Залоговое имущество и банкротство гражданина

22 August 2019

В данной статье хочу затронуть тему залогового имущества (ипотека, автокредит и прочее движимое и недвижимое имущество, которое отдается в залог).

Итак, все мы уже знаем, что гражданин имеющий долги (кредиты, займы, налоги, жкх, ипотека) в соответствии с законом о банкротстве (закон № 127-ФЗ) может обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Подробнее о процедуре банкротстве можете почитать на нашем сайте по ссылке. Не буду в статье писать умными, заумными терминами, построю статью на описании примера. Возьмем за пример ИПОТЕКУ.  Имеем (из практики):

  • Семью из 3-х человек.
  • 1 кредит  — 200 000 р.
  • 1 ипотеку, где муж и жена созаемщики — 1 500 000 руб.
  • Общий доход семьи 50000 р.
  • Платежи по кредиту и ипотеке 20000 р.

Все идет хорошо, все кредитные обязательства платятся (возможно не один год)…и в один момент один из родителей теряет работу (причины могут быть разные) и теперь общий доход семьи 25000 р., а ежемесячный платеж по кредиту и ипотеке не изменился — 20 000 р. Что происходит? Семья перестает платить кредит, либо платит его меньшими платежами, или не по графику и тут возникает просрочки, пени, штрафы.

По ипотеке так же начинаются просрочки, пени, штрафы. Соответственно долг начинает расти, все платежи идут на погашение просрочек, пеней и штрафов. В один момент семья не может платить кредит, банк обращается в суд, суд присудит выплатить весь долг, а далее исполнительный лист направит судебным приставам, которые в свою очередь наложат арест на доходы (не более 50% от дохода).

И всё, платежи по ипотеке также перестают поступать. Но банк молчит, не подает в суд…ждем, пока “накрутятся” проценты, пени, штрафы, чтобы общая сумма долга стала превышать стоимость имущества.

Я не пишу о платежах за коммунальные услуги, о других расходах семьи, но мы же понимаем, что они есть.

И вот банк “созрел” обратиться в суд, о взыскании долга по ипотеке и обращении взыскания на квартиру.

Прошел суд, признали выплатить 1 800 000 (несмотря на то, что изначальная сумма ипотеки была 1 500 000, но выше писал, что банк ждал и “крутил” сумму, а ждать он может год и более). Теперь снова за работу взялись приставы, квартира оценивается, например в 1 800 000 р. выставляется на торги, а продается за 1 200 000 руб., а остаток задолженности (600 000 руб.) взыскивают с доходов в размере 50% от дохода. И все это солидарно с жены и мужа.

Почему миллион двести? Потому, что торги идут сначала в повышением стоимости (тут никто не покупает ее), а потом с понижением стоимости. Сразу отвечу на вопрос, который задают очень часто: Квартира ведь это единственное жилье, почему ее продают? Отвечу в виде цитаты из Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно статье 446 ГПК РФ:
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Если Вы дочитали до конца (спасибо Вам! :)) ), теперь ответ: чем же будет выгодно банкротство с ипотекой?

Механизм реализации квартиры будет таким же, как и у судебных приставов: оценка — торги — продажа.

НО, если квартиры не хватит на погашение всего долга, а выше мы уже выяснили, что не хватит, то при процедуре банкротства остаток “списывается” (из закона о банкротстве: гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств).   И так подведем итоги:

  • Когда квартира продается через приставов (на стадии исполнительного производства), то остаток долга взыскивается от доходов в размере 50% от дохода.
  • Когда квартира продается в процедуре банкротства, то остаток долга списывается.

В залог может идти любое движимое и недвижимое имущество. Наша практика по ипотечным делам