Как снизить плату по ипотеке

25 September 2018

Ипотека является серьезным обременением почти для любой российской семьи. В то же время грамотность в сфере жилищного кредитования дает возможность уменьшить налоговое бремя в 2018 году по меньшей мере на 2%. Заемщики могут использовать ряд методов уменьшения размера финансового обременения. Как снизить плату по ипотеке, раскрываем основные способы.

Фото: pixabay.com
Фото: pixabay.com

Уменьшение размера ставки в «своем» банке

В последнее время в нашей стране наблюдается стабильное снижение среднего показателя процентной ставки по ипотеке. По состоянию на лето 2018 года данный параметр в среднем по стране составил 9,48%. Для предложений по приобретению нового жилья это и вовсе невиданные ранее 9,26%.

В результате, к примеру, в Московском регионе за 1-е полугодие 2018 года число выданных кредитов на приобретение недвижимости стало больше в 1,5 раза. Общий объем кредитования составил 1309,3 млрд рублей, что в 1,7 раза выше показателя за такой же период предыдущего года.

Те, кто оформлял ипотеку до этого, могут использовать программы перекредитования/рефинансирования. Заемщик вправе подать новую заявку на перерасчет платежного графика.

Перспектива перекредитования должна учитываться в предварительном договоре. В таком случае изменения производятся банковской организацией в обязательном порядке после запроса заемщика.

Другая ситуация может иметь место, если подобная перспектива в изначальном договоре не учтена. Изменение условий несет финансовые потери для банка. Так или иначе, с учетом программ ипотечного рефинансирования, предлагаемых сторонними структурами с целью сохранения заемщика, банки обычно отдают предпочтение положительному рассмотрению изменения условий.

Обычно в такой ситуации подписывается новое соглашение, гасящее ранее заключенное – с новыми условиями и графиком платежей.

Фото: pixabay.com
Фото: pixabay.com

Пользование программами сторонних банков

Если «ваш» банк на рефинансирование не соглашается, то вы вправе пойти в сторонний банк. В таком случае набор документов будет на 100% дублировать тот, что необходим для оформления ипотеки новым клиентом.

Дополнительно у вас запросят график внесения платежей по изначальному кредиту. Благонадежный заемщик имеет возможность оформить новый ипотечный кредит на более выгодных условиях. Его «новый» банк досрочно погашает платежи по текущим обязательствам, и ему переходит залог на недвижимость. Получение согласия в банке, где оформлялся изначальный кредит, не нужно.

Дополнительное преимущество заключается здесь в положительной отметке о досрочном успешном закрытии крупной задолженности в Бюро кредитных историй.

Фото: pixabay.com
Фото: pixabay.com

Снижение ставки за счет сокращения срока займа

Еще один метод снижения процентной ставки – это направление заявления на сокращение срока погашения кредита. Такие действия советуют тем плательщикам, что уверены в своих финансовых возможностях.

В таком случае увеличится сумма ежемесячного платежа, однако снизится процентная ставка. Банки не очень любят одобрять подобное изменение условий договора. Охотнее вам одобрят рефинансирование с увеличением периода выплат и снижением суммы долга.

Банк принимает на себя при одобрении риски, которые связаны с неспособностью должника выполнить обязательства по крупному погашению ежемесячно. Как правило, подобные преференции дают тем, кто может подтвердить платежеспособность несколькими досрочными погашениями с перерасчетом обязательств по задолженности.

Досрочное погашение

Снизить процентную ставку на 2% может позволить серия досрочных погашений либо переплат по ежемесячным обязательствам. После каждой подобной операции банку важно отправлять заявку на перерасчет основной суммы долга. При сохранении срока выплат и перерасчете процентная ставка сократится со снижением общего размера долга, поскольку проценты начисляются на непогашенную часть задолженности.

Заявление на перерасчет вы должны подавать сами, поскольку автоматически изменения внесены не будут.

Фото: pixabay.com
Фото: pixabay.com

Средства материнского капитала

Еще один метод крупного досрочного погашения – это средства материнского капитала. В 2018 году его сумма – 453 026 рублей. По множеству ипотек это составит от 10 до 20% общей суммы задолженности.

Средства направляются в Пенсионный фонд. Заявление о направлении материнского капитала в банк ПФР рассматривает в течение 1 месяца. Срок проведения платежа – не более 10 дней. После чего кредит могут пересчитать.

Использование материнского капитала потребует обязательного включения в собственники объекта детей. Доли выделяют в течение 6 месяцев после окончания выплат.