Ипотека - добро или зло?

В головах россиян настолько прочно засело, что собственное жилье - это так хорошо, что они ради него готовы проститься с финансовой свободой на 10-20 лет. Сразу оговорюсь,что я за собственное жилье, но я и за финансово логичные решения.

Итак, давайте посчитаем. Если взять среднюю ставку по ипотеке сегодня - 11% на срок 20 лет и посчитать по формуле аннуитетных платежей, то получается, что за 20 лет мы отдадим банку сумму в 2,5 раза превышающую сумму, взятую в кредит. Конечно же все сразу завопят про инфляцию, что подумаешь, за 20 лет в 2,5 раза переплата, но во-первых банки обычно привязывают процентную ставку к ставке рефинансирования ЦБ, а, значит, точно в убыток себе делать не будут, а во-вторых инфляция не всегда будет высокой.

Что же произошло бы, если мы взяли бы квартиру стоимостью 10млн рублей в ипотеку под 11% годовых. Ежемесячный платеж при нулевом взносе составил бы 104646 рублей. Если бы взнос был 2млн и 8 нам бы "довнес" банк, то ежемесячный платеж был бы 83717 рублей.

За 40000 рублей такую же квартиру можно спокойно в Москве снимать, а оставшиеся деньги (64000) откладывать в те же ОФЗ под 8% годовых, тогда за 10 лет вы бы накопили 11125679 рублей, что позволило бы вам купить эту квартиру руками.

Плюсы такого действия: во-первых Вам не надо будет платить налог на квартиру - его платит владелец квартиры, во-вторых в любой момент Вы можете переехать, так как ликвидность облигаций в разы выше ликвидности недвижимости, в-третьих вы уже за первые 10 лет отобьете полностью квартиру, остальные 10 можете жить спокойно в свое удовольствие.

Значит ли это, что не надо брать ипотеку вообще? Конечно же нет! В периоды перед крупными кризисами ипотека в рублях - благое дело. Если бы в 97 году взяли ипотеку в рублях, то в 98-99 годах смогли бы выплатить ее за пару зарплат, так как рубль очень сильно девальвировался и зарплаты в старых ценах после кризиса сильно выросли.

Вывод: если Вы не являетесь замечательным прогнозистом кризисов, то лучше иметь денежную подушку и копить на квартиру, попутно снимая другую, чем брать ипотеку и переплачивать несколько стоимостей квартиры банку.