8 наиболее распространенных мифов кредитной карты вы не должны верить

Лучшие пластические практики тебя достали? Вот что вам действительно нужно знать, прежде чем получить свою первую кредитную карту(ы).

Когда вы только начинаете в реальном мире, трудно понять, куда обратиться за лучшим, самым реалистичным советом, когда дело доходит до кредитных карт. Вы слушаете своих родителей, старших братьев и сестер и друзей, но мы предполагаем, что вы получаете смешанные сообщения о dos и don't кредитных карт—от того, должны ли вы получить один (вы должны!) к пропущенной оплате штрафных санкций. Вот список наиболее распространенных заблуждений кредитной карты, которые бросают слишком часто—и реальный совет, который вы должны слушать вместо этого.

Миф №1: вам нужна только одна кредитная карта.

Вот вам правда.

Больше похоже на две карты (не считая карт магазина). В идеале, ваша основная кредитная карта должна быть наградной картой, которую вы используете, чтобы взимать все, набирая очки в процессе. (Всегда оплачивайте счет в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов .

Вторая карта должна быть резервной, использоваться в первую очередь для экстренных расходов. Например, ваши тормоза гаснут, и вы должны заменить их stat. В случае, если вам когда-либо понадобится нести баланс, убедитесь, что карта имеет низкую процентную ставку (ищите APR в середине десятого) и высокий лимит, например, $5,000 или больше. Затем используйте эту карту один раз в месяц. Одна идея: настройте один из ваших повторяющихся счетов, таких как electric, на auto pay, чтобы поддерживать учетную запись активной, говорит Герри Детвейлер, руководитель веб-сайта рыночного образования для финансирования бизнеса Nav . В противном случае эмитент может закрыть счет.

Если у вас уже есть более двух кредитных карт, не волнуйтесь. Держите счета, пока вы используете их ответственно-это означает, что вы платите баланс каждый месяц и используете менее 10 процентов от вашего общего доступного кредита. Но если вам трудно следить за балансами, сроками, сроками и условиями, то вы можете уменьшить количество, которое вы носите, до двух.

МИФ №2: перемещение баланса с одной карты на карту с более низкой процентной ставкой экономит ваши деньги.

Вот вам правда.

Похоже, 80 процентов вашей обычной почты состоит из просьб по кредитным картам, верно? И хотя сопроводительные письма звучат так, как будто передача баланса является удивительной для всех, это не обязательно так.

С ПРО стороны перевода баланса: вы уменьшите, сколько вы должны каждый месяц, сэкономить деньги на финансовые расходы, платить меньше процентных платежей, и в целом сделать вашу финансовую жизнь проще. Минусы: Плата за перевод может стоить вам целых 5 процентов от баланса. Таким образом, перемещение $5,000 с карты A на карту B обойдется вам в $250. Кроме того, важно отметить, что сладкие сделки, такие как переводы с нулевым процентом в течение 18 месяцев, обычно зарезервированы для тех, у кого безупречная кредитная история.

Перед подачей заявки на новую карту, на которую вы планируете перевести баланс, ознакомьтесь с этой важной информацией на сайте эмитента или у представителя компании.

  • Как долго длится вводный период процентной ставки
  • Сколько вам нужно пони каждый месяц, чтобы погасить баланс до окончания этого времени
  • Баланс-комиссия за перевод
  • Штрафы, которые вы понесете за просроченные или пропущенные платежи
  • Применяется ли “ставка тизера” к новым покупкам

МИФ №3: Уплата годового взноса-пустая трата денег.

Вот вам правда.

Сюрприз, сюрприз: кредитная карта может стоить того. Прежде чем подписаться на один, однако, сделать некоторые математику, чтобы увидеть, если льготы платить или превышать, ежегодную плату. Скажем, спонсируемая авиакомпанией карта взимает ежегодную плату в размере 100 долларов США, но позволяет держателям карт бесплатно проверять одну сумку на каждом рейсе. Если вы совершите несколько рейсов туда и обратно в год, это будет огромная победа.

МИФ № 4: нет никакого вреда в регистрации карт магазина.

Вот вам правда.

Кто говорит " нет " скидке-особенно, когда вы готовы к полному макияжу гардероба? Ну, это именно то, что розничные торговцы рассчитывают, когда они предлагают акции, скидки, программы вознаграждений, нулевой процент финансирования и другие льготы, если вы открываете карточный счет с ними. Некоторые карты магазина могут стоить того, чтобы их иметь, но не Подписывайтесь на все, что вам предлагают—это поставит вас под угрозу накопления долгов. "Получите их только из одного или двух магазинов, которые вы чаще всего посещаете; в противном случае вы можете потерять след, когда различные счета должны", - говорит Билл Хардекопф, генеральный директор LowCards.com , сайт сравнения кредитных карт.

Это эмпирическое правило особенно верно, если вы находитесь на рынке чего-то большого, что требует финансирования, например, нового автомобиля. Почему? Каждое приложение для новой кредитной карты вызывает запрос на ваш кредитный отчет. Открытие нескольких счетов за короткий период времени делает вас похожим на рискованного заемщика и может уменьшить ваш кредитный рейтинг до 30 пунктов. В результате, вы можете претендовать только на кредит с так себе условиями.

Если вы из тех, кто никогда не оплачивает счета по кредитным картам полностью, всегда говорите "нет", чтобы хранить кредитные карты. Они обычно взимают процентные ставки, которые превышают 20 процентов, по сравнению с 14 процентов и выше для обычных карт.

Миф №5: один пропущенный платеж не повредит ваш счет кредита.

Вот вам правда.

К сожалению, это возможно. Ваш кредитный рейтинг может упасть более чем на 100 пунктов—особенно если у вас был большой (700 или выше). Это потому, что чем она выше, тем труднее падение. "Кто-то с более низким счетом уже рассматривается как риск, поэтому их испортить почти ожидается. В результате они потенциально потеряют от 60 до 80 очков”, - говорит Лиз Уэстон, автор вашего кредитного рейтинга .

Если оплата полностью ускользает от вашего ума до тех пор, пока не поступит заявление в следующем месяце, вы ничего не можете сделать, кроме как настроить автоматическую оплату счетов, что вы должны абсолютно сделать.

Миф №6: убедить эмитента снизить комиссию или увеличить кредитный лимит практически невозможно.

Вот вам правда.

Это на самом деле можно сделать! Скажем, вы хотите более низкую процентную ставку. Позвоните в службу поддержки клиентов, сообщите, что вы получили несколько привлекательных конкурирующих предложений, а затем скажите представителю, что вы хотели бы остаться лояльным клиентом, но что вы взвешиваете свои варианты. Затем спросите: "что мы можем сделать, чтобы решить эту проблему?"вместо" Что ты можешь сделать для меня?"Использование " мы", когда вы говорите о решении, создает ощущение совместной работы над общей целью", - говорит Ноа Гольдштейн, профессор управления и организации в Школе управления UCLA Anderson.Имейте в виду, однако, что если вы практиковали плохое поведение (максимизация вашей карты, привычно пропуская платежи или имея плохой кредит), ваш эмитент, вероятно, не будет делать вам никаких одолжений.

Миф №7: Использование дебетовой карты и кредитной карты в основном одно и то же.

Вот вам правда.

Не совсем. Дебетовые карты, безусловно, имеют свои преимущества: Если вы не перерасход, вы не можете потратить больше, чем сумма, которая находится на вашем банковском счете, и вам не придется беспокоиться о просроченных сборов или процентных ставок.

Кредитные карты, однако, как правило, более удобны для потребителя. Согласно федеральному закону, пользователь кредитной карты заплатит, самое большее, $ 50, если мошенничество происходит на карте. (Еще лучше, многие эмитенты предлагают нулевую ответственность, то есть вы не будете платить ни копейки.) В отличие от этого, пользователь дебетовой карты может быть на крючке за $500, если он не сообщит о несанкционированных транзакциях в течение двух рабочих дней после их изучения, согласно Федеральной торговой комиссии. А если пройдет более 60 дней, прежде чем банк будет проинформирован о мошенничестве? Попрощайся со всеми этими деньгами.

Используйте пластик для всех покупок в интернете и для всех предметов большого билета (диваны, кофеварки, поездки в Европу), так как ваша компания по кредитным картам вернет вам деньги, если товар, который вы купили, был искажен. Это не произойдет с дебетовой картой.Кроме того, когда вы используете дебетовую карту для определенных типов покупок—тех, в которых окончательная цена покупки неизвестна в точное время салфетки, например, заполнение вашего бака газом или бронирование гостиниц—продавец может разместить удержание на вашем счете и зарезервировать больше денег для себя, чем вы на самом деле тратите, говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам для San Francisco watchdog group Consumer Action. Пример: заправочная станция может заморозить $ 100 (даже если вы купили только $20 стоит газа) в течение нескольких дней.Если вам нужны эти деньги, вам не повезет, пока они не уберут трюм.

Миф № 8: с помощью кредитной карты "cash back" вам в основном платят за покупки.

Вот вам правда.

К сожалению, нет (полностью) бесплатного обеда. Да, эмитенты карт обещают возвращать вам процент от ваших покупок по кредитным картам каждый месяц-иногда после того, как вы заработаете установленный минимум, от $20 до $100. Вы получаете наличные обратно в виде чека, кредита на свой баланс или подарочной карты.

Тем не менее, есть несколько уловов: вам понадобится позолоченный кредитный рейтинг (720 или выше), чтобы претендовать на карты с лучшими наградами, например, те, которые предлагают от 1 до 1,5 процентов наличных денег на все покупки или до 6 процентов в бонусных категориях, таких как рестораны или в специализированных магазинах. Карты с наиболее прибыльными вознаграждениями взимают ежегодную плату в размере от $ 50 до $ 100; их процентные ставки в среднем выше, чем у стандартных карт; и некоторые эмитенты ограничивают, сколько наличных денег вы можете получить за год.Эти карты могут окупиться, если вы тратите много в категориях, предлагающих наличные деньги, такие как газ и одежда, говорит Беверли Харзог, эксперт по кредитным картам. Но если вы обычно несете баланс, она говорит: "выбирайте карту с низким процентом, или вы потратите больше на проценты, чем когда-либо получите наличными.