Как выгоднее застраховать жилье: топ-5 советов «бывалых»

Можно "сторговаться" с агентом, зная некоторые хитрости

Если вы решили застраховать свою квартиру или дом, не спешите соглашаться на типовые предложения страховых компаний. Вы можете значительно улучшить свой страховой договор и даже снизить цену. Например, следуя следующим советам.

Ремарка: зачем вообще страховать квартиру

Страхование жилья пока не самая популярная статья расходов среди россиян. Автомобиль или жизнь в нашей стране страхуют чаще. Понятно, почему: взрыв газопровода, стихийное бедствие, пожары случаются редко. Однако застраховать можно не только квартиру, но и ремонт, предметы внутри нее, а также свою гражданскую ответственность, если вы боитесь затопить соседей. Выгода от такой страховки очевидна: в большинстве случаев выплата покрывает все расходы на восстановление жилья и даже приобретение нового.

Совет первый. Настаивайте на индивидуальном подходе 

Сегодня в России, по примеру западных стран, есть два варианта полного страхования квартиры.  1. Экспресс. Вы приходите в офис страховой компании и вам выдают полис, даже не осматривая вашу квартиру или дом. Стоимость вашей квартиры рассчитывается в размере процента от страховых взносов, которые вы определяете сами. И вы можете взять полис, выплата по которому в случае чего превысит стоимость вашей квартиры. Хотя платить за страховку вам тогда придется больше.  Этот способ экономит ваше время. И вам не надо пускать посторонних людей в свое жилище: описание жилья будет сделано с ваших слов. Более того, таким образом можно застраховать квартиру моментально при страховании ОСАГО или каско. Правда, чтобы получить выплаты за застрахованное движимое имущество, нужно хранить все чеки по ним. И страховая сумма ограничена 100 тысячами долларов.

2. Классический. Вы приглашаете домой агента, он осматривает вашу квартиру, описывает ее состояние, определяет ее страховую стоимость и размер страхового взноса. Изучается все: материал и возраст дома, в котором находится квартира, количество комнат, площадь, описывается движимое имущество. Вам нужно хранить только документ о праве собственности на жилье и страховой полис. Некоторые страховые компании вообще готовы приехать к вам домой сами, вам можно вообще никуда не выезжать, агент придет и заключит с вами договор у вас в гостиной. И максимальная сумма страховки не ограничена.  

Чтобы удешевить договор страхования, выбирайте второй вариант. Это обеспечит вам индивидуальный подход. Тариф в этом случае может быть значительно ниже, чем при покупке стандартного экспресс-продукта.

Совет второй. Выберите то, что для вас наиболее ценно

Страховка обойдется намного дешевле, если вы выберете те риски, которые актуальны лично для вашего имущества. Например, можно сэкономить, застраховав только ремонт квартиры. Ведь, согласитесь, вероятность разрушения «коробки» вашей квартиры вместе с подъездом в случае стихийного бедствия или сильного пожара крайне незначительная. И даже ремонт и обстановку вы можете застраховать не на полную стоимость. Выберите наиболее вероятные для себя убытки и самые ценные элементы жилья. Например, застрахуйте только одну комнату, где был сделан дорогой ремонт и размещаются наиболее ценные вещи. Или, если вы опасаетесь, что вас зальют соседи, можете защитить от рисков только отделку квартиры.

Важно! Есть также такое понятие как «франшиза», когда вы часть убытков готовы покрыть самостоятельно, а какую-то часть возьмет на себя страховая компания. То есть вы как бы делите ответственность со страховщиком. Это прописывается в договоре и может значительно уменьшить сумму страховых выплат.

Совет третий. Установите охранную систему и решетки на окна

Если вы сейчас проводите в квартире ремонт или планируете уехать из города на долгое время (больше двух месяцев) и оставить квартиру без присмотра, стоимость страховки возрастет. А если ваша квартира находится на первом этаже или на последних, то она также больше подвержена риску (затопления, воровства и так далее). Поэтому полис обойдется дороже. Большие окна, деревянные перекрытия тоже представляют большую опасность для жилья, поэтому страховая компания установит за них повышающий тариф. Если у вас в доме отсутствует система пожаротушения, охранная система, то, естественно, это увеличивает риск возникновения страхового случая, и компания повысит стоимость полиса. А старый или аварийный дом и вовсе не застрахуют. 

Учитывая это, вы можете заранее уменьшить вероятность наступления страхового события. Например, если вы страхуете квартиру от противоправных действий третьих лиц (воровства и так далее), то установите, допустим, охранную систему и поставьте на окна решетки. Вероятность кражи в этом случае минимальна, компания учтет это и уменьшит страховой тариф. То же самое с другими рисками. Обновите коммуникации в квартире — проложите новые трубы вместо старых, давно требующих замены, обновите отопительную систему. Тогда риск аварии будет значительно сокращен.  

Совет четвертый. Исключите неактуальные риски

Ваша квартира находится выше первого этажа? Тогда зачем вам оплачивать риск наезда транспортных средств? Этот пункт можно спокойно исключить из договора. Если у вас бронированные двери, штат личной охраны и сигнализация, вам не нужно страховать свой дом или квартиру от риска кражи. Вы живете не в сейсмоопасном районе и максимум, на что способны ураганы в вашей местности, это сорвать рекламный щит? Тогда зачем вас страховать жилье от стихийных бедствий?

Единственное, на чем специалисты советуют не экономить, это риск пожара. Обычно он входит в минимальный и обязательный набор рисков во всех компаниях. По статистике страховщиков, выплаты страховки из-за пожара составляют 60% от всех случаев. Тогда как на стихийные бедствия и кражу приходится всего по 10%, на затопление 15%,  еще реже на дом падают летательные аппараты, взрываются паровые котлы (5%).  

Еще советуют не экономить на страховании гражданской ответственности перед соседями, особенно если вы на какое-то время уезжаете из квартиры или, к примеру, сдаете ее в аренду.  Так вы защитите себя от претензий соседей, если нанесете им ущерб — из-за пожара, взрыва газа, прорыва водопровода или канализации. Если прорвется кран, пока вас не было дома, ущерб, нанесенный ремонту и психике соседей, вам не придется покрывать из своего кармана. Впрочем, на время отъезда можно заключить временный, краткосрочный договор, который будет стоить не очень дорого.

Совет пятый. Не лгите страховщику

Можно, конечно, снизить стоимость полиса, скрыв какие-то известные вам изъяны вашей квартиры. Например, не рассказать страховому агенту о том, что ваши соседи уже несколько раз затапливали вашу квартиру.  Конечно, в таком случае  страховая компания не установит высокий тариф по этому  риску. Но если потом, когда вас опять затопят и вы потребуете выплату по договору, компания выяснит, что такое происходит не первый раз, по закону она вправе вообще отказаться выплачивать вам деньги. Вы можете скрыть от агента, что живете в квартире очень редко или собираетесь делать ремонт, в процессе которого квартира может пострадать, к примеру, от рук неквалифицированных рабочих. Но это опять же чревато плохими последствиями. Страховщики обычно тщательно подходят к изучению страхового случая и обман, скорее всего, вскроется.

Поэтому лучше просто уяснить для себя, какое имущество и от каких рисков вы хотите защитить.  Не гонитесь за слишком дешевой страховкой, ориентируйтесь на средние рыночные цены. Зачастую дешевизна означает, что в договоре есть какие-то скрытые белые пятна, которые обнаружатся впоследствии.

Источник статьи: https://moskva-i-oblast.ammis.ru/articles/article69