Доход: депозит в банке

Депозиты в банке - самый простой и бесхитростный источники пассивного дохода, а с учетом широкого распространения интернет-банков вы можете даже, не вставая с дивана, перевести деньги, сделать депозит и настроить вывод процентов на отдельную карточку.

В принципе, теоретически, можно положить деньги в банк и жить на одни проценты. Основные преимущества такого варианта:

  • предельная простота процесса;
  • вообще ничего не надо делать;
  • относительно низкие риски потерь;
  • Часть вклада будет застрахована.

Казалось бы, сказка! Впрочем, негативные моменты тоже есть.

Первый - более чем скромная доходность. Средняя ставка крупных банков составляет не более 7–8% годовых в рублях или 2-3% в долларах. Даже без калькулятора можно быстро посчитать, каким должен быть первоначальный вклад, чтобы сумма процентов получилась достаточной для безбедного проживания.

Для того, чтобы зарабатывать хотя бы $2000 в месяц (это более, чем скромная жизнь, если у вас семья) при ставке в 2% годовых, необходимо уже обладать 1 200 тыс. долларов, которые будут все время лежать на депозите «мертвым грузом». Если открыть счет в рублях, вам нужно "всего лишь" где-то найти 21 000 тыс. рублей.

Второй - даже депозит в банке не застрахован от потери. В случае банкротства банка можно потерять часть суммы, если она больше 1 400 000 рублей. В нашем случае мы потеряем 93% от нашего вклада. Как вариант, можно открыть счета в 15 банках, тогда страховка покроет всю сумму вклада. Но тут уже явно придется встать с дивана.

Третий момент - процентные ставки по депозитам не стабильны, и могут как повышаться, так и уменьшаться. Если ставки по депозитам станут ниже, вам потребуется капитал, например, в два раза больше, чем у вас есть.

Так как вы будете снимать все проценты по вкладу и жить на них, то реинвестирования прибыли не будет. А это значит, что из-за инфляции покупательная способность вашего капитала и дохода по нему будет снижаться.

Если «тело» вклада расти не будет, то через несколько лет суммы процентов, получаемой по вкладу, уже не будет хватать на привычный образ жизни. А именно - через 13 лет вы будете получать уже только половину суммы, которую получали в начале. И даже если вы не будете снимать проценты по вкладу, у вас все равно образуется отрицательная доходность из-за разницы между инфляцией и доходностью депозита.

Приведу пример. Пару лет назад я производил расчеты. Вот таблица, показывающая доходность банковских вкладов за неполных 7 лет:

А вот график доходности:

Среднегодовые доходности на разных сроках:

Среднегодовые реальные доходности (с учетом инфляции) на разных сроках:

И кроме того можно посмотреть доходность индексов ежегодно, сравнив с инфляцией:

Не трудно заметить, что за время наблюдений индекс депозитов TOP-10 два раза проигрывал ежегодной инфляции. При этом индекс депозитов ВБ на этом промежутке всегда превышал по доходности инфляцию. Близкие к инфляции значения им были показаны в 2014 году: 11,53% - индекс депозитов ВБ, 11,36% - инфляция.

При расчете скользящей двенадцатимесячной доходности можно заметить, что были промежутки, когда инфляция обгоняла оба индекса.

Как видно из графика 2, на промежутке январь – ноябрь 2015 (11 месяцев) размер инфляция превышал доходность обоих индексов. Тем не менее после декабря 2015 накопленная 12-месячная инфляция резко снизилась. При этом доходность индексов снижалась (и продолжает снижаться) на много более медленными темпами. Это явление можно назвать подарком Центробанка, т.к. за истекший 2016 год и часть 2017 года ставки по депозитам значительно превышали показатели инфляции. Мы видим, что реальная доходность индекса ВБ за последний год составила 7,3%. Это очень высокая доходность, даже по российским меркам. Мы видим, что на других промежутках аналогичные доходности (за вычетом инфляции) не превышали 3,7-4%.

Аналогичная картина наблюдается на графике накопленной доходности индексов, если ее считать от 2014 года.

Вкладчики банков, которые открыли первые депозиты в 2014 году (перед началом кризисных явлений в экономике и девальвацией рубля) смогли компенсировать потери от инфляции только в 2016 году.

В общем, какие выводы можно сделать по этим картинкам? Чтобы иметь проценты по вкладу выше уровня инфляции, придется постоянно мониторить рынок и переливать деньги из банка в банк. А вот теперь попробуйте это сделать не ошибившись ни разу, если у вас 15 депозитов.

Мы с вами уже говорили про долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные цели. Так вот, если смотреть на вклады в этом ключе, лично мне видится этот инструмент, как отличный вариант для краткосрочных и среднесрочных накоплений - на автомобиль, ремонт, дорогую технику. И не более того. Для долгосрочных накоплений, и уж тем более, для пассивного дохода вклады в банках рассматривать, на мой взгляд, совершенно неправильно.

Подписывайтесь на мой канал в телеграмм, будет еще много интересного!