Как взять кредит и не прогадать?

5 January 2019
A full set of statistics will be available when the publication has over 100 views.

В 99% случаев кредиты наносят ущерб бюджету значительнее необдуманного транжирства. Прежде чем брать кредит, стоит проанализировать все стороны этого вопроса.

На первый взгляд, создаётся ощущение, что кредит это очень удобно: получаешь вещь сразу, а рассчитываешься за неё потом, маленькими частями. А при более детальном изучении вопроса кредит и кредитные карты наносят ущерб финансовому благосостоянии сильнее, чем необдуманные траты. Но так же бывают случаи, где кредит оказывается полезен. Дочитав эту статью, вы поймёте когда кредит сыграет вам на руку, а когда стоит воздержаться.

Виды потребительских кредитов

Существует два аргумента против того, чтобы брать потребительский кредит: утилитарный и эмоциональный.

Утилитарный основывается на том, что ты не можешь откладывать средства, пока выплачиваешь кредит.

Представим, твой доход 80000₽. Ты откладываешь 10% - 8000₽. Ты приобретаешь в кредит мебель за 40000 под 20% годовых на 3 года. В итоге мы имеем:

  • ежемесячный платёж 12 520₽
  • переплата по кредиту 175 904₽
  • общая сумма выплат 575 904₽

Допустим, что вы не оформляете кредит, а откладываете деньги сами, при этом откладываете те же 12 520₽ раз в месяц. Тогда вместо 3 лет вы накопите ту же сумму за 2 года и 5 месяцев.

Да, всё это время вы могли бы пользоваться новой мебелью, но факт в том, что с кредитом процент по кредиту сжирает ваши накопления - 10% от дохода.

Эмоциональный же основывается на том, что кредит создаёт иллюзию богатства. Человек берущий кредит переоценивает свои финансовые возможности и позволяет себе то, что не может себе позволить. Создаётся чувство, что кредит помогает начать более комфортное и богатое существование, но на самом деле, делает тебя рабом.

Кредиты, а так же кредитные карты не мотивируют тебя учиться финансовой грамотности, откладывать деньги и уменьшать расходы, так как дают ощущение, что финансы бесконечны. Получается следующая ситуация: ты всё больше денег отдаёшь банку и не чувствуешь себя хозяином своих денег. Лучше позабыть о возможности брать потребительский кредит.

Когда мы не берём кредиты, а живём по средствам, уровень материального благосостояния повышается. Мы управляем деньгами сами, чувствуем ответственность только перед собой, а не перед банком. Получается чтобы стать богаче - надо жить по средствам!

Полезные кредиты

Брать кредит сыграет тебе на руку только в том случае, если это будет продуманным шагом. Надо просчитать платежи, процент, общую сумму и риски. Очевидно, что кредит на айфон не может быть полезным в принципе. Другое дело, если речь идёт о больших деньгах, которые придётся копить 15-20 лет.

Ипотека. Ипотека считается полезным кредитом. Но на неё надо решаться продумав все стороны этого вопроса. Например, в случае если ты снимаешь квартиру и выгоднее будет взять ипотеку, расходуя примерно те же деньги.

Ипотека считается безопасным видом кредита из-за относительно невысокого процента. Так же плюс ипотеки в том, что со временем деньги дешевеют. Банк покупает тебе квартиру за дорогие деньги, а ты отдаёшь с каждым годом всё более дешёвые. Но взяв ипотеку ты взваливаешь на свои плечи долгосрочные обязательства - такое надо долго и тщательно обдумывать. Заранее спланируй за какой срок ты собираешься выплатить и как будет меняться сумма выплаты. Так же следует добавить выплату ипотеки в финансовые цели и добавить ежемесячные платежи в семейный бюджет.

Бизнес. Предприниматели часто пользуются кредитом в целях развития своего предприятия. На оборудование, офис и персонал требуются деньги, которые предприятие не может быстро заработать. Часто необходимо взять кредит и наладить работу, иначе это может привести к потерям. Ещё один плюс состоит в том, что такой кредит окупается. К примеру: владелец бизнеса приобретает оборудование на деньги, взятые в кредит и на этом оборудовании получает вдвое больше дохода.

Заключение

Если ты решился брать кредит, то тебе необходимо придерживаться следующих правил.

7 раз отмерь, 1 раз отрежь. Вопрос очень серьёзный, поэтому стоит подумать как в твоей ситуации можно обойтись без кредита: какой промежуток времени придётся откладывать деньги, рассмотреть менее дорогой вариант.

Анализируй. Рассмотрите как можно больше банков, проанализируйте все предложения по надёжности, процентной ставке и требованиям. Подумай о том, от чего придётся отказаться, если выплачивать каждый месяц, к примеру, 20 000₽.

Включи в финансовый план. Обязательно добавь расчет по кредиту в финансовые цели. К примеру, ты получил ипотеку на 10 лет, а хочешь выплатить её за 4 - это будет финансовой целью. Высчитай, сколько каждый год ты должен выплачивать и включи это в расходы - это станет финансовым планом, который продвинет тебя к цели.

Прежде чем оформлять кредит, ознакомься со статьями о финансовых целях и семейном бюджете. Когда всё четко планируется, а ты заодно откладываешь деньги с пассивным доходом, потребность в кредитах обычно отпадает сама собой.

Читайте также:

Как я заработал на квартиру:

https://zen.yandex.ru/media/id/5c0ebe878f486600b085d2fd/kak-ia-zarabotal-na-kvartiru-5c2686b162248c00aa870463?from=editor

Как и на что я терял деньги всю самостоятельную жизнь:

https://zen.yandex.ru/media/id/5c0ebe878f486600b085d2fd/kak-i-na-chto-ia-terial-dengi-vsiu-samostoiatelnuiu-jizn-5c15257234e04800ab50e830?from=editor