16 402 subscribers

Банковские деньги из воздуха? Запросто!

237 full reads

Ловкость рук и никакого мошенничества! Чем больше займов, кредитов, ипотек и так далее банк выдаст, тем больше он заработает. Как?

Банковские деньги из воздуха? Запросто!
Банковские деньги из воздуха? Запросто!

Пример из жизни лихих 1990-х. Играют пацаны в карты под деньги. Тогда вся страна, казалось, играла и превратилась в одно огромное казино или МММ. Уж на вкладыши точно играли почти все мальчишки в 1990 и 1991 годах. Проигрывает один парень, скажем, 100 рублей и не хочет отдавать. Он на год-два старше всех. Как у него взять деньги? Никак. Если только не обратиться к парню, который ещё старше должника, и не предложить ему сделку: выбить из должника 100 рублей, 80 отдать картёжникам, а 20 оставить себе за услуги.

Так, кстати, работают и коллекторы сейчас. Знаю на личном опыте, о чём можете прочитать здесь.

Если такая схема понятна, банковские махинации тоже будет очень легко понять. Допустим, выдал какой-то банк займов на один миллион долларов стам должникам. Кто-то машину купил, квартиру, путёвку на курорт и всё в долг за счёт банка. Интересно, что даже до выдачи займов, банкиры уже могли понять, с кого они деньги получат обратно (да ещё и с процентами), а с кого - нет.

Если дефолтов будет много, то надо просто быстренько собрать все займы (плохие и хорошие) в одну кучу и красиво всё оформить. По-английски до 2008 года это называлось collateralized debt obligation (CDO). Сейчас, наверняка, какое-то другое заумное название придумали. Рейтинговую компанию надо попросить, чтобы она поставила оценку всей этой упаковке. ААА не получится (это 5 с тремя плюсами), но на одну А потянет, особенно если сам банк платит рейтинговой компании за такую услугу. Да, да - и такое может быть. На упаковке из всех займов собранных в одну кучу написано $1 миллион да ещё и процентов 10 годовых сверху. Трудно отказаться от такого пассивного дохода.

Чтобы лучше понять всю схему...
Чтобы лучше понять всю схему...

Далее банк продаёт всю эту финансовую абракадабру с бантиком сверху другому банку большего размера, но не за миллион, а за $800.000, так как банк-покупатель будет получать платежи на протяжении какого-то времени. Вот $200.000 и станут наградой за ожидание и непредвиденные дефолты. Мало ли... Как в примере с картёжниками. Всё не получат, но что-то вернут. Надо только играть дальше.

Банк-покупатель тоже, скорее всего, понял всё это мошенничество и купил кучу займов в одной упаковке для того, чтобы перепродать её ещё более крупному банку... Такая чехарда будет продолжаться до тех пор, пока первоначальная упаковка из ненадёжных займов не окажется на балансе у огромного банка, которому просто нельзя будет банкротиться (too big to fail), и его спасёт государство. За чей счёт? Налогоплательщиков, конечно. Так было в 2008 году.

Очень хороший фильм про один банк, который попал в переделку в 2008 году.
Очень хороший фильм про один банк, который попал в переделку в 2008 году.

В 2019 году уже и центральный банк (ФРС) напрямую занимается таким "спасанием". Он же у самого печатного станка сидит. Правда, печатать купюры уже не надо. Новые деньги теперь цифровые. Конечно, растёт риск гиперинфляции (как в Венесуэле или Зимбабве) и подрыва национальной валюты, но это уже другая тема, кому будет выгода от краха доллара.

Ещё одна история из личного опыта. 2007 год. Никакого ещё финансового краха. Магистратура в США. Сижу на уроке корпоративных финансов. Проходим как раз эту схему. Профессор преподносит её нам как необычайное финансовое изобретение для уменьшения риска на финансовом рынке. Если случится один дефолт из тысячи, то вся упаковка из займов всё равно выдержит. Ну, да... Один гнилой кусок картошки из сотни похожих в супе тоже не будет замечен, если его ещё и растолочь получше. Все внимают, мол, какие молодцы американцы, такую классную схему придумали! Один я руку поднял и спрашиваю:

А что, если дефолтов будет не один, а процентов 10 или 20 из всей упаковки?

Профессор только на секунду замялся и ответил:

Такого не может быть.

Через несколько месяцев такое как раз-таки и смогло, когда все эти гнилые упаковки из займов рванули в 2008 году.

Вот такие чудесники и затейники эти банкиры. (Здесь заметка про одних из самых ранних банкиров). Слов навыдумывают разных умных, а принцип тот же: втюхать кому-то кредит и продать будущие (но сомнительные) доходы от него кому-нибудь другому, пока ещё время есть. Главное, чтобы кто-то другой потом всю эту кашу расхлёбывал.

Спасибо, что дочитали до конца. Если понравилась заметка, подписывайтесь на канал здесь. До новых встреч!