Техники управления личными финансами

Родители не учили меня обращаться с деньгами. Не рассказывали про накопительный счет, неприкосновенный запас, инвестиции. Наверняка у них есть какие-то свои системы, но я о них не знаю. Однако они мне преподали один единственный, но эффективный урок - перестали давать карманные деньги в 9-м классе.

Случилось это после того, как на домашней вечеринке моему однокласснику стало плохо от пива. Никогда не забуду как отец позвал меня к себе и, не повышая голоса, отрезал меня от финансовой стабильной. Разумеется, мне покупали продукты (с 15-ти лет я жил один) и одежду. Но на кино и подарки девочкам пришлось начать зарабатывать. И это воспитало во мне знание того, чего же на самом деле стоят деньги.

Недавно мне стукнуло 30, но я все еще вижу округленные глаза и поднятые брови друзей в ответ на мой вопрос «а у тебя есть накопления?». Школа учит миллиону бесполезных вещей, а вот действительно полезным - нет. Поэтому я постараюсь поделиться своей системой обращения с деньгами в надежде, что она кому-то будет полезна. Сразу оговорюсь, что я не экономист (какое облегчение!) и не претендую на роль финансового консультанта. Более того, я даже не одержим богатством или накоплением. Деньги - инструмент, а не цель, но любым инструментом нужно уметь владеть.

Фиксируем личные доходы и расходы

Самое первое, к чему вам придется себя приучить - это к ведению личных финансов. Неважно, будет это тетрадка, табличка Excel или приложение вроде того, которым пользуюсь я (MoneyWiz). Важно, чтобы вы начали видеть, на что вы тратите. Не в общих чертах, не по ощущениям, а максимально точно. Это совершенно необходимо для воспитания в себе осознанного отношения к деньгам, а также для применения всех последующих советов.

Многие приложения дают опцию онлайн-банкинга - все расходы по карте автоматически вносятся, категории (питание, транспорт, путешествие и т.д.) распределяются исходя из данных банка. Более того, даже банки в приложениях дают базовую статистику по категориям расходов. Я не советую эти варианты. Во-первых, в них не учитывается наличный оборот. Во-вторых, они ничему не учат, а из-за неточности проще махнуть рукой на неожиданно «разбухшую» категорию расходов. Я рекомендую заносить все доходы и расходы вручную или же, если онлайн-банкинг вам удобнее, корректировать его еженедельно, внося наличные траты и уточняя категории, выставленные банком. Как и с любой привычкой, трудно только в самом начале.

Виды расходов

Вам необходимо самостоятельно выработать систему, по которой вы будете распределять расходы. Своя система всегда будет понятнее, но начать создавать ее имеет смысл с чего-то уже созданного. Предлагаю для этих целей использовать следующее распределение:

1. Предсказуемые расходы

Аренда квартиры, коммунальные расходы, кредиты, налоги. То есть все расходы, сумма которых вам заранее известна, и которые совершенно точно должны быть совершены.

2. Непредсказуемые обязательные расходы

Продукты питания, транспорт, образование, расходы на здоровье, спорт и уход за собой. Расходы, сумма которых вам заранее не известна, следовательно требующие «бюджет контроля» (об этом позже).

3. Необязательные, но приятные расходы

Чтобы понять, в какую категорию отнести кофе по пути на работу, задайте себе вопрос - насколько от 1 до 5 я бы оценил(а) удовольствие, получаемое от кофе по пути на работу? Это принцип, предложенный Шеннон Ли Симмонс в книге «Worry-free money». В случае, если вы поставили 4 или 5 - расход попадает в категорию необязательных, но приятных. Такие расходы следует исключать только в случае реальной необходимости (или в случае, если они вам не по карману).

4. Расходы, которые следует исключить

Шеннон Ли Симмонс рассказывает, что один из ее клиентов ощущал негативные эмоции каждый раз, когда покупал кофе, так как дома у него стоит дорогая кофемашина, но он ленится ее использовать и тратит 5$ каждый день в кофейне напротив. Это хороший пример расхода, который на вопрос выше получил бы 1 или 2 балла и который следует вообще исключить.

Еще один хороший пример такого расхода - дорогой ресторан, который вы не можете себе позволить, но позволяете. Почему? Потому что боитесь выглядеть неуспешным(ой) или бедным(ой). Потому что неудобно сказать друзьям прямо, что вам это не по карману. Забавно то, что, вполне может быть, друзья аналогично молчат и скрипят зубами, оставляя в ресторане очередные 5 тысяч за ужин, от которого они по тем же причинам не смогли отказаться.

Создаем неприкосновенный запас (НЗ)

Все знают, что здорово бы иметь какие-то накопления на всякий случай. Так почему же у большинства людей накоплений или нет, или они незначительны? Полагаю, что проблема в отсутствии понимания, зачем, собственно, они нужны. А нужны они на случаи:

- временной потери трудоспособности по причине болезни (окей, маловероятно)

- потери работы, в качестве «подушки безопасности» на время поиска новой (а вот это уже вероятнее)

- осознания того, что текущая работа заставляет думать о самоубийстве (а вот это уже очень вероятно)

- форс-мажоров, например неожиданной беременности вашей подруги

Я утверждаю, что совершенно необходимо иметь НЗ. И собирать мы его начинаем в первую очередь, до любых других накоплений (о них поговорим позже). Это непросто, особенно когда массовая культура навязывает постоянные «живи одним днем!», «молодость у тебя только одна!», «без этого телефона ты ничтожество!» и т.п., но это спасет вас от многих неприятностей, поверьте мне на слово.

Неприкосновенный запас должен быть четко определен. Посчитать его можно следующим образом:

«Предсказуемые расходы» + «Непредсказуемые обязательные расходы» x 3. 

Проще говоря, НЗ - это сумма, способная сохранить текущее качество жизни в течение 3 месяцев. Если вы тратите 100 тысяч в месяц на постоянные и переменные необходимые расходы, ваш НЗ - 300 тыс. Если 50 тысяч, то, соответственно, 150.

Накопите неприкосновенный запас, положите его на отдельный счет в банке, распределив в равных долях на рубли и валюту, и забудьте о нем. Это деньги, которые вы можете трогать исключительно в ситуациях, описанных выше.

Выбирайте для НЗ счета с процентами на остаток, такие есть у каждого банка. Не используйте вклады - они как правило предполагают, что вы не можете снять деньги до определенного момента, или же при досрочном снятии проценты сгорают. Также не используйте для этого инвестиционные счета (об этом ниже).

Создаем ежемесячный «бюджет контроля»

Бюджетом контроля я называю некую сумму денег, которую вы хотите тратить в определенный период времени на определенную категорию расходов, например на продукты питания.

Прежде всего, я рекомендую создать бюджет контроля для всех непредсказуемых обязательных расходов, то есть для продуктов питания, спорта, образования, транспорта, здоровья, ухода за собой, питания вне дома, развлечений и так далее.

Если вы уже ведете личный учет, посчитайте, сколько в среднем в месяц (среднее арифметическое за 3-месячный, а лучше 6-месячный период) вы тратите на данные категории.

Если вы только начали вести учет, решите, сколько вы хотите на них тратить.

В MoneyWiz (и во многих других приложениях такого класса) есть отдельный инструмент «Бюджеты». Создаем бюджет, выделяем все категории, попавшие в обязательные предсказуемые и непредсказуемые расходы, вносим месячную сумму. Дальше происходит следующее - каждый раз, когда вы будете вносить расход, попадающий в выделенные категории, он будет учитываться в бюджете. Таким образом, в каждый момент времени вы будете видеть, сколько из «виртуально» выделенных денег вы уже потратили. 

Я использую бюджет контроля для всех категорий, за исключением бизнеса, путешествий и одежды. Так я контролирую базовые месячные расходы.

Без приложения делать это куда сложнее, но все же возможно. Раз в неделю (например по воскресениям) садитесь за вашу тетрадку/табличку с расходами и вручную считайте, сколько было потрачено по данными категориям. Сумму вносите в отдельную графу бюджета, суммируя с прошлыми неделями месяца.

Как накопить на путешествие или большую покупку

Теперь, когда у вас есть неприкосновенный запас (если его нет сначала создайте его!), вы контролируете свои переменные расходы, спокойно спите по ночам и ощущаете твердую почву под ногами, можно начать копить на вожделенное путешествие, машину, квартиру, ноутбук, телефон, бизнес и так далее.

Главное правило №1.Каждое накопление требует отдельного счета

Любой банк дает возможность открыть внутри счета бесконечное количество подсчетов. Этот вариант подойдет. Я создаю такой счет в приложении, тоже окей. Копите на машину - создаем счет «машина». Копите еще и на подарок любимому человеку - создаем счет «машина» и «подарок».

Главное правило №2. У каждого накопления должна быть стратегия

Звучит страшно, но на самом деле ничего сложного. Например, вы хотите поехать отдыхать через полгода и для этого требуется накопить 100 тысяч. Соответственно, нужно откладывать по 16 700 каждый месяц. Да, знаю, звучит-то просто, но на деле немного сложнее. Вот пара советов:

- Если вы не можете себе это позволить - снизьте аппетиты. Всегда можно снять не отель, а квартиру на airbnb. Трезво оцените свои возможности на берегу

- Откладывайте четко необходимую сумму в начале каждого месяца. Каждый месяц, получая зарплату, сразу отправляйте 16 700 на счет «Путешествие»

- Никогда - еще раз, никогда! - не залезайте в этот счет. Ни чтобы перехватить деньги до следующего понедельника, ни чтобы возместить в следующем месяца

Все то же самое работает с накоплением на любые большие покупки, будь то квартира, машина, бизнес. В случае, если дедлайна нет (пассивное накопление), используем принцип распределения излишков. Например, мы пассивно копим на новый ноутбук. Все деньги, оставшиеся после постоянных и переменных расходов скидываем на счет «ноутбук». В разные месяцы могут быть разные суммы, это нормально. Take your time.

Немного об инвестициях

Многие мечтают накопить денег и инвестировать их, получая пассивных доход и живя на него припеваюче. Проблема в том, что на самом деле инвестиции - это вложения на долгосрочный период. И нет, это не 2 года или 5 лет, это 10 и более лет. И чем дольше период инвестирования, тем лучше. То, о чем все думают, когда говорят об инвестировании - это игра на бирже. А это для большинства людей не вариант.

Инвестиции на долгосрочный период - хороший аналог пенсии. И в этом случае чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше. Но имейте в виду, что прежде следует разобраться в этом вопросе, относясь критически к тому, что пишут экономисты и показывают графики.

Несколько советов об инвестициях с других углов зрения:

1. Инвестируйте в себя

Здоровье и образование - лучшее вложение денег. Задумайтесь, почему это так. Почему эти активы самые надежные и прибыльные? Некоторые мысли слишком избиты, чтобы сознание воспринимало их в полную силу, поэтому сделайте над собой усилие и дойдите до этого инсайта сами.

2. Рассматривайте большие покупки как инвестиции

Есть разные типы покупок. Какие-то из них за пару лет дешевеют беспощадно, какие-то теряют в цене совсем немного, а какие-то, наоборот, дорожают. Совершая большую покупку, держите в голове этот фильтр. Иногда он здорово помогает ответить на вопрос «а не совершаю ли я ошибку, приобретая это?».

Вещи, дешевеющие стремительнее остальных, как правило являются предметом роскоши. Мое отношение к роскоши вы знаете - тщеславие у меня не в почете.

С точки зрения инвестиций хорошими покупками я считаю те, которые дешевеют не более чем на 10% в год. И, разумеется, еще лучше, если они не теряют в цене или дорожают. Таким образом, эти покупки являются сбережениями или даже активами (если они прибавляют в цене, например, как мое винтажное музыкальное оборудование).

-------------------------------------------------------------------------------------------------

Меня всегда огорчало отсутствие личного финансового образования в нашем обществе. Вокруг денег крутится так многое, но каждый вынужден вести свой счет, писать свои правила игры. Как и во многих других областях знаний, общечеловеческое знание огромно, в то время как знание одного человека ничтожно.

Усугубляет ситуацию то, что о деньгах в этом ключе говорить не принято. Родители не объясняют детям, как они ведут финансовый учет, какие финансовые привычки в себе развивают. Друзья не делятся друг с другом, кто сколько зарабатывает и на что тратит. Все только стараются выглядеть преуспевающими со стороны - и выглядят, - на самом деле беря очередной кредит, чтобы покрыть задолженность по предыдущему. Долги российских семей в этом году достигли исторического максимума - 16 триллионов рублей. Никогда за современную историю люди не брали такое количество денег взаймы, как сейчас. Никогда мы не были в такой тугой петле потребления. Никогда финансовые кризисы не несли такой урон и не накрывали так часто, как в последнем столетии.

Наш мир работает по нелинейным законам. Это значит, что крохотное изменение может привести к огромным результатам. Это значит, что наши возможности ничем не ограничены, разве что нашими блоками.

Каждый из изложенных выше советов, до которого в какой момент я «дошел», повлиял на мою финансовую ситуацию непропорционально сильно. Самое незначительное изменение привычек влекло существенное улучшения всей системы. Я никогда не любил экономию, но уважал бережливость. Я не уважал жадность, но культивировал осознанность. Я все еще развиваю свои отношения с деньгами, постоянно что-то модифицируя и меняя. Если бы меня научили этому 10 лет назад, вероятно, мое финансовое положение было бы в десятки раз лучше. Так давайте учить друг друга и не бояться использовать чьи-то знания. Вдруг они принесут нам пользу.