мы постараемся дать на них ответ и предложить готовое решение. Продолжение здесь.

О сервисе HMoney.app за 90 секунд.