13 260 subscribers

Какой долг плохой, а какой хороший? Или сколько я взял в долг на учёбу в США.

115 full reads
167 story viewsUnique page visitors
115 read the story to the endThat's 69% of the total page views
3 minutes — average reading time

Вообще, могут долги быть хорошими? Все американские инвесторы, которые стали миллиардерами, уверены, что есть долги хорошие и плохие. Приведу пример хорошего долга (приносящего доход) из своего опыта.

Выпускной, и прямиком в море задолженности.
Выпускной, и прямиком в море задолженности.

Работая учителем в американской частной школе-интернат, моя зарплата была $25.000 в год. Так как я жил на территории школы бесплатно, ел бесплатно в столовой со своими учениками и коллегами и не платил за коммунальные услуги и за ремонт по дому, то доход почти весь был чистый. После вычета налогов, что происходит автоматчески с каждой месячной зарплатой, на руках оставалось около $1000 в месяц, чего хватало на бензин, страховку, одежду и билет на самолёт домой в Россию. Даже на Кипр и в Ливан смог слетать на повышение квалификации, но это уже другая тема.

Зал в квартире в школе-интернат.
Зал в квартире в школе-интернат.

После двух лет работы в той школе почувствовал, что не хватает более специализированного образования уровня магистратуры. Большинство моих коллег были магистрами. Кто-то заслужил и кандидатские степени (PhD), но с ними в школы кандидаты сами обычно не идут работать, да и школы берут их неохотно, мол, слишком квалифицированы (overqualified), что по-русски, наверное, означает "больно умные", хотя на административные должности берут как раз с кандидатскими степенями.

Поступил я на двухлетнюю учёбу в магистратуру в 2006 году. Если на бакалавра я учился совершенно бесплатно с бесплатным проживанием и питанием, когда мне ещё платили стипендию (и даже оплачивали авиабилеты), то в магистратуре только учёба была почти бесплатной. Снова удалось получить стипендию. Однако не было предусмотрено бесплатного проживания и питания. Вот для этого я и взял студенческий долг в размере своей прежней зарплаты, которую бы я получил за два года.

Общежитие в магистратуре, где типичная комната - три метра на два.
Общежитие в магистратуре, где типичная комната - три метра на два.

В течение всего последнего года обучения в магистратуре я занимался поиском работы в частных школах, так как понял, что педагогика была моим призванием, от которого не уйти. Много было разных собеседований и в разных школах, но одно было самым конкретным, где мне сказали точно, какая там будет зарплата. Вычислили её по стандартной формуле. Вбили в неё мой практически бакалавр из России, бакалавр и магистр в США, а также два года опыта работы учителем. Результат: $47.000 в год. Я ещё поразился тому, что моя зарплата подскочила бы аж в два раза. Кстати, та школа тоже была интернатом, где тоже почти ни за что не надо было платить.

С тем студенческим долгом я уже несколько лет назад рассчитался, а ежемесячный доход от того долга так и остался выше того, который был бы у меня всего лишь со степенью бакалавра. Вот это и называется у инвесторов хорошим долгом, от которого доход растёт.

А плохой долг приносит противоположные результаты. Доход не увеличивается, а расходы на обслуживание этого долга только растут. Например, машина, купленная в долг, в цене не растёт, а только дешевеет. Как только новенькая машина выезжает из автосалона, она теряет около 10 процентов в цене. Покупка телефона в долг имеет тот же эффект. Кроме того, надо ведь ещё платить по процентам. И регулярно, без опозданий, а то процент поднимут.

Даже покупка жилья в долг, как бы нам ни промывали мозги, тоже не ведёт к увеличению дохода, а наоборот - к увеличению расходов, по крайней мере, в США с налогами на недвижимость, расходами на поддержание респектабельного вида дома, на его ремонт. Говорят, что недвижимость в цене растёт в долгосрочной перспективе. Да, но есть не очень-то и сложная формула подсчёта всех расходов по обслуживанию ипотеки. Даже если домовладельцы платят 5 процентов в год, может оказаться так, что через 30 лет (обычная ипотека в Америке) они оплатят три таких дома. Продать дом, чтобы обналичить "прибыль"? А где жить тогда? Всё равно надо будет покупать новое жильё или снимать... Таким образом, люди покупают себе жильё для того, чтобы не переплачивать за аренду или просто чтобы была крыша над головой, а не для создания дополнительного дохода.

Можно, конечно, взять студенческий долг, а потом всё равно пролететь мимо кассы. Есть такие специальности, которые просто не пользуются спросом. Моя, например (история и политология), не самая востребованная, но я просто имел хорошее представление, где и как искать работу. Однако, есть много молодых людей, которые следуют велению своего сердца и изучают то, к чему душа лежит, а потом начинается мучительный поиск работы по специальности, кульминацией которого становится работа не по специальности, например, официантом. Все работы в Америке хороши, как говорится, выбирай на вкус, но долг-то студенченский надо выплачивать. Его не спишешь, как другие долги.

На данный момент (2019 год) общая задолженность молодых американцев банкам за учёбу составляет полтора триллиона долларов, что со всеми нулями выглядит так: $1.500.000.000.000. Как раз поэтому мне и захотелось написать заметку про древнегреческого архонта Солона, который простил долги афинским бедолагам, на что и намекают сейчас некоторые демократические кандидаты в президенты США. Зачем американцы идут за высшим образованием, можно узнать здесь.

Увеличение общей задолженности за учёбу в три раза за последние 12 лет.
Увеличение общей задолженности за учёбу в три раза за последние 12 лет.

Много сейчас появляется советчиков по поводу долгов, чьи советы сводятся к одному и тому же вопросу: после того как мы влезли в долг, наша жизнь станет богаче или беднее (чисто в финансовом плане)?

А, вообще, лучше всего жить без долгов. На своём горьком опыте это понял. Жизнь в долг - это азартная игра с судьбой (или с Богом), в которой мы делаем ставку на то, что с нами всё будет хорошо и что мы всегда сможем расчитаться с долгами. (Само)уверенность?

Если интересно узнать побольше про банковскую систему, жмите сюда. Если понравилась заметка, жмите палец вверх. Подписывайтесь на канал, если хотите его поддержать. Делитесь заметками с друзьями. До новых встреч!