Уйдите на пенсию с этими 3 практическими движениями денег

18 September 2019

Вам не нужно выигрывать Powerball - несколько финансовых настроек теперь могут сбить годы с вашего пенсионного отсчета.

Таня Хестер не твой типичный пенсионер. Несомненно, она наполняет свои хобби увлечениями (походы, катание на лыжах, путешествия, волонтерство) и никогда не пробивает офисные часы, но - уже полтора года в ее работе после работы - бывшему консультанту по политическим коммуникациям всего 39 лет. Ее мужу Марку Бунге, который также ушел на пенсию в декабре 2017 года, 42 года. За шестилетний период агрессивных сбережений и сокращения бюджета, пара отошла достаточно, чтобы прослужить им следующие пять с лишним десятилетий.

История Тани может показаться экстремальной, но правда в том, что многие люди могут сократить свои рабочие годы с небольшим финансовым предвидением и планированием. «Многие представители среднего класса и выше могут уйти на пенсию раньше, чем они думают, даже не имея больших преимуществ», - говорит Хестер, которая сейчас живет в Лейк-Тахо, штат Калифорния, и недавно написала « Необязательный труд: выйди на пенсию раньше, чем не с пенни» Фактически, существует целое движение людей, выходящих на пенсию в возрасте 30-40 лет - они называют это ОГОНЬ (финансовая независимость, выход на пенсию рано). Даже если вы не можете или не хотите бросить работу так рано, у вас все еще есть возможность немного продвинуть дату выхода на пенсию, делая умные денежные переводы сейчас.

1 Будьте внимательны к деньгам.

Если вы отдаете 15 процентов своего дохода на пенсию, большинство специалистов по финансовому планированию дадут вам высокие пять баллов. Но чтобы сократить ваши заработки, вам нужно значительно больше сэкономить. Для Хестер, которая установила автоматические платежи так, чтобы более 50 процентов ее зарплаты уходило на сбережения, инвестиции и внесение дополнительных платежей по ипотечному кредиту, жить на меньшие деньги стало проще, сформулировав «заявление о денежной миссии». Она определила, какие расходы привели ее радость (например, путешествия), а что нет (новая одежда, ненужный вынос), а затем она напала на нерадивые части ее бюджета. «Так много наших расходов бессмысленно, - говорит она. «Когда вы действительно начнете отслеживать, вы будете удивлены тем, сколько вы сможете сократить и сэкономить».

Перед тем как спрятать эти дополнительные деньги на пенсионном счете, займитесь любыми не ипотечными долгами, говорит Дикон Хейс, основатель компании по финансовому образованию Well Kept Wallet и автор книги « Вы можете выйти на пенсию раньше!» ($ 12; amazon.com ). По данным NerdWallet, средний американец с долгами по кредитным картам должен 6929 долларов и в этом году выплатит в среднем 1141 процент . «Любой интерес, который вы платите, приводит вас в неверное русло», - говорит Хейс. Если вы достигнете этого баланса до нуля, вы можете увеличить свой ежегодный пенсионный взнос более чем на целую сумму и даже не почувствовать крайнюю нужду.

Тратить значительно меньше, чем вы зарабатываете, может быть неудобно, даже несправедливо, но это отличный способ увидеть, насколько дисциплинированными вы будете, когда поцеловали свою зарплату на прощание. «Если жертвы кажутся действительно обременительными, работать дольше может оказаться более реалистичным, чем спешить на пенсию», - говорит Джилл Кисмет, дипломированный консультант по планированию выхода на пенсию в Plan for Joy в Тусоне, штат Аризона.

2 Установите цель (и получите второе мнение).

В качестве цели быстрого выхода на пенсию некоторые аналитики используют правило 4 процентов, что в целом означает, что вывод до 4 процентов вашего инвестиционного портфеля в год будет поддерживать вас в течение 30-летнего выхода на пенсию. «Таким образом, если у вас есть 1 миллион долларов, и вы можете жить на 40 000 долларов в год, вам не нужно терять 30 лет», - говорит Дэвид Дэй, сертифицированный специалист по финансовому планированию и управлению капиталом в Gold Medal Waters в Боулдере. , Колорадо. «Но на самом деле это своего рода устаревший расчет». Надлежащий финансовый план должен учитывать такие факторы, как рост расходов на здравоохранение (право на участие в программе Medicare обычно не вступает в силу до 65 лет), увеличение продолжительности жизни, инфляция и факт что ваши расходы могут быть выше, если вы выйдете на пенсию раньше.

Онлайновый калькулятор яйцеклеток авангарда Vanguard использует так называемый симулятор Монте-Карло для запуска 100 000 возможных сценариев и оценки вероятности сохранения ваших накоплений в течение определенного периода времени. Допустим, ваш портфель распределен между акциями, облигациями и денежными сбережениями, и вы надеетесь бросить работу в 55 лет и жить на 50 000 долларов в год. С 1 миллионом долларов вероятность того, что ваши деньги сохранятся, составляет всего 73%. Чтобы приблизить эту вероятность к 90 процентам, вы могли бы стремиться к экономии в размере около 1,3 миллиона долларов США, сократить свои пенсионные расходы до 40 000 долларов в год или работать в течение дополнительных восьми лет. Примечание: даже если вы любитель цифр и любите онлайн-инструменты для работы с деньгами, стоит спросить у сертифицированного специалиста по финансовому планированию только комиссию, говорит Хестер.

3 Получить инвестиционный опыт.

Как правило, снятие средств с традиционного IRA или 401 (k) в возрасте до 59½ лет влечет 10-процентный штраф, плюс вы должны платить подоходный налог. Существуют редкие исключения, такие как так называемое правило 55, которое позволяет людям 55 лет и старше снимать деньги со своего плана работодателя 401 (k), если они уходят с этой работы. С Roth IRA, в которой вы платите налоги с ваших взносов заранее, вы можете вывести свою основную сумму до 59,5 лет, если у вас открыт счет не менее пяти лет. «Если вы думаете о досрочном выходе на пенсию и у вас нет Roth IRA, откройте его и внесите небольшую сумму, например 100 долларов, только для того, чтобы запустить эти пятилетние часы», - говорит Дэй. Даже тогда Roth IRA не является гигантским инвестиционным средством, говорит Кисмет. Хотя в этом году вы можете инвестировать 19 000 долларов в 401 (к), общий лимит взносов для традиционных и Ротских ИРА составляет 6000 долларов (7 долларов, 000, если вам 50 или больше). «Если вы планируете выйти на пенсию до 59 лет, вам нужен брокерский счет для большинства ваших денег», - говорит Кисмет. (Думайте онлайн варианты, как Улучшения или Wealthfront , или более традиционные брокерские фирмы, как Vanguard или Fidelity .) Самый простой способ уйти с более? Избегайте высоких сборов за управление. По данным анализа NerdWallet, 1-процентная плата может показаться не такой уж большой, но через 30 лет она может сократить ваш портфель более чем на 200 000 долларов. Найдите фонд с 0,5-процентной комиссией, и вы отправите приглашения на пенсию гораздо раньше.