Исковая давность в кредитных обязательствах для чайников и судей

Понятие исковой давности
Исковая давность, что может быть проще в юриспруденции? Это одно из первых понятий, которое юрист изучает в рамках курса гражданского права. Но, как показывает практика, многие юристы не совсем понимают, что это такое и с чем его едят.

Понятие искровой давности регламентирует Гражданский кодекс РФ, а именно ст. 195. Согласно данной статье исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность существует для дисциплинирования участников правоотношений, вынуждая их не ждать все мыслимые и немыслимые сроки для защиты нарушенного права.

Если вы в течение срока на защиту своего права мирились с этим нарушением, значит, оно было вам выгодно, а если данное нарушение перестало быть выгодным, то это уже проблемы не суда или ответчика, а ваши собственные.
Возвращаясь к теме статьи, заметим, что срок исковой давности по кредитным обязательствам является общим и составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Моментом начала исчисления срока исковой давности является момент, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении права (ст. 200 ГК РФ). Прошу обратить пристальное внимание на это: не с момента, когда должник прекратил платить по обязательству, и не с момента выдачи денежных средств – вроде бы все просто, но многие считают иначе.

Суд не имеет права по своему усмотрению применять исковую давность, о применении срока исковой давности должно быть заявлено ответчиком (впрочем, на ответчике также лежит обязанность это доказать, что срок действительно прошел).

Многие юристы, а также разного рода антиколлекторские организации заявляют о применении многострадального срока, при этом не доказывая его расчетом, или, что чаще, неверно определяют момент начала исчисления срока. Суды так же бездумно применяют это заявление и выносят определение, что противоречит законодательству, тем самым они рассматривают дело не всесторонне, что, соответственно, ведет к отмене подобного рода решений.

На практике встречались решения, когда суды применяют срок исковой давности по заявлению стороны, но сторона при этом доказывала, будто данный срок необходимо применить полностью и соответственно отказать в полном объеме в иске; суд же рассчитывает срок исковой давности по каждому платежу.

Здесь стоит рассмотреть постановление пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», где в п. 24 установлено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В данном случае суд неправильно применяет срок исковой давности ко всему долгу, необходимо его применить к каждой отдельной части просроченного платежа, а в свою очередь суд должен отказать в данном ходатайстве ответчика, т. к. он не доказал, что срок исковой давности истек. Обжаловать же данное решение смысла не имеет, суд в своем определении расписывает, как и что он применил и рассчитал, соответственно когда апелляция отправится на новое рассмотрение, то у ответчика будет копия заявления о применении исковой давности. Получается очень интересная ситуация, когда суд, по сути, по собственной инициативе применил срок исковой давности, но при этом обжаловать данное решение смысла нет.

Перерыв срока исковой давности
Также следует учитывать такое понятие, как перерыв срока исковой давности. По кредитным обязательствам перерывом данного срока в подавляющем большинстве случаев является судебный приказ. Для перерыва срока необходимо, чтобы данный судебный приказ был подан до окончания срока исковой давности, перерыв исковой давности длится в течение всего времени его действия. Часто возникает ситуация, когда судебный приказ выносится в самом конце срока исковой давности, и многие начинают думать, что до окончания срока исковой давности остается крайне мало времени после отмены судебного приказа. И эти многие будут не правы, т. к. в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из основного осталось только признание долга.

Признание долга полностью восстанавливает исковую давность, после этого признания исковая давность начинает течь сначала.
В соответствии со сложившейся практикой суды считают за признание долга только письменное уведомление должника кредитора о том, что он признает долг. Частичная оплата не является действием, свидетельствующим о признании долга, т. к. неизвестно, за какой период должник оплатил долг, следовательно данное обстоятельство не является признанием долга.

Исковая давность по кредитному лимиту (по кредитной карте)
В данном случае моментом начала исчисления срока исковой давности является момент предъявления претензии кредитором должнику о необходимости вернуть долг. Тут следует упомянуть о десятилетнем сроке исковой давности, в соответствии с постановлением Конституционного суда РФ от 15.02.2016 г. № 3-П «По делу о проверке конституционности положений части 9 статьи 3 федерального закона "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации"»: в связи с жалобой гражданина Е. В. Потоцкого десятилетний срок исковой давности применяется только после 1 сентября 2023 года и на данный момент юридического значения не имеет.

Подводя итог вышесказанному, делаем вывод о том, что срок исковой давности начинает течь с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении условий кредитного договора; о применении срока исковой давности необходимо заявить (как показывает практика, доказывать его не обязательно). Также срок исковой давности необходимо рассчитывать в отношении каждого периода платежа (кроме кредитной карты, срок по ней отсчитывается с момента предъявления претензии кредитора должнику). Перерыв срока исковой давности случается в результате предъявления кредитором заявления о вынесении судебного приказа, и в течение всего его действия срок исковой давности не течет. Признанием долга суды считают только письменное уведомление должника кредитора о том, что он признает долг.